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　　日前中國(guó)銀監(jiān)會(huì)連續(xù)下達(dá)整頓規(guī)范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的多個(gè)通知后，各地銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生了連鎖反應(yīng)：不僅購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的客戶被要求做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而且一些有關(guān)“預(yù)期收益”的字眼被替換，甚至網(wǎng)上銀行也停止了銷(xiāo)售人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　理財(cái)產(chǎn)品做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試

　　在一家股份制銀行的大廳內(nèi)，一位老年市民告訴記者，去年她買(mǎi)的幾款人民幣理財(cái)產(chǎn)品最高收益有接近20%的，當(dāng)時(shí)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，聽(tīng)說(shuō)最近有些銀行產(chǎn)品虧了，這次再買(mǎi)新產(chǎn)品時(shí)，銀行就要她進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試了。在這張“客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷”中，記者看到測(cè)試內(nèi)容包括：投資者投資態(tài)度、理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受力以及其金融投資組合比例調(diào)查等。在大堂服務(wù)的理財(cái)師現(xiàn)場(chǎng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分?jǐn)?shù)將客戶劃分為五個(gè)等級(jí)：保守型、安穩(wěn)型、穩(wěn)健型、成長(zhǎng)型和積極型。對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較低的客戶，理財(cái)師建議他們購(gòu)買(mǎi)一些債券型、貸款類(lèi)信托理財(cái)產(chǎn)品。附近的幾家大型銀行也已經(jīng)為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，甚至一些產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)也相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整。

　　在一些銀行柜臺(tái)上，銀行主推的產(chǎn)品一般是貸款信托資產(chǎn)型理財(cái)品種，而銀行打新股理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)難見(jiàn)蹤影。在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，許多窗口人員都增加了對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，而不再?gòu)?qiáng)調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期收益率。此外，記者還從工行、農(nóng)行、中行、建行、招商、民生等多家銀行獲悉，市民不能通過(guò)網(wǎng)上銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，只能通過(guò)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)

　　據(jù)一些銀行專(zhuān)業(yè)人士介紹，一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品包含七大風(fēng)險(xiǎn)，分別是：一、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，掛鉤指標(biāo)的走勢(shì)和波動(dòng)直接影響產(chǎn)品收益；二、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，即產(chǎn)品不允許在非可贖回日終止交易；三、本金風(fēng)險(xiǎn)，客戶資產(chǎn)可能發(fā)生貶值甚至嚴(yán)重虧損；四、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)，即相關(guān)地區(qū)發(fā)生重大不利情況；五、操作風(fēng)險(xiǎn)，即客戶在決定贖回時(shí)尚不能獲知產(chǎn)品凈值；六、匯率風(fēng)險(xiǎn)；七、其他風(fēng)險(xiǎn)，如觸發(fā)終止日產(chǎn)品凈值波動(dòng)等。上投摩根基金經(jīng)理芮崑指出，近年來(lái)部分銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)相當(dāng)激進(jìn)，而銀行在股票投資上或者未來(lái)的股指期貨投資上跟基金公司和證券公司相比，仍有一定的差距。泰達(dá)荷銀基金分析師尹哲也認(rèn)為，基金公司會(huì)根據(jù)公募基金客戶和專(zhuān)戶理財(cái)客戶不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)與收益偏好，進(jìn)行產(chǎn)品定制，更有利于在未來(lái)的市場(chǎng)中尋找投資機(jī)會(huì)。

　　業(yè)內(nèi)人士透露，部分銀行金融創(chuàng)新的意識(shí)不強(qiáng)、力度不夠，主要依靠對(duì)已有產(chǎn)品的局部調(diào)整和重新包裝，以及照搬國(guó)內(nèi)外其他銀行的產(chǎn)品，具有自身特色和獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)較少，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的技術(shù)含量和服務(wù)含量偏低。加上部分銷(xiāo)售人員在推銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)，一味追求銷(xiāo)售量，向風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低和不具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)的客戶推薦風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品，這些正在隨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的加大而被糾正。

　　據(jù)悉，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)近日要求各銀行全面評(píng)估投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并在提供投資產(chǎn)品時(shí)向投資者警告潛在投資風(fēng)險(xiǎn)。銀行不能把一些不保證本金的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品賣(mài)給財(cái)務(wù)狀況較差、風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱的群體，否則銀行賣(mài)錯(cuò)了對(duì)象，要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。記者從本市金融監(jiān)管部門(mén)獲悉，為大力提高金融服務(wù)水平，將引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好金融消費(fèi)者的宣傳教育，加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳、改善售后服務(wù)。(記者 劉英潮)