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　　風(fēng)光大半年的投連險(xiǎn)，經(jīng)不住股市“過(guò)山車(chē)”般的折騰，最近終于顯現(xiàn)萎靡。滬上投連險(xiǎn)的保費(fèi)收入由最高1月的8.7億元直落至最低5月的4.6億元。如果說(shuō)前3個(gè)月，不少客戶熱衷搶反彈，投連險(xiǎn)降溫尚不明顯的話，那么進(jìn)入4、5月后，投連險(xiǎn)的業(yè)績(jī)每月下降已高達(dá)25%。據(jù)此，以往憑借投連險(xiǎn)高舉高打的外資壽險(xiǎn)受拖累最為明顯，前5月外資市場(chǎng)份額因此而下滑9個(gè)百分點(diǎn)。

　　收益優(yōu)勢(shì)盡失

　　作為投資型險(xiǎn)種，客戶購(gòu)買(mǎi)的動(dòng)力很大部分取決于產(chǎn)品的收益情況。而借著去年大牛市的行情，大多保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)帳戶收益在50%以上，這很大程度上也提升了投連險(xiǎn)銷(xiāo)售的底氣。

　　但好景不長(zhǎng)，股市摸高至6124點(diǎn)之后一路下滑；進(jìn)入近3個(gè)月的盤(pán)整期以來(lái)，投連險(xiǎn)的帳戶凈值也一路伴隨股市沉�。灰欢�10連陰的走勢(shì)更把投連險(xiǎn)拖入低谷。記者從多家保險(xiǎn)公司了解到，從5月中旬到現(xiàn)在，偏股型賬戶跌幅最為明顯，縮水程度達(dá)到10%，有的甚至高達(dá)20%。其中泰康人壽積極成長(zhǎng)型賬戶月跌幅13%；信誠(chéng)人壽偏股型帳戶月跌幅11.7%；新華投連險(xiǎn)只有一個(gè)賬戶，月跌幅也超過(guò)6%；平安偏股型精選權(quán)益月跌幅則超過(guò)15%。

　　帳戶縮水直接導(dǎo)致投連險(xiǎn)銷(xiāo)售卡殼。“投連險(xiǎn)＋銀�！痹�是去年外資壽險(xiǎn)保費(fèi)高增長(zhǎng)的有效模式。但如今投連險(xiǎn)不再搶手，直接拖動(dòng)整體保費(fèi)規(guī)模下滑。聯(lián)泰大都會(huì)人壽去年以投連險(xiǎn)為突破，一舉坐上滬上總保費(fèi)第六，但今年3月至5月，其投連險(xiǎn)單月保費(fèi)一降再降，2個(gè)月內(nèi)縮水50%，導(dǎo)致其總保費(fèi)收入亦下降46%。�？等藟弁哆B險(xiǎn)業(yè)績(jī)同樣在2個(gè)月內(nèi)下滑53%，總保費(fèi)減少44%。

　　負(fù)面影響漸現(xiàn)

　　事實(shí)上，投連險(xiǎn)銷(xiāo)售疲軟所引發(fā)的連鎖反應(yīng)一直是業(yè)界所擔(dān)心的。記得2002年的投連險(xiǎn)“退保潮”，曾使得該險(xiǎn)種“默默無(wú)聞”長(zhǎng)達(dá)5年之久。雖然伴隨著去年資本市場(chǎng)的走強(qiáng)以及外資壽險(xiǎn)的力推，投連險(xiǎn)重拾市場(chǎng)地位，但其隱患也始終伴隨。

　　專(zhuān)家指出，三大投資型險(xiǎn)種中，分紅險(xiǎn)發(fā)展最為穩(wěn)定，保險(xiǎn)公司還能享有30%的投資收益權(quán)；萬(wàn)能險(xiǎn)有保底收益和浮動(dòng)收益“雙保險(xiǎn)”，結(jié)算利率并未受股市太大影響，尚有較大拓展空間；而投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度最高，收益情況幾乎緊貼股市，況且保險(xiǎn)公司只能收取一些帳戶費(fèi)用，其發(fā)展還要受制于銀行等中介渠道。

　　在國(guó)外，投連險(xiǎn)保費(fèi)多不計(jì)入壽險(xiǎn)總保費(fèi)中，畢竟保險(xiǎn)公司收取的投連險(xiǎn)保費(fèi)，在扣取初始費(fèi)用后，幾乎就是代客戶進(jìn)行投資理財(cái)。如今投連險(xiǎn)帳戶縮水、銷(xiāo)售不如從前，保險(xiǎn)公司容易陷入償付能力危機(jī)。

