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隨著生活水平的提高和銀行業(yè)的快速發(fā)展,銀行已不再只是存錢取錢的錢柜了,像發(fā)行理財產(chǎn)品、個人理財服務、家庭理財服務都成了銀行常規(guī)的金融服務項目。但銀行理財產(chǎn)品畢竟不同于傳統(tǒng)儲蓄,并不是都能達到宣傳上標明的預期收益。如何選準誠信且符合預期收益的理財產(chǎn)品?在3.15即將到來之際,本報特聯(lián)合銀行理財專家歸結(jié)出需要注意的細節(jié),幫助獨具慧眼的市民尋覓到真正的理財寶藏。
細節(jié)一:認清產(chǎn)品類型
目前銀行理財產(chǎn)品分類方法不同,種類也很多。銀行理財產(chǎn)品往往分為保證收益型和非保證收益型。此外也分為固定收益型和浮動收益型。以保證收益型的理財產(chǎn)品為例,由于風險小,因此收益率也相對偏低,目前主要是貨幣型和債券類。
中信銀行理財師王瑞錦建議,投資者在選擇銀行理財產(chǎn)品時,應首先弄清楚產(chǎn)品類型、風險多大、什么樣的情況會導致虧損,同時再結(jié)合自身的風險承受能力等因素,選擇適合的理財產(chǎn)品。一般而言,建議初次購買理財產(chǎn)品的客戶,尤其是中老年客戶,可以先考慮保證收益型理財產(chǎn)品,或者固定收益型產(chǎn)品。
細節(jié)二:看清產(chǎn)品投資對象
所謂看清產(chǎn)品投資對象,就是要了解產(chǎn)品投資的掛鉤對象,因為產(chǎn)品的預期收益往往是根據(jù)投資市場的表現(xiàn)來決定,其中,這些投資品種包括匯率、利率、黃金、信托項目等等。
王瑞錦表示,在不同時期、不同市場環(huán)境下會有不同選擇,這需要投資者自己判斷。如果投資者看好某些投資領域但不懂操作技巧,不愿冒太大風險,或無法直接進行投資,就可以選擇掛鉤這些領域的理財產(chǎn)品。
細節(jié)三:明確產(chǎn)品流動性
隨著金融危機爆發(fā),從2008年下半年開始,手握現(xiàn)金、保持流動性已成為最熱門的現(xiàn)金管理策略,而這一思路也滲入了銀行理財產(chǎn)品領域。
王瑞錦建議,投資者在選擇投資品種時,首先要對資金利用時間有明確估計。對個人投資者來說,理財產(chǎn)品的期限一般不宜過長,建議投資者認真考慮流動性問題,例如是否享有提前贖回權等。流動性安排不但給投資者在產(chǎn)品虧損時及時止損的機會,且在產(chǎn)品市值直線上升時投資者可兌現(xiàn)收益,落袋為安。
細節(jié)四:看清收益關鍵字
在確定個人風險承受能力及理財產(chǎn)品風險等級后,投資者要認清預期收益。值得注意的是,一定不要把預期收益錯當實際收益,預期收益是銀行認為在正常的市場走勢下獲得的收益,銀行并沒有保證支付義務。
某些銀行為了使預期收益顯得好看,其理財產(chǎn)品說明書上還將整個產(chǎn)品存續(xù)期的總收益寫上,比如說一個5年期的產(chǎn)品收益率為50%,那么其年收益率約為10%,投資者在選擇銀行理財產(chǎn)品時要多留意“預期收益”或“年收益率”之類的關鍵字眼。
細節(jié)五:仔細對比收益率
市民在銀行購買理財產(chǎn)品時,常會面臨如何在不同期限的同類產(chǎn)品中,選擇高收益的理財產(chǎn)品。王瑞錦表示,投資者在購買理財產(chǎn)品時,只要自己注意收益率的計算方法就可以解決這樣的難題。
以一款年收益率為6%和一款15個月到期收益率為7%的理財產(chǎn)品為例,從絕對收益來看15個月的理財產(chǎn)品的收益率明顯更高,但通過簡單計算實際收益便一目了然:把后一款產(chǎn)品15個月的收益率換成年收益率,僅為7%×12/15=5.6%,收益低于前一種產(chǎn)品。(記者燕慶胡鏹文)
《投資人風險評估問卷》
您了解自己對投資風險的承受能力么?為此本報特攜手資深投資理財專家,共同為您奉上《投資人風險評估問卷》,以協(xié)助評估您本身投資屬性與一般風險承受度。
問卷結(jié)果或許不能完全呈現(xiàn)投資人在面對投資風險的真正態(tài)度,但是可提供您一些衡量自身風險承受能力的指標。
請您根據(jù)自身的風險能力選擇符合自身風險情況的理財產(chǎn)品。
1、您目前所處的年齡階段:
□25歲以下 (1分);□25-39歲(4分);□40-49歲 (3分);□50-59歲(2分);□60歲以上(1分)
2、朋友或同事會以哪句話來形容您?
□能夠承受很大的風險(3分);□您是一個小心、謹慎的人(2分);□您從來都不愿承擔風險(1分)
3、您投資的主要目的是什么?
□希望利用投資及投資所獲收益在5年中用于大額的購買計劃(1分);□想確保資產(chǎn)安全性,同時希望能夠得到一些固定的收益(2分);□希望投資能夠獲得雙倍的成長,同時獲得波動適度的年回報(3分);□更傾向于長期的成長,較少關心短期的回報以及波動 (4分);□只關心長期的高回報,能夠接受短期的投資波動(5分)
4、一群知名地質(zhì)學家組成了一個探索金礦的研究小組,若探索成功,可回報5―10倍,如果失敗則血本無歸。估計成功率20%。假如您有足夠資金,您會否投資?
□不會(1分);□會,以一個月薪金作為投資 (2分);□會,以三個月薪金作為投資(3分);□會,以六個月薪金作為投資(4分)
5、您的投資經(jīng)驗是屬于以下哪種情況?
□投資是我生活中重要的一部分,每月只要一拿到工資就馬上投入證券市場(4分);□已經(jīng)涉足證券市場,對股票、基金都有一定的了解和參與(3分);□一丁點的理財經(jīng)歷,投資過銀行里賣的國債、人民幣理財產(chǎn)品(2分);□沒有任何投資經(jīng)驗,一直只是把工資存銀行(1分)
6、經(jīng)過一年投資,有了不錯的收益,您會怎么安排本金和收益?
□ 既然投資可以給我?guī)聿诲e的收益,那就繼續(xù)投資,不過收益就另作別的安排了(2分);□既然是賺來的錢,就繼續(xù)投資,本金和收益一起投入下一年的投資中去(3分);□有收益就可以了,把本金和收益一起存銀行,這樣才安全(1分)
7、您的家庭負擔
□單身或結(jié)婚不久,無子女,父母無需贍養(yǎng)(5分);□簡單三口之家,父母剛退休不久,有固定收入(4分);□簡單家庭,有一定家庭負擔(3分);□子女小,父母需贍養(yǎng),負擔較重(2分);□負擔較重,例如家中有病人等(1分)
分數(shù) 類型描述
8分以下,保守型,代表您可以接受:預期波動性低,但非絕對保證。資產(chǎn)市值雖然撥動較低,但可能低于原始投資本金。
9-18分,穩(wěn)健型,代表您可以接受較高投資風險,希望預期報酬率可以優(yōu)于中長期存款利率(約3-5年),并確保投資本金不因通貨膨脹而貶值。
19-28分,積極型,代表您可以接受高度的投資風險,其短、中及長期的波動性均高,但也希望預期報酬也極度豐厚。
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