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　　由于與大銀行相比，中小銀行在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長期貸款項目上不占優(yōu)勢，因此許多中小銀行將目光轉(zhuǎn)向了中小企業(yè)，開辟定價能力較高的“新戰(zhàn)場”。積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對中小企業(yè)支持力度，并從高風險行業(yè)退出，不僅是中小銀行防范信貸風險的需要，更成為其提高經(jīng)營業(yè)績、加強盈利能力的必然選擇。

　　2009年，面對百年一遇的國際金融危機，中國銀行業(yè)充分發(fā)揮金融支持經(jīng)濟的作用，全年新增貸款9.59萬億元，為實現(xiàn)經(jīng)濟總體回升向好提供了強有力支持。

　　然而大量放貸之后，考驗也隨之而來。積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，迅速提升風險管理水平成為我國商業(yè)銀行，特別是中小銀行面臨的緊迫課題。事實上，逐步降低對“兩高一剩”等國家限制發(fā)展行業(yè)的授信，同時加大對中小企業(yè)、“三農(nóng)”、居民消費等領(lǐng)域的資金支持等工作，許多中小銀行在2009年已經(jīng)開始著手進行。

　　貸款投放“加速度”

　　為加大金融對經(jīng)濟的支持力度，同時也為了彌補利差大幅收窄的不利影響，各家上市銀行去年放出天量信貸，“以量補價”的字眼在多家上市銀行2009年年報中出現(xiàn)。

　　從浦發(fā)、招商、深發(fā)展、華夏、興業(yè)、民生、中信7家全國性股份制上市銀行的年報來看，2009年7家銀行平均貸款增速達到31.73%，與2008年的23%相比提速明顯。雖低于工、中、建、交四家大型上市銀行34.94%的平均貸款增速，但與銀監(jiān)會統(tǒng)計的2009年整個銀行業(yè)31.7%的貸款增速基本持平。其中，5家銀行貸款增速超過30%。如中信貸款增速達到45.9%，在7家銀行中位居首位。興業(yè)、招行、民生、浦發(fā)貸款增速分別為40.49%、35.62%、34.1%、33.16%。

　　從新增貸款總額來看，招行新增人民幣貸款總額最高，達到1.19萬億元。7家銀行中，只有華夏、民生、浦發(fā)、中信4家披露了新增貸款規(guī)模，其中中信新增貸款最多，達到3352.63億元。

　　據(jù)銀監(jiān)會預(yù)計，2010年銀行新增貸款將增長16%至18%，即增長人民幣7.5萬億元。從今年一季度信貸投放情況來看，與去年同期相比已有較大回落，基本回歸到信貸投放的正常水平。

　　從貸款投向來看，首先在區(qū)域結(jié)構(gòu)上，2009年7家銀行的貸款主要集中在東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，如長江三角洲、環(huán)渤海地區(qū)及珠江三角洲。以深發(fā)展為例，2009年該行貸款主要集中在華南、華中地區(qū)和華東地區(qū)，占比分別達到31.34%和35.65%。

　　其次，從行業(yè)結(jié)構(gòu)上看，制造業(yè)、水利、交通運輸、環(huán)境和公共設(shè)施管理等基礎(chǔ)性行業(yè)仍是中小銀行貸款投放的重點。例如，中信貸款增量最多的前五個行業(yè)是制造業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、交通運輸、倉儲和郵政業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、公共及社會機構(gòu)，分別比上年末增加400.69億元、380.12億元、369.42億元、336.59億元和275.56億元。其中制造業(yè)占比最大，達到25.58%。

　　積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

　　記者通過分析上市銀行年報發(fā)現(xiàn)，在2009年信貸結(jié)構(gòu)中，中長期貸款和居民消費貸款占比不斷提高。數(shù)據(jù)顯示，新增中長期貸款和居民消費貸款同比分別增長225%和251%，說明信貸對實體經(jīng)濟的支持力度不斷增強。

　　由于2009年大量新增貸款，并且以中長期和居民消費貸款高速增長為特點，加之經(jīng)濟復(fù)蘇，使當年銀行業(yè)風險暴露相對有限，但是貸款過多向基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)和地方政府融資平臺集中，潛在風險已不容忽視。此外，由于與大銀行相比，中小銀行在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長期貸款項目上不占優(yōu)勢，因此許多中小銀行將目光轉(zhuǎn)向了中小企業(yè)，開辟定價能力較高的“新戰(zhàn)場”。積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對中小企業(yè)支持力度，并從高風險行業(yè)退出，不僅是中小銀行防范信貸風險的需要，更成為其提高經(jīng)營業(yè)績、加強盈利能力的必然選擇。

