中國人民銀行14日宣布,再次上調(diào)金融機構人民幣存貸款基準利率,這也是央行今年以來的第五次加息。理財專家建議,在連續(xù)加息的市場環(huán)境中,百姓應權衡收益與風險的關系,理性對待轉存、還貸。
轉存找準“臨界點”
此次加息后,金融機構一年期存款基準利率由現(xiàn)行的3.60%提高到3.87%。加息后定期存款轉存理論上講可以增加利息,但并不是所有未到期的定期存款都適合轉存,關鍵要看“臨界點”。
定期存款均按存入日利率計息,如果想讓定期存款享受新的存款利率,就需要到銀行把原來的定期存款取出轉存,但由此必須承擔提前支取的部分利息損失。轉存是否劃算可參考以下公式:360天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)=合適的轉存時限。以一年定期存款為例:360×1×(3.87%-3.60%)÷(3.87%-0.81%)≈ 32天,即一年期存款超過32天者轉存會吃虧。
上海浦東發(fā)展銀行天津分行理財師孫達提醒儲戶,近來加息的間隔比較短,如果每次都轉存,資金將在很長一段時間內(nèi)以活期利率計息,對儲戶來說可能并不劃算。與其頻繁轉存,不如將資金存為期限較短的定期存款。
房貸月供微增
對于普通購房人而言,加息意味著月供負擔增加。盡管單次看幅度不大,但累計額度已經(jīng)不小。以50萬元15年期房貸為例,加息前月供4652.13元,加息后增至4729.33元,即便按最優(yōu)惠利率計算,加息后月供仍會增加63.3元,一年下來要多支出759.6元,整個15年期將會為此增加9115.2元的利息負擔。聯(lián)系到最近9個月內(nèi)5次加息,還款額增幅已達10%。
目前已有銀行推出了“固定利率房貸”業(yè)務。孫達表示,固定利率對購房者來說確有劃算之處。但購房者也應注意,所謂“固定利率房貸”也并非利率長期保持不變。因此貸款者在選擇之前,應仔細計算。(徐壽松 徐岳 張濤)