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　　金融產品和服務不斷創(chuàng)新：正在形成的金融新潮流

　　廣東省中小企業(yè)近年來發(fā)展迅猛，對廣東GDP的貢獻度也迅速提高。中小企業(yè)在增加政府稅收、吸納就業(yè)人口、活躍市場經濟和出口創(chuàng)匯等方面發(fā)揮了積極的作用，已成為推動地方經濟增長和社會發(fā)展的重要力量。

　　中小企業(yè)迅猛發(fā)展的勢頭為商業(yè)銀行帶來了活力之源，給商業(yè)銀行提供了金融產品和服務的巨大空間。于是，各家金融機構紛紛不斷創(chuàng)新適應中小企業(yè)融資需求的信貸新產品和服務，以適應新形勢的需要。

　　近年來，廣東各金融機構通過成立中小企業(yè)信貸管理專門機構，加強人員配備、績效考核和業(yè)務培訓，完善中小企業(yè)客戶分類管理、業(yè)務操作、風險管理等相關制度，適當下放中小企業(yè)貸款的審批權限，簡化部分貸款的審批流程等方式，積極完善管理創(chuàng)新，努力為中小企業(yè)提供綜合配套金融服務。如改進結算手段，推進商業(yè)票據應用，為中小企業(yè)提供財務管理、經營分析、技術創(chuàng)新等方面的咨詢服務，在控制風險的前提下調整信貸結構，加大對中小企業(yè)的信貸投入。

　　在產品創(chuàng)新上，各家銀行可謂“八仙過海，各顯神通�！比缃ㄐ袕V東省分行推出了助業(yè)貸款、速貸通和成長之路等金融產品，依據企業(yè)用款總量、進度和發(fā)展需求，合理制定計劃，及時解決企業(yè)的融資需求；中行廣東省分行根據企業(yè)對流動資金要求快的特點，發(fā)揮中國銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，以貿易融資為突破口，不斷進行產品創(chuàng)新，推出了“匯利達”、“融信達”、“稅保通”等新產品新業(yè)務；深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、佛山市農村信用社等推出以存貨倉單和貨權質押為主的物流貸款業(yè)務，幫助企業(yè)突破發(fā)展的資金瓶頸。

　　在東莞，記者來到廣發(fā)行東莞分行，該行公司銀行部有關負責人向記者介紹說，為解決中小企業(yè)融資難，該行2004年聯合東莞市民營辦、市民營經濟服務中心共同組建了“東莞市民營融資輔導中心”，在全國首創(chuàng)融資輔導服務模式。民營融資輔導中心充分利用自身的信息、人才、科技、資金等優(yōu)勢，通過提供各種投融資服務，包括政策咨詢、項目評估、財務輔導、經營決策參考等，指導和協(xié)助企業(yè)籌措、運用資金，更加高效率、低成本地滿足銀行的信貸條件。

　　廣發(fā)行重組后，專為中小民營企業(yè)量身定做了融資服務模式——“好融通”，首選東莞分行進行試點�！艾F在正值國家貨幣政策緊縮調整，廣發(fā)行反而加大對中小民營企業(yè)的信貸投放，從政策、資源兩方面同時進行傾斜支持，這好比雪中送炭，非常難得�！痹趶V發(fā)行“好融通”東莞融資懇談會上，東莞市政府有關領導對廣發(fā)行在中小企業(yè)融資方面的不懈努力予以贊賞。

　　而人行廣州分行則積極推動金融市場的創(chuàng)新和開放，充分發(fā)揮利率機制的作用，努力為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。該行通過下發(fā)《人民幣貸款利率浮動管理辦法》、轉發(fā)《中國人民銀行關于農村信用社貸款定價模板的通知》、實施貸款利率浮動政策宣傳和培訓等手段，引導金融機構積極運用利率定價手段，充分發(fā)揮貸款利率浮動政策的作用，在綜合考量貸款風險溢價的基礎上，提高對中小企業(yè)放貸的積極性。同時持續(xù)推動金融市場產品創(chuàng)新和對外開放，拓寬企業(yè)直接融資渠道，包括加強金融市場基礎制度建設、支持企業(yè)在銀行間市場發(fā)行短期融資券、推動企業(yè)債券在銀行間市場交易流通、發(fā)展融資性商業(yè)票據等，改變企業(yè)過度依賴商業(yè)銀行提供資金供給的狀況，擴大企業(yè)融資渠道。

　　所謂“一滴水見太陽”，從廣東省金融機構的不懈努力和實踐中，我們不難看出，中小企業(yè)融資外部環(huán)境日益優(yōu)化，中小企業(yè)擁有暢通和多元化的融資渠道。

