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　　5月19日，廣州又迎來(lái)新一輪強(qiáng)降雨。據(jù)廣東保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，5月7日開(kāi)始的暴雨，致全省“水浸車(chē)”報(bào)損案超過(guò)1.8萬(wàn)件。有關(guān)專(zhuān)家表示，我國(guó)保險(xiǎn)體制在被淹車(chē)輛的保險(xiǎn)理賠中，暴露出事故界定模糊、理賠難的尷尬。

　　廣州1400多輛車(chē)受損，物業(yè)公司不給賠

　　車(chē)被水浸后價(jià)值大縮水，價(jià)格降兩到三成

　　5月19日，廣州又迎來(lái)新一輪強(qiáng)降雨，豆大密集的雨點(diǎn)夾雜著電閃雷鳴從天而降。

　　而對(duì)不少有車(chē)市民來(lái)說(shuō)，砸在地上的暴雨，仿佛砸在他們心上一般——5月7日，也是一場(chǎng)水浸大街小巷的暴雨，使他們的愛(ài)車(chē)遭受“沒(méi)頂之災(zāi)”。暴雨使廣州有35個(gè)停車(chē)場(chǎng)遭受水淹，1400多輛車(chē)被浸受損。

　　截至5月11日12時(shí)，廣東保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)顯示，全省各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共接受涉及車(chē)險(xiǎn)報(bào)案數(shù)1.824萬(wàn)件，初步估計(jì)損失金額1.7億元。

　　5月10日，廣州中海康城小區(qū)兩層地下停車(chē)場(chǎng)內(nèi)，經(jīng)過(guò)近4天的排水，370多輛車(chē)陸續(xù)從車(chē)庫(kù)中被拖出來(lái)。這些車(chē)全身泥土，車(chē)內(nèi)也被“黃泥湯”灌滿(mǎn)，不論車(chē)外壁、內(nèi)飾、座椅還是中控臺(tái)，到處斑駁破舊。

　　愛(ài)車(chē)被浸，令廣大車(chē)主損失慘重。中海康城業(yè)主王女士心疼地告訴記者，她的三菱車(chē)是2008年買(mǎi)的，花了30多萬(wàn)元，此次被淹了三天，4S店的工作人員評(píng)估后告訴她，總的修理費(fèi)超過(guò)5萬(wàn)元�！凹词剐藓昧�，也只是保證一年內(nèi)不出狀況。”王女士說(shuō)。

　　在廣州市威百騏汽車(chē)服務(wù)中心，記者看到，幾輛遭水浸后被送到這里修理的車(chē)已被分解，負(fù)責(zé)人李旗幟透露，車(chē)被水浸后價(jià)值大大縮水，一般比平常二手車(chē)市場(chǎng)的價(jià)格低兩到三成�！坝形卉�(chē)主開(kāi)的是2008年買(mǎi)的豐田皇冠，水淹后能值十萬(wàn)元就不錯(cuò)了�！�

　　遭受巨額損失后，“誰(shuí)來(lái)埋單”成為一個(gè)棘手的問(wèn)題。一些車(chē)主認(rèn)為，樓盤(pán)物業(yè)管理單位收了車(chē)位費(fèi)或停車(chē)費(fèi)，理應(yīng)擔(dān)負(fù)起相應(yīng)責(zé)任；還有人憤懣地說(shuō)，停車(chē)場(chǎng)存在嚴(yán)重失職，“如果物管能及時(shí)通知我們，我們的車(chē)不至于被淹！”

　　然而，車(chē)主的這些怨言，在物管面前卻毫無(wú)作用。廣州市停車(chē)場(chǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)潘國(guó)瓃認(rèn)為，車(chē)主損失的“肇事者”是天災(zāi)，雖然物管有責(zé)任通知車(chē)主，但暴雨突如其來(lái)，責(zé)任不能全推到停車(chē)場(chǎng)方面。記者獲悉，目前很多小區(qū)物管公司都沒(méi)有就車(chē)主的索賠訴求給予明確表態(tài)。

　　可賠可不賠的，實(shí)行通融賠付

　　對(duì)全部車(chē)輛進(jìn)行定損至少需要2周時(shí)間

　　如何挽回?fù)p失？廣大車(chē)主紛紛把保險(xiǎn)公司當(dāng)成“救星”。

　　從5月7日凌晨開(kāi)始，廣東省各大保險(xiǎn)公司的理賠電話(huà)不斷，其中關(guān)于車(chē)庫(kù)遭淹導(dǎo)致車(chē)輛被浸泡的報(bào)案電話(huà)持續(xù)攀升。

　　5月9日，廣東保監(jiān)局發(fā)出緊急通知，要求保險(xiǎn)公司要切實(shí)加快查勘、定損、理賠工作，符合法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的，必須應(yīng)賠盡賠，迅速到位，必要時(shí)可預(yù)付賠款；可賠可不賠、理賠界限模糊的，應(yīng)按照特事特辦原則予以賠付。

