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　　AIG瀕于破產(chǎn)的消息令不少人感到當(dāng)頭棒喝，原來(lái)，保險(xiǎn)公司也會(huì)破產(chǎn)！當(dāng)金融海嘯撲面而來(lái)時(shí)，握在手中的保險(xiǎn)該堅(jiān)定持有還是戰(zhàn)略撤退？理財(cái)專(zhuān)家提醒：慎言退保！

　　不輕言退保

　　陳先生說(shuō)，自己不幸踩中地雷，手中握有友邦保險(xiǎn)保單，進(jìn)退兩難。陳先生的重大疾病險(xiǎn)，5年下來(lái)，繳費(fèi)3萬(wàn)多元，由于陳先生身體一直不錯(cuò)，這份保險(xiǎn)從未發(fā)生過(guò)理賠�！跋胍�退保，但聽(tīng)說(shuō)3萬(wàn)多元保費(fèi)只能返還很少一部分”，陳先生很猶豫。

　　“如果陳先生現(xiàn)在退保，保險(xiǎn)公司扣除各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)后，只能退回19000多元。陳先生如果退保后重新投保，繳費(fèi)期限要從頭算起，同時(shí)因?yàn)殛愊壬�年齡大了，新買(mǎi)的保險(xiǎn)肯定要貴過(guò)5年前�！北ｋU(xiǎn)公司理財(cái)專(zhuān)家指出。

　　“金融海嘯教育我們理財(cái)不僅指‘錢(qián)生錢(qián)’，減少風(fēng)險(xiǎn)也是理財(cái)。保險(xiǎn)就是后者�！敝袊�(guó)人壽相關(guān)人士稱(chēng)，“不論牛市還是熊市，買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候就應(yīng)該打定主意把它作為一個(gè)長(zhǎng)期堅(jiān)持的計(jì)劃，一般情況下，最好能夠避免退保，否則損失很大�！敝袊�(guó)人壽相關(guān)人士指出。

　　即使打定主意中斷繳費(fèi)，退保也不是最好的方式�！翱梢試L試減額付清。”保險(xiǎn)專(zhuān)家建議,“周先生已經(jīng)交了五年的保費(fèi)，合計(jì)36500元。如果選擇退保，只能退回19200元；如果選擇減額付清，則基本保額由原來(lái)的10萬(wàn)元變成15744元，而周先生今后的15年將不用再交保險(xiǎn)費(fèi)。”

　　金融海嘯令國(guó)人認(rèn)識(shí)到，原來(lái)保險(xiǎn)公司也可以破產(chǎn)。這也成為一些投保人使出“走”字訣的重要原因。對(duì)此，保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，保險(xiǎn)公司即使破產(chǎn)，按照保險(xiǎn)法規(guī)定，也會(huì)由保險(xiǎn)保障基金救助，個(gè)人最多損失10%。

　　時(shí)間熨平風(fēng)險(xiǎn)

　　用長(zhǎng)線的眼光持有保險(xiǎn)，以時(shí)間熨平風(fēng)險(xiǎn)也適合投資連結(jié)保險(xiǎn)(投連險(xiǎn))。在2007年的大牛市中，與股票密切聯(lián)運(yùn)的投連險(xiǎn)分外熱銷(xiāo)，然而隨著牛市走熊，投連險(xiǎn)成為受累“池魚(yú)”。周先生去年10月投入20萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)某保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)。在股票一路走跌中，數(shù)月以來(lái)，周先生當(dāng)初投入的20萬(wàn)元“蒸發(fā)”掉8萬(wàn)元。

　　對(duì)于這種情況，專(zhuān)家建議，投連險(xiǎn)也可以采取定投的方式，是以時(shí)間成本來(lái)熨平投資風(fēng)險(xiǎn)�！盁o(wú)論市場(chǎng)的漲跌，每月都按照固定的時(shí)間，持續(xù)地投入固定的金額逐步建倉(cāng)，從而達(dá)到分散投資風(fēng)險(xiǎn)的效果”。

　　友邦保險(xiǎn)相關(guān)人士指出，“經(jīng)濟(jì)循環(huán)有一定的周期，從高點(diǎn)到低點(diǎn)再返回高點(diǎn)，可以畫(huà)成一條微笑的曲線圖，投連險(xiǎn)定投就是通過(guò)進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的分散來(lái)平攤成本和風(fēng)險(xiǎn)，屬于‘逢低多買(mǎi)，逢高少買(mǎi)’的穩(wěn)健投資原則”。

　　舉例來(lái)說(shuō)，假設(shè)選擇每月投資1萬(wàn)元，在一年時(shí)間內(nèi)，投連賬戶單位價(jià)格從10元開(kāi)始下跌五成直到5元，之后再一路上漲回到10元，總投資12萬(wàn)元，共投資16912個(gè)賬戶單位，回報(bào)率為41%。如果是單筆投資，即使是在單位價(jià)格10元進(jìn)10元出，看來(lái)沒(méi)賺沒(méi)賠，實(shí)際上則虧了手續(xù)費(fèi)，更重要的是，投資者是否能保證正好在“10元”時(shí)的最高位賣(mài)出？如果在低于10元時(shí)賣(mài)出，則意味著投資虧損�！岸ㄍ秳t可以平攤成本和風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)間越長(zhǎng)，其平均成本的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)得越明顯。”相關(guān)人士指出。(李青)