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　　自2003年國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行開始推出信用卡以來(lái)，中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)卡量便顯現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)。2008年12月底央行發(fā)布的支付運(yùn)行報(bào)告顯示，去年第三季度我國(guó)銀行卡發(fā)卡量持續(xù)增長(zhǎng)，但借記卡占比繼續(xù)降低，借記卡發(fā)卡量與信用卡發(fā)卡量之間的比例約為12.15:1。截至第三季度末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡17.29億張，同比增長(zhǎng)18.8%。其中，借記卡發(fā)卡量同比增長(zhǎng)15.8%，占銀行卡發(fā)卡量的92.4%，占比同比減少2.4個(gè)百分點(diǎn)；信用卡發(fā)卡量為1.31億張，同比增長(zhǎng)72.9%。數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)銀行卡消費(fèi)額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重已經(jīng)達(dá)到25%，而在刷卡消費(fèi)中，信用卡交易成為顯著增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)了解，截至2008年年底，工商銀行信用卡全年累計(jì)消費(fèi)交易額就超過2550億元。咨詢公司麥肯錫也曾發(fā)布報(bào)告稱，中國(guó)大陸的信用卡行業(yè)有巨大的發(fā)展?jié)摿�。預(yù)計(jì)到2013年，該行業(yè)利潤(rùn)將達(dá)130億元人民幣。

　　信用卡區(qū)別于現(xiàn)金和銀行記賬卡主要有兩個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)。第一，刷卡消費(fèi)方便快捷。不再需要揣著臟兮兮的紙幣購(gòu)物，但是錢包卻“縮水不減質(zhì)”，免去了攜帶大量現(xiàn)金的不便和風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些愛清潔的女士，小小的塑料卡真是再理想不過了。第二，信用卡給那些預(yù)算吃緊的消費(fèi)者提供了提前消費(fèi)的可能。如果看到了一件中意的東西卻沒有足夠的現(xiàn)金，可以用信用卡提前付款，透支消費(fèi)，等月底工資來(lái)了再還上。這既便利又時(shí)尚還很環(huán)保的刷卡消費(fèi)的確“俘虜”了一大批簇?fù)碚�。不少人錢包里都少不了幾張金卡、銀卡、VIP卡的信用卡。

　　申請(qǐng)門檻降低

　　不過，在信用卡市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，也存在著隱憂。業(yè)內(nèi)人士表示，各商業(yè)銀行在信用卡市場(chǎng)紛紛“跑馬圈地”，放寬了申請(qǐng)資格。如剛大學(xué)畢業(yè)的小華目前只拿著2000元出頭的工資，屬于典型的“月光族”。但為了能有更好的生活質(zhì)量，在可透支和提現(xiàn)的誘惑下，他抱著試一試的心理，填了一張某銀行信用卡的申請(qǐng)單。半個(gè)月后，小華便如愿以償收到了信用卡。

　　部分銀行辦理信用卡的程序出奇簡(jiǎn)單，辦卡者只要提供本人身份證復(fù)印件即可，根本不需要提供收入證明。記者曾體驗(yàn)過，僅憑一張身份證就能成功辦得一張信用卡。

　　近日，有媒體報(bào)道了高校收發(fā)室?guī)煾档目鄲溃�那就是收發(fā)室里積聚著堆積如山的信用卡掛號(hào)信�！吧硖幭笱浪�，手握N張卡”便成了部分大學(xué)生的真實(shí)寫照。當(dāng)各家銀行在社會(huì)上的圈地已趨于飽和時(shí)，為了擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)量，銀行又開始瞄上了尚無(wú)賺錢能力、但具有一定消費(fèi)水平的學(xué)生一族。如有些銀行推出的校園卡、學(xué)生卡都擁有眾多特約商戶，持卡人可辦理分期付款的商品又多為年輕人喜好的IT產(chǎn)品等，只要幾十元的首付很大程度上刺激了持卡人的消費(fèi)。

　　信用卡是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人。然而，讓人疑惑的是，校園學(xué)子又有幾人是有信用度與財(cái)力的呢？雖然辦卡的初衷是提升理財(cái)能力并積累個(gè)人信用，但是將自己“套”進(jìn)去的學(xué)生不在少數(shù)。

