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　　歲末將至，各種獎(jiǎng)金和紅包讓大家的錢包比平常鼓出不少。不少人開始盤算著能發(fā)多少年終獎(jiǎng)，該怎么打理更有意義。今年股市的震蕩，讓很多人開始意識(shí)到，建立穩(wěn)健的理財(cái)金字塔，把握家庭財(cái)務(wù)平衡術(shù)是保證財(cái)產(chǎn)安全非常重要的問(wèn)題。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保障和投資理財(cái)?shù)碾p重作用，不少人打算用年終獎(jiǎng)為自己或家人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。面對(duì)各式各樣的保險(xiǎn)該如何來(lái)選擇呢？

　　平衡理財(cái)投資

　　重在平衡

　　市民田先生在一家外企工作，今年公司營(yíng)業(yè)額較去年翻番，身為銷售人員的他預(yù)計(jì)會(huì)發(fā)4萬(wàn)元年終獎(jiǎng)。以前田先生都是將這筆錢部分安排全家旅游，但由于女兒馬上要申請(qǐng)到美國(guó)讀書，家庭財(cái)務(wù)壓力增大，他打算將這筆錢用于投資，但面對(duì)目前變幻莫測(cè)的市場(chǎng)和紛繁復(fù)雜的理財(cái)工具，該怎樣理財(cái)才能讓這筆錢發(fā)揮作用呢？

　　理財(cái)師分析過(guò)情況后表示，田先生屬于中高端人群，家庭開支是其需要承擔(dān)的主要開支。在投資前，田先生必須要搞清楚的是，理財(cái)?shù)氖滓�目�?biāo)是保持“財(cái)務(wù)平衡”，而這也是邁向財(cái)務(wù)獨(dú)立的第一步。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，存款和投資固然重要，但通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)防范意外事件帶來(lái)的打擊更為重要。不過(guò)由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的期限一般較長(zhǎng)，因此要視自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力適量購(gòu)買。

　　抗通脹分紅險(xiǎn)

　　全年熱銷

　　近年來(lái)股市持續(xù)震蕩情況，與資本市場(chǎng)掛鉤的投連險(xiǎn)退燒。而在降息周期下，萬(wàn)能險(xiǎn)也逐漸淡出人們的視線，唯有分紅險(xiǎn)一枝獨(dú)秀�！敖�(jīng)歷了資本市場(chǎng)動(dòng)蕩，特別是金融危機(jī)的洗禮，人們才真正明白了投資的第一要?jiǎng)?wù)是穩(wěn)健，而兼具保障與投資功能的分紅險(xiǎn)自然走上了臺(tái)前�！崩碡�(cái)師認(rèn)為，今年CPI上升已成定局，在通脹預(yù)期愈來(lái)愈成為人們共識(shí)的情況下，預(yù)計(jì)2010年分紅險(xiǎn)仍是獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。

　　按照分紅方式的不同，主要有兩類分紅險(xiǎn)。一類是現(xiàn)金分紅，另一類是保額分紅。那對(duì)于投資者而言，到底應(yīng)該選擇怎樣的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品呢？理財(cái)師建議，歸納起來(lái)，保額分紅產(chǎn)品的投資收益相對(duì)較高，只要長(zhǎng)期擁有保單，才可能得到不菲的紅利累計(jì)。如果手中有閑錢，側(cè)重于長(zhǎng)遠(yuǎn)理財(cái)規(guī)劃的，則可以選擇保額分紅的產(chǎn)品，在長(zhǎng)期內(nèi)獲得更好的收益。

　　關(guān)于分紅險(xiǎn)

　　顧名思義，分紅險(xiǎn)是一種客戶可以參與保險(xiǎn)公司紅利分配的險(xiǎn)種，以收益穩(wěn)健而著稱。根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%。這也充分讓保戶分享到保險(xiǎn)公司的投資收益。

　　現(xiàn)金分紅：目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司均采用這種方式，即保險(xiǎn)公司每年將紅利部分以現(xiàn)金的方式給投保人；

　　保額分紅：是指每年的分紅以增加保額的方式進(jìn)行分配，即將客戶當(dāng)年分得的年度紅利自動(dòng)加入到保額當(dāng)中，再以此為基礎(chǔ)進(jìn)行下一年度的分配，是一款“會(huì)長(zhǎng)大的保險(xiǎn)”。在保單終止時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)公司的盈利狀況，客戶還可以現(xiàn)金方式獲得一筆終了紅利。相對(duì)而言，保額分紅更能體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障功能，因?yàn)橥顿Y者不需要再次體檢和增加費(fèi)用就能實(shí)現(xiàn)保額的“成長(zhǎng)”；同時(shí)，投資者的保額每年以復(fù)利的方式累積增值，還能保證不菲的投資收益。

　　投保人如何選擇保險(xiǎn)公司

　　①公司類型

　　經(jīng)營(yíng)范圍不同的保險(xiǎn)公司所提供的產(chǎn)品的保障范圍和專業(yè)程度必然不同，需要投保人根據(jù)自己的保障需要加以選擇。

　�、陔U(xiǎn)種價(jià)格

　　便宜的保險(xiǎn)不一定是恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)。這是因?yàn)�，最低的價(jià)格既可能來(lái)自于財(cái)力雄厚的保險(xiǎn)公司，也可能來(lái)自于對(duì)被保險(xiǎn)人的合法索賠經(jīng)常拖延甚至拒絕賠付的保險(xiǎn)公司。

　�、劢�(jīng)營(yíng)狀況

　　投保人一般應(yīng)該依據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管部門或權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)定結(jié)果來(lái)了解保險(xiǎn)公司的償付能力。如果評(píng)定等級(jí)越高，就表明該保險(xiǎn)公司的償付能力越強(qiáng)。

　�、芊�務(wù)質(zhì)量

　　投保人選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，要從兩個(gè)方面了解其服務(wù)質(zhì)量：一是從其代理人獲得的服務(wù)；二是從公司本部獲得的服務(wù)。