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　　24歲的代小姐在一家國企工作 ，目前家住在郊區(qū)，近期無結(jié)婚打算，每月收入2000元左右，有五險一金，目前有一年期定期存款3500元，基金定投200元/月(已投10個月，3年期的華夏紅利)，每月600元零存整取(一年期的，今年12月到期，目前賬戶金額是5400元)，每月固定收入工資卡內(nèi)是1200元，獎金月均1000元左右。每月記賬，生活費(fèi)500元，交通費(fèi)+花費(fèi)100元，化妝品，買衣服開銷最大，約800元左右。

　　理財目標(biāo)

　　1、在穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)收入最大化，使自己的資金得到合理的使用。

　　2、想把3500元買基金，不知是否正確。

　　理財分析

　　通過開辦的基金定投和零存整取業(yè)務(wù)，可以看出代小姐具有較好的投資理財觀念。而每日記錄收支明細(xì)，月末統(tǒng)計總額，做到收支心中有數(shù)，是一個非常好的理財習(xí)慣。

　　在收入支出方面，代小姐目前的稅后年收入是2.64萬元，年支出1.68萬元，每年節(jié)余9600元，儲蓄率為36.36%。代小姐資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)比較簡單，儲蓄存款、基金共計1.09萬元，沒有負(fù)債。從財務(wù)數(shù)據(jù)上看，代小姐每月收支結(jié)余少，手上沒有余錢，不能給現(xiàn)在或?qū)�來的理財�?guī)劃提供更多的支持，這是代小姐財務(wù)上最大的問題。

　　理財規(guī)劃

　　積累資金，建立家庭應(yīng)急備用金

　　建議代小姐保留部分存款作為日常生活的應(yīng)急備用金，數(shù)額以3～6個月的支出為宜�；�于緊急備用金的特殊用處，它的安排應(yīng)該滿足兩個條件：其一，流動性要高，作為緊急備用金的資金一定要保持高度的流動性；其二，要保本。由于貨幣基金基本上能滿足上述兩個條件，風(fēng)險較低，收益穩(wěn)妥，是相當(dāng)不錯的選擇。當(dāng)然，也可以以存款的形式保留一部分資金，畢竟基金的贖回需要一兩個工作日。同時建議代小姐辦理一張信用卡，充分享受銀行的免息還款期，通過信用卡的使用解決資金周轉(zhuǎn)問題，提高現(xiàn)金利用率。

　　合理規(guī)劃，確定個人保險計劃

　　代小姐除參加單位的“五險一金”外，沒有購買任何商業(yè)保險。運(yùn)籌帷幄之中，御風(fēng)雨于未來，合理購買保險，可安然處理意外。代小姐可以選擇一份合適的醫(yī)療保險附加住院津貼，用來彌補(bǔ)社會醫(yī)療保險的不足。建議當(dāng)前每月的保費(fèi)支出最好不要超過200元，以后隨著收入的增加，再逐漸加大投保金額。

　　提高經(jīng)濟(jì)收入，合理安排支出

　　代小姐正處于事業(yè)奮斗的最佳時期，應(yīng)該將大部分精力放在工作中，將投資自己作為這一階段的投資重點(diǎn)。

　　另外，合理規(guī)劃閑置資金，讓錢生錢。以代小姐現(xiàn)在已辦理的基金定投和零存整取為例，通過計算我們可以發(fā)現(xiàn)：華夏紅利基金2009年11月的累計凈值是4.331元，當(dāng)前的累計凈值是4.287元，一年的時間，該基金的收益率是-1.02%，同期零存整取的收益率是1.71%，而這期間辦理的基金定投的收益率達(dá)到了7.84%(按每月第一個工作日扣款和后端收費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn)計算)，同樣每月存600元，基金定投一年可以多獲得收益207.72元，如果選擇基智定投方式，這個差額還會加大�？梢娺x擇不同的金融產(chǎn)品獲得的收益也有所差異。

　　代小姐要充分依靠基金定投、理財產(chǎn)品等現(xiàn)代現(xiàn)金管理方式提高手中的現(xiàn)金增值能力。建議將除緊急備用金以外的資金進(jìn)行投資組合，作為長期投資。目前可以將資金投資于混合型基金，如：金鷹中小盤、銀華抗通脹、華融穩(wěn)健成長、廣發(fā)聚瑞等。本規(guī)劃制訂 財富島航理財師 李琳