　　違約風(fēng)險(xiǎn)陡增

　　大量的信用卡發(fā)行是一把不折不扣的雙刃劍，銀行在一定程度上忽視了業(yè)務(wù)推進(jìn)過程中風(fēng)險(xiǎn)的控制，它身后的隱患也越來(lái)越凸顯。例如，僅憑申請(qǐng)人的身份證號(hào)碼就能得到一張信用卡，這無(wú)疑增加了銀行的呆壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)中國(guó)民生銀行信用卡中心預(yù)測(cè)，2009年信用卡不良透支率或升至3%-4%。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心也有學(xué)者就目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在信用卡的卡量增速、發(fā)卡對(duì)象的側(cè)重、犯罪率的上升等方面表示擔(dān)心，并指出當(dāng)前我國(guó)信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。據(jù)了解，不少人都辦有數(shù)張不同銀行的信用卡，還有人一口氣辦了十幾張卡的，為的就是“以卡養(yǎng)卡”，實(shí)則已墜入還款的惡性循環(huán)中，且欠款數(shù)額不斷增加。

　　國(guó)內(nèi)部分地區(qū)的信用卡不良透支率已經(jīng)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。根據(jù)某商業(yè)銀行統(tǒng)計(jì)的“2008年9月末信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況”來(lái)看，該行2008年9月末逾期超過180天的不良透支余額為3.16億元，較年初增加1.27億元。業(yè)內(nèi)分析，造成本地區(qū)信用卡不良率上升的主要原因，并非金融危機(jī)，這與部分商業(yè)銀行為追求發(fā)卡量過度授信的情況有直接關(guān)系。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑的這一特殊時(shí)期，對(duì)于各商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)該加大信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的力度，充分利用各行自行開發(fā)的信用卡透支臺(tái)賬系統(tǒng)、POS監(jiān)控系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、業(yè)務(wù)報(bào)表系統(tǒng)對(duì)持卡人、特約商戶、可疑交易進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)于產(chǎn)生的可疑情況要做出迅速的反應(yīng)。同時(shí)，還應(yīng)對(duì)發(fā)卡對(duì)象的選擇、營(yíng)銷的方式、信用政策的執(zhí)行等方面依市場(chǎng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整，以防范隨之產(chǎn)生的各類風(fēng)險(xiǎn)。

　　亂象一

　　推卡者：憑身份證復(fù)印件即可辦卡

　　據(jù)了解，為了完成發(fā)卡任務(wù)，銀行紛紛將信用卡發(fā)行營(yíng)銷部分業(yè)務(wù)外包，營(yíng)銷人員往往采用“掃樓”行動(dòng)，他們通常以辦公樓、寫字樓和商品房小區(qū)為重點(diǎn)目標(biāo)，輪番上門，不少辦公室白領(lǐng)都反映受到過此種“騷擾”。而現(xiàn)在，這些營(yíng)銷人員則更進(jìn)一步走上街頭來(lái)營(yíng)銷。在廣州的多條街道都可以看到很多銀行的信用卡辦理攤點(diǎn)，雖然各銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，但也經(jīng)�？梢钥吹絻扇�家競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的信用卡營(yíng)銷員在同一張桌子“辦公”。

　　在這些攤位上申請(qǐng)一張信用卡很容易，完全不需要工資條等收入證明資料，只要有身份證就行，個(gè)別攤位的營(yíng)銷員甚至說(shuō)，身份證沒帶在身上也沒事，只要有身份證復(fù)印件就行了。而這復(fù)印件是否就是申請(qǐng)信用卡本人的他們也不去驗(yàn)證。

　　營(yíng)銷員以如此寬松的條件吸引人們辦信用卡與銀行給予的激勵(lì)有關(guān)。記者了解到，一般情況下辦一張卡有二三十元的提成，有些則可以高達(dá)70元/張左右。據(jù)一些營(yíng)銷員介紹，一般情況下可以辦三四張卡，好的時(shí)候一天可以出十幾張卡。

　　如果按較好的情況算，一位營(yíng)銷員一天出10張卡，一張?zhí)岢?0元，那一天就有700元的收入，一個(gè)月就能有2萬(wàn)左右的收入，這也難怪滿大街都有信用卡營(yíng)銷人員的身影了。

