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　　讀者來(lái)信: 您好，我今年26歲，參加工作兩年半了，理財(cái)意識(shí)欠缺，請(qǐng)您根據(jù)我的情況給予指導(dǎo)。月收入2000元，自己有基金15000元，估計(jì)現(xiàn)在損失在30%左右，還有一只基金定投；有存款10000元。每月開(kāi)支在1100元左右，單位交保險(xiǎn)，無(wú)債務(wù)，無(wú)其他投資。理財(cái)目標(biāo)是三到四年攢夠房子的首付款。謝謝您在百忙之中給我指點(diǎn)。

　　出場(chǎng)專家 石家莊市商業(yè)銀行 趙剛

　　一、姚先生個(gè)人基本情況分析

　　第一、從您提供的個(gè)人資料來(lái)看，工作收入比較穩(wěn)定，但每月支出偏高，每月僅有900元結(jié)余，應(yīng)該壓縮開(kāi)支，確保每月結(jié)余達(dá)到1100元。

　　第二、您的1萬(wàn)元存款要合理利用，最大限度的提高資金收益。

　　第三、您投資了的基金，虧損較大，應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)情況重新做投資規(guī)劃。

　　第四、考慮您所在城市的房?jī)r(jià)以及您現(xiàn)在的收入水平，以及要在未來(lái)四年內(nèi)積累一筆首付款，建議您應(yīng)優(yōu)先考慮65㎡左右的經(jīng)濟(jì)適用的中小戶型住宅，以減少首付款支付金額。

　　二、理財(cái)目標(biāo)

　　希望未來(lái)四年內(nèi)積累一套房子的首付款。

　　三、理財(cái)建議

　　第一、針對(duì)1100元每月結(jié)余，建議您采取三年期和一年期零存整取儲(chǔ)蓄方式，每月固定存入銀行1100元來(lái)積累資金。現(xiàn)行三年期和一年期零存整取年利率分別為3.78%和3.33%，這樣四年后本息和約為55345.78元，這是您積累購(gòu)房首付款的主要來(lái)源；

　　第二、您的1萬(wàn)元存款(由于您未講明您的存款類型，我暫且認(rèn)為是活期儲(chǔ)蓄存款)可分為兩個(gè)部分，一是您可以考慮用5000元購(gòu)買保本型基金提高收益；二是將剩余的5000元購(gòu)買國(guó)債最大限度的提高資金收益�，F(xiàn)在的三年期的國(guó)債利率為5.74%，五年期的國(guó)債利率為6.34%。

　　建議您購(gòu)買五年期的國(guó)債，這樣即便是您在四年后要提前兌付也可按6.03%計(jì)付利息，比購(gòu)買三年期的國(guó)債劃算；您最好還應(yīng)該申請(qǐng)開(kāi)辦銀行信用卡，利用信用卡的透支取現(xiàn)功能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金的臨時(shí)周轉(zhuǎn)。既能保持一定的現(xiàn)金流動(dòng)，還能最大限度提高資金收益。

　　第三、您現(xiàn)在投資了15000元的基金，還有一只定投基金，但您估計(jì)現(xiàn)在基金虧損了30%左右�？紤]到目前市場(chǎng)行情，以及購(gòu)房目標(biāo)，建議目前不宜再增加投資，暫時(shí)保持現(xiàn)有的投資額度即可。其中定投基金由于有每期投資金額少，平均投資成本的優(yōu)勢(shì)，可以作為長(zhǎng)期投資，不宜隨便贖回；另外的15000元股票型基金根據(jù)未來(lái)三、四年的市場(chǎng)情況再進(jìn)行調(diào)整，即保留其中60%為股票型基金，剩余的40%贖回后可購(gòu)買10%的貨幣型基金和30%債券型基金，這樣的投資組合即便以后股票市場(chǎng)再有大的波動(dòng)不至于會(huì)發(fā)生巨大虧損，也為您以后購(gòu)房提供了資金來(lái)源。

　　第四、考慮您所在城市的房?jī)r(jià)以及您現(xiàn)在的收入水平要在三、四年內(nèi)積累一筆首付款，那么您不應(yīng)考慮面積較大的中大戶型住宅，建議您優(yōu)先選擇購(gòu)買65㎡左右經(jīng)濟(jì)適用的小戶型住宅，房?jī)r(jià)暫按4000元/平方米(不考慮未來(lái)四年房?jī)r(jià)上漲因素)計(jì)算，則總房?jī)r(jià)為260000元，按照目前央行規(guī)定如果您是第一次貸款購(gòu)買住房并且所購(gòu)住房建筑面積在90㎡以下可以按20%繳納首付款，那么您所需要交納的首付款金額應(yīng)為52000元。這樣您所積累的55345.78元存款就能完全支付首付款。

　　以上的購(gòu)房規(guī)劃只是在現(xiàn)行房?jī)r(jià)水平計(jì)算的，假設(shè)這四年內(nèi)房?jī)r(jià)繼續(xù)上漲，那么首付款就會(huì)相應(yīng)增加就會(huì)出現(xiàn)資金缺口，這時(shí)再考慮兌付國(guó)債和贖回基金。另外由于您購(gòu)房除了首付款外還有80%的購(gòu)房款和相關(guān)稅費(fèi)需要支付，為了減小將來(lái)的資金壓力，我還建議您現(xiàn)在在做好本職工作的情況下可考慮其他途徑(例如兼職)以增加固定收入來(lái)源，積累更多的資金以備將來(lái)使用。