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　　隨著美國第四大投行、有著158年歷史的雷曼兄弟轟然倒下，不少投資者頓時感悟，金融風(fēng)暴正向自己襲來。人們開始清算自己手中的理財產(chǎn)品，風(fēng)險意識陡然驟增，不僅逃離股票、基金市場，同時幾乎對所有的金融機(jī)構(gòu)失去信心。當(dāng)AIG面臨經(jīng)濟(jì)危機(jī)時，人們對國內(nèi)的保險公司也產(chǎn)生了質(zhì)疑，擔(dān)心保費頃刻之間化為烏有，退保之心蠢蠢欲動，而本來對保險就有偏見的大眾，更加堅定了不買保險的決心。

　　其實根據(jù)《中華人民共和國保險法》 第八十八條明確規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受。轉(zhuǎn)讓或者由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險人、受益人的合法權(quán)益。”

　　可見，具有保障功能的保險產(chǎn)品受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響很小，純保障類產(chǎn)品則完全不受影響。而保險公司的分紅型產(chǎn)品，都是在確定的利率基礎(chǔ)上隨金融環(huán)境變化水漲船高，是較穩(wěn)健的保險理財產(chǎn)品。同時作為最基本的經(jīng)濟(jì)來源，也是家庭最重要的資本，家庭成員個人的保障是必不可少的。其實不管金融市場如何跌宕起伏，醫(yī)院的床位仍不見空缺，北京各大醫(yī)院依然人滿為患，意外的發(fā)生率不僅不見降低，相反還有上升趨勢�？梢哉f，做好家庭保險規(guī)劃就是邁出理財最穩(wěn)健的第一步。

　　保險規(guī)劃案例：

　　家庭資料：李先生，36歲，設(shè)計院工程師，年薪稅后17萬；李太太，31歲，外企財務(wù)經(jīng)理，年薪稅后8萬；女兒1周歲。四個老人，都有退休金，目前不需要贍養(yǎng)費用。

　　家庭資產(chǎn)：銀行儲蓄50萬，分期定存；

　　房產(chǎn)兩套：一套閑置，價值78萬；一套自住，價值100萬；

　　私家車：價值20萬

　　保險：夫妻二人社會保險五險一金，其中住房公積金按12%扣除，一直沒有領(lǐng)取，無任何商業(yè)保險。

　　女兒：北京市一老一小保險；

　　商業(yè)保險：教育金(年繳保費5000，繳費期15年)，附加少兒重疾25萬，意外傷害20萬。

　　支出：日常開支平均5000元/月，旅游金1萬元/年

　　財務(wù)分析：

　　1.閑置資產(chǎn)巧利用

　　李先生一家財務(wù)優(yōu)勢明顯，夫妻二人都有穩(wěn)定且不錯的收入，無負(fù)債；兩處房產(chǎn)，均有升值空間。與其閑置，建議不如將閑置的房子出租，可將租金做基金定投，長期下來將是不小的財富，這部分資金可以補(bǔ)充孩子的教育金；

　　2.合理安排公積金

　　住房公積金基數(shù)與比率都較高，累積下來，是一筆不小的儲蓄，可作為未來養(yǎng)老金的補(bǔ)充。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，住房公積金的存款利率中，當(dāng)年繳存的利率為0.72%，上年結(jié)轉(zhuǎn)的利率為3.15%，利率相對均較低，建議定期取出公積金，做其它投資，以確保此部分資金的保值性；

　　3.險種搭配保障全

　　家庭收入主要來源于工資收入，孩子成年之前，父母作為家庭支柱，一旦遇到意外風(fēng)險，收入中斷或減少，整個家庭將陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。建議用10%左右的收入，為家庭主要成員購買保障類保險，確保未來十年家庭生活品質(zhì)不會因為意外而下降；同時以孩子的名義每年存10萬元，分五年期購買保險公司的分紅產(chǎn)品，可作為未來的養(yǎng)老補(bǔ)充和孩子的生活保障。

　　1.以李先生一家為例，保障計劃可從以下幾方面完善：

　　2.分紅型保險兼顧保本增值：一份保單，短期投入，長期持有，全家受益。活得越久，領(lǐng)得越多(養(yǎng)老補(bǔ)充，主要考慮活得太久的問題)。

　　同時，李先生可以女兒名義開一個終身賬戶，至99歲，購買恒安標(biāo)準(zhǔn)恒愛一生兩全保險(分紅型)，分5年期投入，每年存入100775元 ，5年合計存入本金503875元。

　　保險利益：每隔一年按有效保額的9%領(lǐng)取生存金，雙重分紅，保額遞增，返還速度快，滿足人生各階段的理財需要。

　�、俸⒆咏逃�金補(bǔ)充：1-21周歲，共領(lǐng)取約26萬；

　　②父母頤養(yǎng)天年：保單生效22-49周年，共可領(lǐng)取約79萬元，作為父母的養(yǎng)老金補(bǔ)充；

　　③父母長命百歲：保單生效50-64周年，共可領(lǐng)取約74萬，恭賀父母長命百歲；

　　④孩子的精彩生活：65-80周歲，共可領(lǐng)取約246萬，安享晚年；

　　⑤孩子頤養(yǎng)天年：81-98周歲，共可領(lǐng)取約1013萬；

　�、摅@喜祝壽金：99歲，一次性領(lǐng)取約472萬元

　　合計領(lǐng)取約：1910萬元(按中等紅利測算)；若80歲時終止保單，此時賬戶價值約為527萬，故共領(lǐng)取了892萬元(按中等紅利5%測算)

　　以上分紅保險均按照5%的假設(shè)中等紅利水平，關(guān)于紅利的演示純粹是描述性的，不能理解為對未來的預(yù)期。

　　保險，作為最基本的理財工具，也是最不可或缺的理財工具。無論在何種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，都需做好其規(guī)劃，確保家庭財務(wù)的安全，真正做到“好時錦上添花”，“壞時雪中送炭”。