　　當(dāng)聯(lián)泰大都會(huì)人壽等外資壽險(xiǎn)引領(lǐng)投連險(xiǎn)熱銷(xiāo)時(shí)，市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)投連險(xiǎn)的主體不過(guò)四五家，但隨著平安和國(guó)壽相繼介入，市場(chǎng)很快又變得緊張而浮躁起來(lái)。如今，滬上除了恒康天安等少數(shù)公司外，幾乎全部涉足投連險(xiǎn)，有15家公司選擇在銀保渠道開(kāi)拓投連險(xiǎn)。有業(yè)內(nèi)人士表示，如今銀行等中介手續(xù)費(fèi)持續(xù)走高，很多公司介入投連險(xiǎn)只是賠錢(qián)賺吆喝，想借著資本市場(chǎng)好的環(huán)境下，通過(guò)做大規(guī)模賺一筆投資收益。但投連險(xiǎn)劃了道高拋物線重又回到原點(diǎn)，這令不少公司陷入尷尬。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)郝演蘇表示，投連險(xiǎn)銷(xiāo)售“過(guò)山車(chē)”后，退保潮或許會(huì)卷土重來(lái)，特別是全行業(yè)掀起的這輪“投連”熱潮，在股市震蕩發(fā)生后危害性可能超過(guò)當(dāng)年。

　　產(chǎn)品導(dǎo)向分化

　　6月16日，信誠(chéng)人壽正式推出返本防癌型健康險(xiǎn)，剛剛履新的上海分公司總經(jīng)理鄭少瑋表示，投連險(xiǎn)的退保率各家保險(xiǎn)公司都達(dá)到了一定水平，在資本市場(chǎng)仍不明朗的態(tài)勢(shì)下，公司將把重點(diǎn)放在保障性能更強(qiáng)的健康險(xiǎn)上。無(wú)獨(dú)有偶，中宏人壽也新推分紅型年金產(chǎn)品，其首席市場(chǎng)執(zhí)行官姚兵表示，在每個(gè)階段保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種或許會(huì)有所側(cè)重，分紅險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)將是公司下一步的發(fā)展重點(diǎn)。友邦上海分公司市場(chǎng)部人士也表示，公司下半年將以發(fā)展重疾險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)為主。

　　保險(xiǎn)公司以險(xiǎn)種套市場(chǎng)的做法由來(lái)已久，每個(gè)營(yíng)銷(xiāo)階段保險(xiǎn)公司都會(huì)推出不同類(lèi)別的險(xiǎn)種以刺激市場(chǎng)，炒概念、炒營(yíng)銷(xiāo)，達(dá)到保費(fèi)增收的目的。事實(shí)上，自股市震蕩走低開(kāi)始，投連險(xiǎn)的地位已是每況愈下：去年，投連險(xiǎn)的業(yè)績(jī)一度超過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)，其在投資型險(xiǎn)種中的占比超過(guò)30%，但今年以來(lái)，投連險(xiǎn)被萬(wàn)能險(xiǎn)超越，占比也下滑7個(gè)百分點(diǎn)。

　　由是，保險(xiǎn)公司自覺(jué)或是不自覺(jué)地“拋棄”了去年還倚重萬(wàn)分的投連險(xiǎn)。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授許謹(jǐn)良表示，預(yù)計(jì)下半年投連險(xiǎn)的市場(chǎng)表現(xiàn)不會(huì)有太大改觀，一是投連險(xiǎn)被號(hào)稱(chēng)是“基金中的基金”，過(guò)度強(qiáng)調(diào)投資收益，已經(jīng)背離保險(xiǎn)保障的本源，二是客戶經(jīng)過(guò)一年多的市場(chǎng)洗禮，投連險(xiǎn)不再具有神秘的面紗，所謂的抗跌性避險(xiǎn)性也在實(shí)踐中表明并不比開(kāi)放式基金可靠，客戶的選擇也不會(huì)再傾向于投連險(xiǎn)。

　　由此看來(lái)，何去何從，擺在保險(xiǎn)公司面前的難題，絕非投連帳戶漲跌多少那般清晰簡(jiǎn)單。(紀(jì)云飛)