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　　中新網(wǎng)10月30日電 中國(guó)人民銀行決定，從2008年10月30日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。這是央行月內(nèi)的第二次降息。多數(shù)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，繼續(xù)降息的空間仍然很大。降息背景下，理財(cái)專(zhuān)家建議，百姓理財(cái)方式應(yīng)"與時(shí)俱進(jìn)"，投資者不妨采取保守策略，穩(wěn)打穩(wěn)扎以保存實(shí)力，如定期存款、債券都是很好的投資渠道。

　　央行公告顯示,從2008年10月30日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率,其中,一年期存款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的3.87%下調(diào)至3.60%,下調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)；一年期貸款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的6.93%下調(diào)至6.66%,下調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)；其他各檔次存、貸款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整。個(gè)人住房公積金貸款利率保持不變。

　　　　儲(chǔ)蓄

　　　　規(guī)避再次降息 不妨存定期

　　理財(cái)師指出，在降息周期下，金融危機(jī)又不知道何時(shí)見(jiàn)底，相對(duì)保守一點(diǎn)的個(gè)人投資者應(yīng)該去存款。如果儲(chǔ)戶(hù)擔(dān)心降息后帶來(lái)的存款收益損失，可以適當(dāng)增加中長(zhǎng)期存款的比例，期限以1到3年為宜。

　　央行這次調(diào)整利率，一年期(含)以上的存款利率都下調(diào)了0.27個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)5%的利息稅暫停征收。即便是一年期存款利率目前也有3.87%，比貨幣市場(chǎng)基金收益高，更比偏股或股票型基金強(qiáng)。根據(jù)測(cè)算：對(duì)于10萬(wàn)元存款同樣存一年，之前可得到3933元利息，調(diào)整后可得到3870元，利息只減少63元。

　　　　降息周期“巧”存款

　　另外，也有理財(cái)專(zhuān)家建議，對(duì)于追求低風(fēng)險(xiǎn)的市民，選擇3個(gè)月或6個(gè)月短期存款更合適。一方面可以保持資金的流動(dòng)性，另外一方面也可以應(yīng)對(duì)進(jìn)一步的降息。而對(duì)于不固定期限使用的資金，市民也可選擇通知存款，此次調(diào)整中，通知存款保持原樣，而5%利息稅的取消，相比較下，調(diào)整后，通知存款比之前可獲得更高收益。

　　　　基金　

　　　　保本基金 避風(fēng)險(xiǎn)保收益

　　理財(cái)分析師表示，在目前市場(chǎng)環(huán)境下，對(duì)于害怕入市即被套，又對(duì)未來(lái)股市回升抱有期望的投資者，保本基金是一個(gè)不錯(cuò)的投資選擇。因?yàn)樗�首先可以確保本金不虧損；其次，如果相信在未來(lái)兩三年內(nèi)股市不會(huì)一直處在下跌趨勢(shì)中，那么保本基金未來(lái)運(yùn)作中就有通過(guò)股票投資獲取收益的可能。

　　投資者在選擇保本基金時(shí)要適當(dāng)關(guān)注以下因素：第一，投資的出發(fā)點(diǎn)。選擇保本基金一定要建立長(zhǎng)期投資的概念，因?yàn)橥ǔ１１净�金的周期都�?年，如果沒(méi)有到期就贖回，那么無(wú)法保證本金的完全回收。第二，對(duì)保本基金的理解。保本基金是介于固定收益產(chǎn)品和股票型產(chǎn)品之間的產(chǎn)品，如果債券市場(chǎng)機(jī)會(huì)大一些，它就更向債券基金的方向靠近，反之就向股票基金方向靠近。

　　　　債市

　　　　債券和債券基金值得重點(diǎn)關(guān)注

　　連續(xù)降息表明市場(chǎng)進(jìn)入明確的降息周期，對(duì)債市構(gòu)成利好。國(guó)債近一個(gè)月大幅上漲，已經(jīng)反映了央行連續(xù)降息的利好效應(yīng)。有基金經(jīng)理表示，在降息周期中，債券和債券基金是值得重點(diǎn)關(guān)注的投資對(duì)象。

　　實(shí)際上,相比今年來(lái)股市的暴跌,債市卻是風(fēng)景這邊獨(dú)好。截至昨日收盤(pán),今年表現(xiàn)最好的債券基金中信穩(wěn)定雙利,今年以來(lái)的回報(bào)率已經(jīng)高達(dá)15.38%。業(yè)內(nèi)人士分析,中國(guó)央行年內(nèi)再次減息的可能性也越來(lái)越大,隨著準(zhǔn)備金率的不斷下調(diào)以及銀行在經(jīng)濟(jì)下滑階段的惜貸,資金面將逐步寬裕,債券市場(chǎng)有望持續(xù)走牛。

　　　　房貸

　　　　固定房貸不妨轉(zhuǎn)浮動(dòng)

　　在房貸業(yè)務(wù)上，受降息沖擊最明顯的當(dāng)屬固定利率房貸。銀行人士指出，在降息期內(nèi)，固定房貸已失去意義，暫時(shí)不會(huì)向客戶(hù)推薦這款品種。

　　實(shí)際上，當(dāng)初選擇了固定利率房貸的客戶(hù)，也并非沒(méi)有辦法調(diào)整。據(jù)稱(chēng)，只要你選擇的是純粹固定利率房貸，而不是組合式的，在貸款期滿(mǎn)一年后就可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)化為浮動(dòng)利率房貸，以避開(kāi)因持續(xù)降息帶來(lái)的影響。

　　　　外匯

　　　　宜趁早換成人民幣或美元

　　在自7月15日以來(lái)的3個(gè)多月時(shí)間里，澳元兌人民幣貶值了35%左右，歐元、英鎊、加元兌人民幣的貶值幅度也均達(dá)20%左右，但人民幣兌美元匯率一直處于6.80～6.8650的大區(qū)間里波動(dòng)，最大波幅不超過(guò)1%。

　　分析人士稱(chēng)，如果后市美元繼續(xù)上揚(yáng)，而人民幣兌美元繼續(xù)保持穩(wěn)定，則可以預(yù)見(jiàn)的是，歐元、澳元、英鎊、加元等非美元貨幣兌人民幣匯率將會(huì)繼續(xù)貶值，而與此同時(shí)，美元、港元兌人民幣匯率則有望保持堅(jiān)挺。

　　對(duì)此，外匯理財(cái)專(zhuān)家建議，在目前情況下，人民幣仍是風(fēng)險(xiǎn)最小的幣種，如果沒(méi)有外匯需求的話，手中外匯最好兌換成人民幣，如果有用匯需求，則應(yīng)盡量持有美元。