“交強(qiáng)險(xiǎn)920元免費(fèi)送到家�！痹诨ヂ�(lián)網(wǎng)上直接輸入交強(qiáng)險(xiǎn)優(yōu)惠等關(guān)鍵詞就能看到許多這樣的網(wǎng)站信息。此外，記者近日發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)站還以“打九折”、“投保送現(xiàn)金”、“零傭金續(xù)�！钡确绞轿M(fèi)者。以往的交強(qiáng)險(xiǎn)打折還比較隱蔽，并且打折的幅度在幾十元之內(nèi)，而現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)打折的網(wǎng)上信息遍地開(kāi)花，并且打折尺度突破百元，大有愈演愈烈之勢(shì)。而按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定，這些都是違反保險(xiǎn)法中“不得對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益”的規(guī)定。話雖如此，但是一律師指出，交強(qiáng)險(xiǎn)每年有400億元暴利的事情還是讓相關(guān)部門(mén)陷入難堪境地。
現(xiàn)狀 交強(qiáng)險(xiǎn)網(wǎng)上可打九折
“網(wǎng)上買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)可打九折！”近來(lái)，交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)打折的消息一直不絕于耳，更是有一些保險(xiǎn)公司在網(wǎng)站上打出了“九折”的優(yōu)惠條件。記者在網(wǎng)上查到了一家自稱(chēng)交強(qiáng)險(xiǎn)可以優(yōu)惠的網(wǎng)站。該網(wǎng)站負(fù)責(zé)人告訴記者，他代理了多家保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)品。如果客戶在他那購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，可以享受9折優(yōu)惠，例如，1050元的交強(qiáng)險(xiǎn)他可以945元賣(mài)給客戶，剩下的105元他可以用現(xiàn)金返還給客戶。
一位保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部人士告訴記者，目前，確實(shí)有很多小保險(xiǎn)公司采用交強(qiáng)險(xiǎn)打折的方式來(lái)吸引客戶，其折扣方式主要是“貼手續(xù)費(fèi)”。根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)管理的通知》規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)每份保單代理手續(xù)費(fèi)不得高于保費(fèi)收入的4%；商業(yè)車(chē)險(xiǎn)每份保單的代理手續(xù)費(fèi)(傭金)不得超過(guò)報(bào)備的手續(xù)費(fèi)(傭金)標(biāo)準(zhǔn)。但在實(shí)際操作中，一些不守規(guī)矩的保險(xiǎn)商采用了提高手續(xù)費(fèi)的方式吸引代理人和客戶。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上有保險(xiǎn)公司開(kāi)出了18%的手續(xù)費(fèi)，代理人拿到高額的手續(xù)費(fèi)后，就可以為客戶打折并現(xiàn)金返還折扣部分。
分析 保監(jiān)會(huì)“叫停”網(wǎng)上打折交強(qiáng)險(xiǎn)
針對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)猖狂打折的現(xiàn)象，保監(jiān)會(huì)一紙《關(guān)于開(kāi)展對(duì)車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)上銷(xiāo)售業(yè)務(wù)自查的通知》發(fā)到了各保險(xiǎn)公司手中。保監(jiān)會(huì)指出，近來(lái)，一些網(wǎng)站以“交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠”、“車(chē)險(xiǎn)最低五折”、“投保送現(xiàn)金”、“零傭金續(xù)�！钡确绞剑兄Z向投保人、被保險(xiǎn)人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益，違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第131條的有關(guān)規(guī)定。
保監(jiān)會(huì)在通知中要求，各產(chǎn)險(xiǎn)公司必須嚴(yán)格執(zhí)行交強(qiáng)險(xiǎn)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款，不得以向投保人或被保險(xiǎn)人贈(zèng)送其他保險(xiǎn)產(chǎn)品、贈(zèng)送現(xiàn)金、有獎(jiǎng)銷(xiāo)售折讓保費(fèi)等方式變相降低保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率。保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)各產(chǎn)險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)為投保人或被保險(xiǎn)人提供與機(jī)動(dòng)車(chē)直接相關(guān)的增值服務(wù)。
保監(jiān)會(huì)要求各產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)通過(guò)車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)站開(kāi)展中介業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行自查，對(duì)于沒(méi)有合法資格或公開(kāi)承諾向投保人、被保險(xiǎn)人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益的網(wǎng)站，必須立即停止與其開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)往來(lái)。
說(shuō)法 律師指交強(qiáng)險(xiǎn)每年有400億元暴利