　　各保險(xiǎn)公司也行動(dòng)起來(lái)，抽調(diào)精干力量，開(kāi)通“綠色通道”從快開(kāi)展理賠。太平洋保險(xiǎn)廣東分公司是目前接到案件最多的一家大型保險(xiǎn)公司，其相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“現(xiàn)在還忙于車(chē)輛定損。受損較輕的車(chē)清洗完畢后沒(méi)有其他機(jī)械故障當(dāng)天就能給予賠付；但絕大多數(shù)受損比較嚴(yán)重的車(chē)，還需要詳細(xì)勘察再確定賠償，公司已經(jīng)盡量簡(jiǎn)化理賠程序�！�

　　雖然廣東省、廣州市相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和廣東保監(jiān)局明確表態(tài)，對(duì)于“水浸車(chē)”賠付給予特殊政策：“應(yīng)賠盡賠；可賠可不賠的，實(shí)行通融賠付”，但大暴雨的后遺癥遠(yuǎn)未消除。一方面，由于車(chē)輛受損時(shí)間太集中、數(shù)量較大，不少車(chē)受損情況嚴(yán)重，目前，各大保險(xiǎn)公司基本還處于查勘、定損階段，車(chē)主賠付到手尚需等待；另一方面，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都不可能賠付車(chē)主的全部損失，其中的一部分甚至是較大部分，還要車(chē)主自己“埋單”。

　　從各家保險(xiǎn)公司的估算來(lái)看，完成對(duì)全部車(chē)輛的定損工作可能需要至少2周時(shí)間，部分報(bào)損車(chē)輛較多的公司可能需要1個(gè)月左右的時(shí)間。

　　理賠門(mén)檻比想象要高

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)過(guò)分強(qiáng)調(diào)盈利，對(duì)投保人利益保障不足

　　“保險(xiǎn)公司賠的錢(qián)根本不夠修車(chē)！”小劉的車(chē)被浸泡30多個(gè)小時(shí)，4S店維修人員表示維修費(fèi)至少要16萬(wàn)元。雖然他之前購(gòu)買(mǎi)了全險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司只愿賠付10萬(wàn)元左右，還有6萬(wàn)多元需要自己墊付。

　　記者了解到，幾乎所有的車(chē)主都像小劉一樣，不可能從保險(xiǎn)公司收回全部損失。只買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)，沒(méi)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)全保的“水浸車(chē)”，損失肯定要車(chē)主自己埋單；但一些車(chē)主誤認(rèn)為，買(mǎi)了全險(xiǎn)的“水浸車(chē)”，就能100%得到賠付。但事實(shí)遠(yuǎn)非如此，車(chē)險(xiǎn)理賠的門(mén)檻比車(chē)主想象得高。

　　雖然一些保險(xiǎn)公司規(guī)定，買(mǎi)了全險(xiǎn)即可保車(chē)輛涉水事故，不需要再額外為發(fā)動(dòng)機(jī)或車(chē)內(nèi)其他設(shè)施購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)種；而有些保險(xiǎn)公司則規(guī)定，發(fā)動(dòng)機(jī)的保險(xiǎn)需要額外投�！鞍l(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”，如中國(guó)人保、太平洋保險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)等公司規(guī)定，若賠付“水浸車(chē)”發(fā)動(dòng)機(jī)損失，車(chē)輛必須事先額外投保了“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”這類(lèi)險(xiǎn)種。

　　即使車(chē)主所有涉水險(xiǎn)種都購(gòu)買(mǎi)齊全，保險(xiǎn)公司也不會(huì)按照修理費(fèi)用進(jìn)行全額賠付，而是根據(jù)該車(chē)的市場(chǎng)現(xiàn)有價(jià)值進(jìn)行一定賠付率的計(jì)算。某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，只賠那些停止?fàn)顟B(tài)下被水浸泡，且未再啟動(dòng)的車(chē)輛。如在水中強(qiáng)行行駛造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，或靜止?fàn)顟B(tài)下被浸泡后有人為點(diǎn)火啟動(dòng)的，一律不賠。

　　對(duì)此，長(zhǎng)期研究保險(xiǎn)法律法規(guī)的中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副教授邢海寶認(rèn)為，包括這次廣州“水浸車(chē)”事件在內(nèi)，保險(xiǎn)公司和投保人之間糾紛頻發(fā)有兩方面的原因，一是投保人保險(xiǎn)知識(shí)不足，認(rèn)識(shí)上有一定誤區(qū)，事實(shí)上，全險(xiǎn)不一定是全部賠償，要看合同約定情況。而從保險(xiǎn)公司方面來(lái)說(shuō)，在損失認(rèn)定上確實(shí)存在單方性和不公平性；另外合同訂立時(shí)也常常存在未完全告知、條款不夠通俗易懂等不規(guī)范現(xiàn)象。

　　有法律界人士表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)原本的職能是分散風(fēng)險(xiǎn)，而如今看來(lái)，已經(jīng)發(fā)生了一定的偏移，即在企業(yè)盈利屬性和激烈的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)下，過(guò)分強(qiáng)調(diào)盈利，發(fā)展保險(xiǎn)的融資、金融功能，而對(duì)投保人利益保障不足。