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　　案例：

　　37歲的朱從然和34歲的呂芳都是一家外資企業(yè)的高級(jí)主管，家庭年收入大概在40萬(wàn)元左右,兒子今年9歲。他們目前購(gòu)有一套120平方米的住房，還有7萬(wàn)元貸款未還。目前，夫婦倆有購(gòu)車想法，現(xiàn)在看好了一輛30萬(wàn)元的車。朱從然剛剛開(kāi)始讀MBA，每年學(xué)費(fèi)大概要10萬(wàn)元以上�，F(xiàn)在投入股市的資金約為15萬(wàn)元。有存款28萬(wàn)元，每月用于補(bǔ)貼雙方父母約3000元，每月還貸加家庭開(kāi)銷在5000元左右，孩子教育費(fèi)用1年在1萬(wàn)元左右，夫婦倆想在孩子上大學(xué)后換一套更大的復(fù)式住宅，接雙方父母一起住。對(duì)此，半島理財(cái)研究院研究員宋竹兵作出分析。

　　分析：

　　就收入看，朱從然夫婦的家庭收入頗高，但目前的投資狀況存在一定的誤區(qū)。比如雖然盈利能力較高、家庭收入穩(wěn)定，但他們?nèi)私�中年，孩子正在上學(xué)，短期內(nèi)不可能工作。夫婦倆是家庭收入的主要來(lái)源，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)孩子的大學(xué)教育及正常的家庭生活造成影響。

　　所以保障保險(xiǎn)是兩人務(wù)必要增加的理財(cái)計(jì)劃。另外，在銀行有存款28萬(wàn)元，同時(shí)在銀行剩余7萬(wàn)元房屋按揭貸款沒(méi)有還。而房貸利率從明年開(kāi)始調(diào)整后，有望進(jìn)一步加劇。對(duì)于朱從然即將就讀的MBA，大部分MBA學(xué)院都提供分期付清學(xué)費(fèi)的優(yōu)惠政策，且免除分期的利息。由于家庭還要買(mǎi)轎車，車貸的利息也不低，因此建議將現(xiàn)有的資金用于購(gòu)車，而選擇分期支付學(xué)費(fèi)。至于換房計(jì)劃，應(yīng)該將注意力轉(zhuǎn)向首付房款的積累。

　　投資建議：

　　保險(xiǎn)計(jì)劃：夫婦倆都應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保障方面除定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)外，還可考慮失業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，還可為雙方父母投保醫(yī)療保險(xiǎn)，為兒子投保意外傷害險(xiǎn)。需要注意的是，由于孩子、老人的保險(xiǎn)費(fèi)率較高，在家庭主要收入得到保證的情況下，不必將大量的資金用于投保小孩或老人。根據(jù)朱從然家庭的收入情況看，一家的保費(fèi)支出可以在3000元左右。

　　投資計(jì)劃：根據(jù)目前的股市行情，建議將股市資金轉(zhuǎn)出，投資于股票類開(kāi)放式基金，投資額以10萬(wàn)元較宜。并將結(jié)余資金中的15萬(wàn)元繼續(xù)增加投資。

　　這樣計(jì)算下來(lái)，到孩子上大學(xué)的時(shí)候，按照年收益率10%計(jì)算，屆時(shí)可積累購(gòu)房基金60萬(wàn)元，足以繳納房屋的首付款、裝修、家具等費(fèi)用。由于銀行的汽車貸款利率大于房子的按揭貸款利率，也大于學(xué)費(fèi)利率，所以建議夫婦倆選擇一次性付清購(gòu)車的錢(qián)，在一年后，選擇提前歸還房子剩余的7萬(wàn)元貸款，分期支付MBA的學(xué)費(fèi)。(潘潔)