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　　10月1日開始實施的新《保險法》，讓之前眾多投保車主對于保險公司條款既愛又恨的局面得以改觀。近年來，隨著我國汽車保有量的迅速攀升，車險理賠行業(yè)存在的“灰色地帶”也日益凸顯，記者采訪中發(fā)現(xiàn)，新法在行業(yè)內(nèi)部反響巨大。

　　舊車按實價投保

　　本次新《保險法》中，之前困擾投保人理賠的四大難點，得以明確規(guī)范，其中兩大難點是針對比較容易出現(xiàn)理賠糾紛的二手車投保市場。

　　首先，車輛過戶，賠付義務(wù)照舊。 隨著二手車市場的繁榮，車輛轉(zhuǎn)讓后的保險權(quán)益糾紛成為近年來消費投訴的熱點之一。新《保險法》第49條規(guī)定，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或受讓人應(yīng)及時通知保險公司，保險公司自接到通知后30天內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。同時，保險公司因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加而解除合同的，“應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人”。較之舊法車輛轉(zhuǎn)讓之后，車險未及時轉(zhuǎn)讓便出險拒賠，新法人性化程度大為提高。

　　其次，新法明確規(guī)定，舊車按實際價格投保。據(jù)記者采訪了解，在新《保險法》實施以前，二手車投保會被要求按照新車當(dāng)時的市場價格投保，然而當(dāng)該車出現(xiàn)事故時，保險公司卻只能參照二手購買價格賠付，比如花10萬元購置的二手車，被要求按照其新車價格15萬元投保，而出險后，卻參照現(xiàn)存殘值金額作為基數(shù)賠付，顯然有失公允。而新《保險法》明確規(guī)定，投保金額不得高于標(biāo)的物的價值，使舊車投保按照舊車目前的價值，避免了日后糾紛，為投保者保障了權(quán)益。

　　免責(zé)條款需明示

　　采訪中，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，此次新法是“動了真格”，比如在理賠實效和免責(zé)條款這兩個通用于新車和二手車輛的敏感點上，新法明確亮劍。以往車險理賠案件中，未約定明確時限使得很多案件懸而未決，“拖不起時間”，會導(dǎo)致一些情況下，投保人牽扯不起時間精力，使得一些理賠無法順利進(jìn)行，甚至不了了之。而新《保險法》第23條則明確規(guī)定，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應(yīng)當(dāng)及時作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責(zé)任的，保險公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

　　而針對業(yè)內(nèi)諱莫如深的、最容易出現(xiàn)糾紛的格式條款中的“免責(zé)條款”，新法相當(dāng)果敢。記者之前撰文有關(guān)“全險并非什么都賠”時，曾經(jīng)和多家相關(guān)保險企業(yè)有過接觸，總結(jié)出“免責(zé)條款”一直是某些保險公司的庇護(hù)傘和殺手锏。因為作為普通的投保人，對于繁復(fù)的保險條款，很難做到條條有數(shù)。而大多數(shù)投保人本著一種購買汽車“相關(guān)產(chǎn)品”的心態(tài)投保，往往出險時才發(fā)現(xiàn)已經(jīng)深陷格式條款的泥潭。而新《保險法》第17條對此提出針對性解決方案：對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。在業(yè)內(nèi)以財險事務(wù)見長的北京博文律師事務(wù)所合伙人任新遠(yuǎn)在接受記者采訪時表示，之前該事務(wù)所每年都會訴訟大概10~20件因為“投保期內(nèi)行駛本過期”而與保險公司對簿公堂的案件，其爭議焦點均為格式條款糾紛。任律師認(rèn)為，新《保險法》的實施，可以使雙方在人力財力上均得到最大限度的保護(hù)，對于保險公司和投保者雙方都是大有益處的舉措。

　　騙保、詐保被嚴(yán)懲

　　記者發(fā)稿前獲悉，下月起，廣東省的一些保險公司將率先于全國推行“賠款實名制”，車行等保險中介機(jī)構(gòu)不再享受保險公司給予的“代理索賠”權(quán)，保險賠付款將直接打入被保人賬戶。據(jù)悉，此舉是為了杜絕長久以來一些不規(guī)范車行利用投保人車輛出險，故意擴(kuò)大損失騙保、詐保而出臺。記者從北京市公安局公共交通管理局相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，近年來，各大保險公司均面臨相同問題：車輛事故損失界定難，一些保險公司內(nèi)部人員勾結(jié)車行共同利用投保人車輛詐保的惡性事件屢禁不止。而面對記者提出的北京保險公司是否會效法廣東省做法的問題，人保和平安保險的相關(guān)負(fù)責(zé)人均未做出正面回答。一位不愿透露姓名的人保昌平公司領(lǐng)導(dǎo)對記者表示，車行擴(kuò)大損傷、小事故大修；或者制造二次事故，制造假賠案等騙保事件已經(jīng)到了必須整治的地步，而新《保險法》中理賠時間、可保利益等細(xì)節(jié)等方面的具體規(guī)范對保險公司在內(nèi)部管理上提出了更高要求，同時也會相應(yīng)地增加成本。綜合各方面因素考慮，保險公司下一步的矛頭應(yīng)該對準(zhǔn)詐保進(jìn)行“整風(fēng)運動”。