　　在支持中小企業(yè)方面，截至2009年末，招行境內(nèi)中小企業(yè)貸款余額為3083.70億元，比年初增加878.33億元，占境內(nèi)企業(yè)貸款的47.68%，比年初提高4.58個百分點。浦發(fā)銀行2009年末中小企業(yè)表內(nèi)外授信總額5653.82億元，客戶數(shù)21391戶；與2008年底相比，中小企業(yè)表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)增長25.59%，授信客戶數(shù)增長15.56%。

　　在控制政府融資平臺、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等高風險行業(yè)貸款上，各家銀行可謂力度不小。截至2009年末，中信銀行房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)貸款余額比上年末減少46.11億元；興業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款占全部貸款比重為4.38%，較2008年末的8.52%下降了4.14個百分點。民生銀行將政府融資平臺類授信項目由總行集中管控，按統(tǒng)一的準入標準實行項目預(yù)審批制度，淘汰行政層級低、綜合財力弱的授信項目，嚴把授信項目準入關(guān)。

　　此外，退出“兩高一剩”行業(yè)也成為中小銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的重要內(nèi)容。例如，中信銀行按照總量控制、有保有壓的原則，從嚴控制對鋼鐵、有色、水泥和焦炭等重點“兩高”行業(yè)的貸款投放，新增貸款一律上報總行核準后方可辦理，原則上不支持“兩高一�！毙袠I(yè)的新建項目。

　　多家銀行表示，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)仍是2010年的重點工作�！罢{(diào)整資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)配比、客戶結(jié)構(gòu)，及時退出一些行業(yè)，逐步轉(zhuǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟、中小企業(yè)，將成為今后信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整重點。”華夏銀行認為。

　　初步形成經(jīng)營特色

　　值得注意的是，在調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，各家中小銀行的經(jīng)營特色初步形成，差異化經(jīng)營策略凸顯，業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已初見分曉。其中，頗具代表性的包括民生銀行的“商貸通”業(yè)務(wù)，興業(yè)銀行的綠色信貸，以及深發(fā)展的“供應(yīng)鏈”金融等。

　　2009年2月，民生銀行開始推出面向小微企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品“商貸通”，在短短一年的時間里快速成為小微企業(yè)貸款的領(lǐng)先銀行，帶動了零售貸款的高速增長。“商貸通”業(yè)務(wù)定位主要是滿足融資需求在500萬元人民幣以下的小微企業(yè)。在區(qū)域選擇、行業(yè)選擇、客戶準入上，民生銀行堅持有所為、有所不為，采取審慎的策略，先在華東沿海10家重點分行穩(wěn)健起步，積累經(jīng)驗，探索規(guī)律，然后在全行逐步推廣。截至2009年末，民生銀行“商貸通”

　　貸款余額為448.09億元人民幣，占個人貸款余額的比例達到27.3%，客戶累計達3萬余戶，且資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良。

　　在開展綠色金融服務(wù)上，興業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)特色突出。該行推廣適用赤道原則項目融資和節(jié)能減排產(chǎn)品，為提高能源利用效率、促進新能源和可再生能源的開發(fā)和利用、推廣節(jié)能設(shè)備的應(yīng)用、減少主要污染物排放、關(guān)注并積極解決環(huán)境與社會問題的項目提供融資支持。截至2009年末，興業(yè)銀行累計發(fā)放節(jié)能減排項目貸款223筆，金額165.83億元，目前信貸質(zhì)量良好，無不良、無欠息，并提前實現(xiàn)了對社會“三年(2008年到2010年)投放100億元”的承諾。這些貸款支持的項目可實現(xiàn)在我國境內(nèi)每年節(jié)約標準煤1039.74萬噸，年減排二氧化碳3178.04萬噸，年減排化學需氧量(COD)43.91萬噸，年綜合利用固體廢棄物47.25萬噸。

　　“供應(yīng)鏈”金融是深發(fā)展全力打造的特色業(yè)務(wù)。2009年，該行開發(fā)上線了汽車供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)等電子系統(tǒng)，供應(yīng)鏈金融線上化項目進展順利，交易資金監(jiān)管等部分業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭良好。深發(fā)展表示未來將加速供應(yīng)鏈金融線上化進程，盡快實現(xiàn)銀行與核心企業(yè)及其上下游配套企業(yè)、物流監(jiān)管方的互聯(lián)互通，繼續(xù)深化與核心企業(yè)的“總對總”合作，拉動“1+N”鏈條業(yè)務(wù)的批量成長。（記者 孟揚）