　　亂象二

　　辦卡者：填表為禮物半年就銷卡

　　記者在調(diào)查中了解到，為了吸引市民辦卡消費(fèi)，各大銀行紛紛各出其招，推出信用卡辦卡送積分、辦卡可打折、辦卡送禮品、辦卡免年費(fèi)等活動(dòng)，并以辦卡刷卡獲獎(jiǎng)作為誘餌，吸引普通消費(fèi)者。比如，一些銀行在信用卡推廣活動(dòng)期間，辦卡客戶只要填寫申請(qǐng)表并成功交表就可獲贈(zèng)各種禮品，開卡消費(fèi)則更可獲贈(zèng)潛水表等一系列精美禮品。

　　難怪有市民說(shuō)：“現(xiàn)在辦這種卡真是物超所值，不用交什么費(fèi)用還有這么多東西送；如果我不想用了，6個(gè)月后還可以通過電話銀行把卡銷掉。”

　　在越秀區(qū)上班的小許就常常為了一些禮品而辦卡。小許家里已經(jīng)有了五六張信用卡，多數(shù)是閑置著的，在上周他又辦了一張交通銀行的信用卡。在上周逛街的時(shí)候經(jīng)過天河城入口，交通銀行的信用卡營(yíng)銷桌面上的一個(gè)卡通布絨靠墊一下子就讓小許停下了腳步。“反正填了表就能拿到禮品。”小許想都沒想，拿起筆就填了個(gè)申辦信用卡的表格。

　　在各種可愛的禮物面前，不少年輕消費(fèi)者沒了立場(chǎng)，更不要提信用卡的品牌忠誠(chéng)度了。這種以送禮招徠客戶辦卡的方式，也造成了卡片激活率并不高，多數(shù)人換得了禮物便把卡片丟棄。統(tǒng)計(jì)顯示，現(xiàn)在整個(gè)銀行業(yè)所發(fā)行的信用卡中，大約只有二至三成是“活”的，而其余七至八成都是“睡眠卡”。

　　亂象三

　　信用卡營(yíng)銷員：當(dāng)街介紹如何套現(xiàn)

　　交納千元左右的手續(xù)費(fèi)，就能同時(shí)拿到9家銀行的信用卡；利用POS機(jī)“套現(xiàn)”，就能獲得十幾萬(wàn)元乃至幾十萬(wàn)元的人民幣。近期，一些公司打出的“提供貸款”的招牌，吸引了大批急需現(xiàn)金的人。

　　在天河崗頂好又多門前不到100米的距離內(nèi)，就有五個(gè)信用卡辦理點(diǎn)，其中有兩家之間相隔不過1米。在這個(gè)區(qū)域內(nèi)，“信用卡套現(xiàn)”也堂而皇之地開攤拉客。

　　“如果我急著要用現(xiàn)金，用信用卡提現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)是不是很高��？”記者問其中的一位信用卡營(yíng)銷員小陳(化名)。小陳回答說(shuō)，在ATM機(jī)器上取現(xiàn)，只能取出額度50%的現(xiàn)金，收取3%的手續(xù)費(fèi)。而且從錢取出來(lái)的這一天起，銀行就開始按每天萬(wàn)分之五收取利息。

　　“不過你可以套現(xiàn)�。　比缓笮￡惥烷_始向記者重點(diǎn)介紹一種叫做“套現(xiàn)貸款”的新業(yè)務(wù)�！霸谔赚F(xiàn)中介處套現(xiàn)，就相當(dāng)于你和你朋友上街購(gòu)物，你用信用卡替朋友埋單，你朋友返還現(xiàn)金給你�！毙￡愡@樣形象地描繪信用卡套現(xiàn)。小陳還強(qiáng)調(diào)，如果信用卡額度是1萬(wàn)元，建議最好提9800元或者是9900元，剩點(diǎn)兒錢在卡里，這樣就不會(huì)引起銀行懷疑。小陳還說(shuō)：“為了你的信用度安全，我們所有的業(yè)務(wù)只在知名大商場(chǎng)內(nèi)進(jìn)行，真實(shí)消費(fèi)，保障信用度安全。”

　　在小陳攤位附近便有一個(gè)信用卡套現(xiàn)攤位，打著“電腦城全額刷卡，5分鐘搞定”的字符廣告。當(dāng)記者詢問5分鐘這么快怎么搞定時(shí)，負(fù)責(zé)人表示，“去對(duì)面電腦城，在我們的機(jī)上(POS機(jī))刷一下，我們就把現(xiàn)金給你。”記者跟隨一試，結(jié)果錢是套出來(lái)了，不過1000元也縮水成了980元了。