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　　經(jīng)歷了股票市場的大起大伏后，投資者的心理也發(fā)生了從貪婪到恐懼的轉(zhuǎn)變，尋求本金安全成了投資者的共識(shí)。

　　在諸多理財(cái)途徑中，儲(chǔ)蓄、國債的保本功能最強(qiáng)，投資收益一目了然；股票基金風(fēng)險(xiǎn)最高，目前普通投資者基本不敢碰。只有銀行理財(cái)產(chǎn)品，數(shù)量繁多、設(shè)計(jì)復(fù)雜，收益不確定性也最大，那么怎樣明辨銀行理財(cái)產(chǎn)品的保本情況？本報(bào)邀請(qǐng)理財(cái)專家給投資者出些主意。

　　【首要原則】

　　看保本條款買產(chǎn)品

　　代表類型：票據(jù)類固定收益產(chǎn)品

　　到銀行挑選理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，產(chǎn)品是否保本，應(yīng)該是投資者第一個(gè)要弄清楚的問題，在今年4月監(jiān)管部門對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售進(jìn)行整頓后，銀行客戶經(jīng)理在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)都會(huì)詳細(xì)介紹產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況和保本情況，因此投資者可以直接咨詢銀行客戶經(jīng)理，或者查詢產(chǎn)品的設(shè)計(jì)說明。

　　目前銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品中，保本產(chǎn)品多數(shù)是人民幣票據(jù)類固定收益產(chǎn)品和外匯固定收益產(chǎn)品，還有部分結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，由于帶了保本條款，產(chǎn)品的投資風(fēng)格較為保守，收益一般不高，適合保守型投資者。

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　　得利寶·新藍(lán)42號(hào)

　　投資期限91天，投資起始日9月2日，到期年收益5%。資金投向?yàn)榻汇y國際信托有限公司設(shè)立的交通銀行票據(jù)資產(chǎn)定向投資單一資金信托計(jì)劃，該信托計(jì)劃所募集的全部資金用于受讓交通銀行已貼現(xiàn)的銀行承兌匯票所對(duì)應(yīng)的票據(jù)資產(chǎn)。

　　點(diǎn)評(píng)：票據(jù)型理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)包括國有銀行、全國性股份制商業(yè)的銀行承兌匯票或及具有追索權(quán)的商業(yè)匯票，對(duì)投資者而言，遭受本金損失的風(fēng)險(xiǎn)非常小，且收益較為穩(wěn)定。

　　投資提示：

　　不管是哪種類型保本產(chǎn)品，含義都是持有到一定期限才可以保本，比如說兩年期的保本產(chǎn)品，可能是到兩年期快結(jié)束時(shí)才能保證本金，如果提前贖回就不保本。所以在購買之前，投資者一定要查詢保本前提和贖回條款。

　　另外要提醒想購買票據(jù)類固定收益產(chǎn)品的投資者，這類產(chǎn)品也有一定的風(fēng)險(xiǎn)，如果在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，人民銀行提高存款利率，理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年收益率不隨市場利率上升而提高，投資者將失去將資金配置于存款時(shí)收益提高的機(jī)會(huì)。

　　【心里有數(shù)】

　　保本產(chǎn)品未必真“保本”

　　代表類型：外匯固定收益產(chǎn)品

　　外匯市場上，人民幣一直處于升值通道中，去年下半年以來，由于美元對(duì)人民幣的貶值，投資美元固定收益產(chǎn)品的投資者在產(chǎn)品到期時(shí)，仔細(xì)算賬會(huì)發(fā)現(xiàn)，美元理財(cái)?shù)谋窘鸷褪找骐m然都保住了，但兌換為人民幣后實(shí)際收益是負(fù)的，因?yàn)閰R率的波動(dòng)，保本產(chǎn)品中隱藏著不保本風(fēng)險(xiǎn)。

　　今年下半年以來，類似的苗頭出現(xiàn)在澳元理財(cái)領(lǐng)域，澳元對(duì)人民幣的匯率如果持續(xù)走低，澳元保本固定收益產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)將增加。

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　　澳元產(chǎn)品

　　投資期限一年，投資起始日8月29日，到期年收益8%。資金投向境外利率市場。

　　點(diǎn)評(píng)：固定收益型的澳元產(chǎn)品，比浮動(dòng)收益的產(chǎn)品安全，但澳元對(duì)人民幣匯率從本月初的6.68跌至目前的5.78，跌幅超過10%，如果產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，澳元對(duì)人民幣匯率持續(xù)走低，產(chǎn)品收益將被匯率損失抵消。

　　投資提示：

　　投資者必須對(duì)換匯購買行為保持謹(jǐn)慎。如果沒有把握好買入時(shí)機(jī)，跟風(fēng)用人民幣購買澳元買入這類理財(cái)產(chǎn)品，而又恰好碰上澳元進(jìn)入持續(xù)下跌周期，那么購買了長期澳元產(chǎn)品的投資者就會(huì)面臨被套危機(jī)，利率上的收益還不能彌補(bǔ)匯率上的損失。

　　【膽大心細(xì)】

　　不保本產(chǎn)品中找“保本”

　　代表類型：信托貸款類產(chǎn)品

　　回顧今年的銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行與銷售情況，信托貸款類持續(xù)火爆，雖然目前銀行不再對(duì)信托計(jì)劃進(jìn)行擔(dān)保，該類產(chǎn)品也歸屬到非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品，但從已到期產(chǎn)品的收益情況來看，只要投資者甄別好資金的投資方向，這類產(chǎn)品的保本概率仍舊非常大，適合膽大心細(xì)的投資者購買。

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　　利得盈信托貸款型08年第109期

　　投資期限123天，投資起始日9月5日，不保本，預(yù)期年收益4.80%。資金投向“遼寧省交通廳貸款資金信托”。

　　點(diǎn)評(píng)：項(xiàng)目信用等級(jí)較高，貸款本金利息回收有保障，雖然產(chǎn)品不保本，但產(chǎn)品到期后基本可以實(shí)現(xiàn)保本且保收益的投資目的，適合穩(wěn)健類投資者購買。

　　投資提示：

　　投資者在挑選銀行信托貸款類產(chǎn)品時(shí)，一定要從兩個(gè)方面考慮，一是信托項(xiàng)目下信托資產(chǎn)的質(zhì)量，如未能如期收回，不僅收益會(huì)受影響，本金也有可能損失，這需要投資者仔細(xì)查看信托公司和借款方的情況，并判斷投資項(xiàng)目的前景。

　　其次要關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的期限，期限越長，投資者資產(chǎn)的流動(dòng)性就越差，可能導(dǎo)致喪失其他更好的投資機(jī)會(huì)。(記者 劉洋）