盡管保監(jiān)會(huì)不能容忍小保險(xiǎn)公司鉆空子，但是卻有律師指交強(qiáng)險(xiǎn)每年有400億元暴利。有媒體報(bào)道：4月27日，一紙?jiān)V狀，北京首信律師事務(wù)所律師孫勇把中國(guó)保監(jiān)會(huì)告上了法庭。之前，孫勇向保監(jiān)會(huì)提出行政復(fù)議申請(qǐng)，并于4月17日向保監(jiān)會(huì)提供8份證據(jù)，認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)每年有400億元的暴利。
孫勇算了一筆賬：我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量達(dá)1億多輛，按保守的數(shù)字1億輛算的話，只要投保率達(dá)到80%，每年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入就能達(dá)到800億元。以交強(qiáng)險(xiǎn)的最高賠付6萬(wàn)元計(jì)算，根據(jù)交通部公布的事故數(shù)量，每年賠償總額不會(huì)超過(guò)200億元。扣除稅金、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用開(kāi)支(合計(jì)不超過(guò)200億元)，交強(qiáng)險(xiǎn)一年至少有400億元的利潤(rùn)。而這違背了《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》中規(guī)定的“總體上不盈利、不虧損”原則。同時(shí)，他認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率制定不透明，保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)公司以及一些當(dāng)時(shí)參與費(fèi)率厘定的專(zhuān)家都是交強(qiáng)險(xiǎn)暴利的受益者。
調(diào)查 九成多受訪者認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)存在暴利
在某網(wǎng)站做的關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)的調(diào)查中，有高達(dá)96.06%的人認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)確實(shí)存在暴利。有2.43%的人認(rèn)為確實(shí)存在暴利，但是利潤(rùn)不如爆料那么多。有49.5%的人表示如果進(jìn)行聽(tīng)證，交強(qiáng)險(xiǎn)的額度應(yīng)該控制在500元以下。38.19%的人認(rèn)為應(yīng)該徹底取消。只有0.73%的人認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)的額度應(yīng)該在800元-1000元之間。在交強(qiáng)險(xiǎn)最主要體現(xiàn)了誰(shuí)的利益的問(wèn)題上，只有4.05%的人認(rèn)為在受害者上，有1.99% 的人認(rèn)為在車(chē)主身上。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)和社會(huì)保障研究中心主任庹國(guó)柱教授為我國(guó)某地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施情況算了一筆賬。他認(rèn)為，從去年7月1日到去年年底的半年時(shí)間里，該地區(qū)共收取交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)1.2億元，賠付卻只有500多萬(wàn)元。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率有被高估的可能。重慶市保監(jiān)局最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)字也顯示，自去年7月1日至今年3月底，重慶市交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入2億元，賠付金額2438萬(wàn)元。今年3月份，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率為11.7%，較汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)55.7%的賠付率低了44個(gè)百分點(diǎn)。
兩份境外上市的保險(xiǎn)公司——中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司下稱(chēng)“人保財(cái)險(xiǎn)”和中國(guó)平安保險(xiǎn)公司下稱(chēng)“平安保險(xiǎn)”的年報(bào)，更讓學(xué)者馬紅漫得出“交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施使保險(xiǎn)公司借此脫貧”的論點(diǎn)。馬紅漫撰文指出，據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)4月18日年報(bào)披露，該公司2006年凈保費(fèi)收入為556.16億元人民幣，較2005年增加了4.2%。他認(rèn)為，該項(xiàng)增加主要是由于去年車(chē)險(xiǎn)凈保費(fèi)快速增長(zhǎng)，而車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的驟增則是交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的帶動(dòng)使然。平安保險(xiǎn)的年報(bào)也顯示，2006年公司產(chǎn)險(xiǎn)扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)10.48億元人民幣，比2005年增長(zhǎng)148.3%。而此前的2004年、2005年，平安的產(chǎn)險(xiǎn)連續(xù)兩年承保利潤(rùn)均為負(fù)數(shù)。
延展 聽(tīng)證申請(qǐng)碰“軟釘子”
4月28日，劉家輝代表157位車(chē)主向保監(jiān)會(huì)提出“交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)聽(tīng)證申請(qǐng)書(shū)”。當(dāng)時(shí)劉家輝表示，交強(qiáng)險(xiǎn)在近一年的執(zhí)行過(guò)程中，在“保費(fèi)過(guò)高、保額過(guò)低”、“財(cái)產(chǎn)賠償條款與商業(yè)三者險(xiǎn)責(zé)任重復(fù)，加重投保人負(fù)擔(dān)”、“無(wú)責(zé)財(cái)產(chǎn)賠償，使有責(zé)方獲得‘不當(dāng)?shù)美钡确矫嬉l(fā)爭(zhēng)議。劉家輝要求保監(jiān)會(huì)公布去年交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的厘定依據(jù)、費(fèi)率構(gòu)成、決策程序等相關(guān)數(shù)據(jù)，但保監(jiān)會(huì)卻未做出任何解釋?zhuān)徽f(shuō)將公布交強(qiáng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)情況。劉家輝不能認(rèn)可保監(jiān)會(huì)的答復(fù)。