　　防范金融風險：惜貸乎？慎貸乎？

　　與市場經濟發(fā)達、金融體系健全的國家相比，無論信貸規(guī)模還是所能提供的產品服務，我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資普遍處于發(fā)展的初級階段，中小企業(yè)從內、外源融資結構關系看，存在著對內源融資的過度依賴和外源融資相對不足的矛盾。

　　在商言商。商業(yè)銀行的信貸資金，無論是投向大型企業(yè)，或是中小企業(yè)，能否獲得預期效益，是制約信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的關鍵。這其中，金融風險的防范就成為重中之重。

　　采訪中，記者了解到，中小企業(yè)信貸需求一般具有“急、少、短、頻”的特點，貸款要得急、期限短、頻率高、數額少、風險大。商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸管理有兩大困難：一是跟蹤監(jiān)管難；二是債權維護難。據測算，商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的管理成本平均為大型企業(yè)的5倍，而目前中小企業(yè)貸款不良率遠遠高于大型企業(yè)貸款不良率，風險與收益的不對稱在相當程度上制約了金融服務中小企業(yè)的積極性。

　　中小企業(yè)貸款風險高是其融資難的重要原因之一，為了解決這個問題，廣東各銀行機構采取一系列措施，加大管理力度，提高信貸管理水平，從體制上、制度上為解決中小企業(yè)融資難提供了有效的保障。

　　近年來，廣東各銀行機構結合國家宏觀經濟形勢變化和政策調整，加強對行業(yè)的調研、分析，在符合國家產業(yè)結構調整要求、國家政策重點支持和發(fā)展的行業(yè)中，優(yōu)先選擇有市場、有效益、有信譽的中小企業(yè)為重點支持對象。在向中小企業(yè)提供融資支持的同時，從幫助企業(yè)提高經營管理水平入手，以改善企業(yè)現金流為重點，增強企業(yè)的還款能力，并靈活結合動產質押、應收賬款擔保、企業(yè)股東連帶責任擔保、擔保公司擔保等多種擔保模式，不斷提升中小企業(yè)貸款的安全性，真正減少甚至消除因為企業(yè)本身經營不善而影響貸款風險的不確定因素。

　　中行廣東分行有關部門負責人介紹說：“我行在風險管理部專設了中小企業(yè)盡責審查團隊，專門負責一定授信總量中小企業(yè)授信客戶的盡責審查工作，并增加了專職評委、小企業(yè)授信專業(yè)審批人。此外，在佛山、東莞、中山等地區(qū)還設立了專門部門或崗位從事該項工作�！�

　　針對中小企業(yè)貸款特點，廣發(fā)行不斷完善信貸管理體制，構建適應中小企業(yè)的全新信貸管理理念和機制。該行推行信貸主審查人制度，大大提高了信貸審批效率；通過信貸管理系統(tǒng)實現貸款全過程的動態(tài)檢測、管理；積極創(chuàng)新動產質押、倉單質押等多項支持中小企業(yè)的融資服務新產品。針對中小企業(yè)缺少土地、房產等固定資產，難以滿足融資擔保條件的情況，及時創(chuàng)新物流銀行業(yè)務，通過標準化、信息化、規(guī)范化運作，將廣發(fā)行高效、優(yōu)質的服務快速擴展到企業(yè)的全國經銷網絡，幫助他們迅速搶占市場、擴大銷售，有效地解決其融資需求。

　　在中小企業(yè)貸款上引入貸款利率的風險定價機制，實際實施起來有一定難度。對此，廣發(fā)行在中小企業(yè)貸款業(yè)務中試行貸款利率的風險定價機制，從信用等級、擔保方式、規(guī)模、行業(yè)、客戶收益貢獻度等方面對中小企業(yè)的貸款利率進行綜合評判和科學定價。通過利率杠桿降低了信貸風險，調整了信貸結構，促進了該行信貸流程再造和信貸人員績效考核；實現了該行與中小企業(yè)的互利互惠，不斷提高風險管理能力。

　　省聯社積極探索尋求擔保問題解決方案，引導轄內各聯社增強風險意識，明確要求各信用社在引入擔保公司為客戶貸款提供擔保時，要嚴格審查擔保機構的資質。制定了有關擔保公司準入的指導意見，規(guī)范擔保行為，降低中小企業(yè)擔保成本，緩解中小企業(yè)融資難的狀況。

　　“客戶沒有大小之分，只有優(yōu)劣之分”、“銀行只是慎貸，并不惜貸，慎貸而且沒少貸”。廣東之行接近尾聲，記者的思路亦愈加清晰……(記者陳宜萍 卓尚進 通訊員范智 曾敏麗）