保監(jiān)會(huì)復(fù)函稱(chēng)“根據(jù)《條例》指《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》—記者注第6條第二款的規(guī)定以及交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率審批的實(shí)際情況，現(xiàn)階段并不需要就相關(guān)行政許可舉行聽(tīng)證�！边@是自交強(qiáng)險(xiǎn)被指“暴利”和“賠付限額太低”等以來(lái)，保監(jiān)會(huì)首次明確表明態(tài)度。保監(jiān)會(huì)稱(chēng)，考慮到交強(qiáng)險(xiǎn)的特殊性，在此前審批行業(yè)上報(bào)的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)程中，廣泛聽(tīng)取了私家車(chē)、營(yíng)運(yùn)車(chē)輛、摩托車(chē)及農(nóng)用車(chē)等多種車(chē)型消費(fèi)者代表的意見(jiàn)，以及相關(guān)部委、專(zhuān)家學(xué)者的意見(jiàn)。
預(yù)測(cè) 交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)有望7月調(diào)整
實(shí)際上，早在交強(qiáng)險(xiǎn)于去年7月1日實(shí)施前，1050元的定價(jià)就曾遭到“定價(jià)過(guò)高”的質(zhì)疑。當(dāng)時(shí)車(chē)主就普遍認(rèn)為，這樣的價(jià)格偏高。如今保險(xiǎn)公司的年報(bào)無(wú)疑證實(shí)了車(chē)主當(dāng)初的判斷。
“交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定，以‘不盈不虧’為原則。按照規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施1年后，保監(jiān)會(huì)將根據(jù)運(yùn)營(yíng)情況，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整�！北ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人告訴記者，如果交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)確實(shí)過(guò)高，就要進(jìn)行調(diào)整以實(shí)現(xiàn)“不盈不虧”的目標(biāo)。但他同時(shí)認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)的盈虧不能以一兩家公司或某個(gè)地區(qū)的數(shù)據(jù)為判斷依據(jù)。同時(shí)判斷盈虧也不能只看賠付率，還必須把各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)成本也計(jì)算在內(nèi)。
保監(jiān)會(huì)針對(duì)種種指責(zé)做出了回應(yīng)。保監(jiān)會(huì)表示，2007年7月1日，在交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)滿一年時(shí)，保監(jiān)會(huì)將對(duì)外公布經(jīng)營(yíng)情況并進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。盡管7月后交強(qiáng)險(xiǎn)如何調(diào)整仍是未知數(shù)，但不少人持樂(lè)觀態(tài)度，認(rèn)為降價(jià)是大勢(shì)所趨。一家保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)的負(fù)責(zé)人向記者透露，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率顯然要比預(yù)期低，應(yīng)有300元的降價(jià)空間。
交強(qiáng)險(xiǎn)被質(zhì)疑的原因
一輛普通的私家車(chē)每年保費(fèi)1050元，屬于必須上的險(xiǎn)種，“千元保費(fèi)萬(wàn)層浪”，用這句話形容未滿周歲的交強(qiáng)險(xiǎn)目前的處境十分恰當(dāng)。目前交強(qiáng)險(xiǎn)被質(zhì)疑主要有三大原因
1.無(wú)責(zé)賠付
A、B兩車(chē)發(fā)生交通事故，A車(chē)主沒(méi)有責(zé)任，B車(chē)主全責(zé)，根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)的規(guī)定，仍要賠給有責(zé)任一方400元。
2.與商業(yè)三者險(xiǎn)差別較大
以6座以下家庭自用車(chē)一年的費(fèi)率為1050元，最高死亡賠償金為6萬(wàn)元，其他醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)賠償僅幾千元。根據(jù)2007版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款，1300多元的保費(fèi)就能買(mǎi)到保額為20萬(wàn)元的商業(yè)三者險(xiǎn)。
3.盈虧誰(shuí)說(shuō)了算
交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該是“不盈不虧”。但有律師指出，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量已達(dá)1億，只要投保率達(dá)到80%，每年交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入就能達(dá)到800億元。根據(jù)公安部公布的交通事故統(tǒng)計(jì)，每年各種交通事故賠償總額不超過(guò)200億元，扣除保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)成本200億元，交強(qiáng)險(xiǎn)每年至少有400億元的“暴利”。是否暴利雖然未有定論，但由誰(shuí)來(lái)界定利潤(rùn)卻是更關(guān)鍵的。（侯娟）
