據(jù)預(yù)測,2007年出生的中國“豬寶寶”將達(dá)到2200萬。這個數(shù)字比2000年的“千禧龍寶寶”還要高很多。而在上海,預(yù)計2007年常住人口出生數(shù)量將達(dá)到13.7萬人左右。怎么給金豬寶寶買保險成為眾多年輕的準(zhǔn)爸爸媽媽們關(guān)心的問題。
父母首先要有保險
讀者林先生致電本報,詢問該如何給自己懷孕4個多月的妻子和未來的寶寶買保險。林先生的家庭基本情況大致如下:林先生在一家大型國企工作,工作性質(zhì)較穩(wěn)定,妻子在私企工作,懷孕4個多月,兩人年收入共約10萬元,其中林先生占比70%。買房時借有銀行貸款,目前每月還款約2000元,另有私人債務(wù)10萬元。
專業(yè)人士在了解了林先生的家庭情況后,表示這是目前上海較為典型的年輕夫妻的狀況,林先生和大多數(shù)人一樣,首先要糾正一個觀念,就是將給自己的家人買保險作為表達(dá)關(guān)愛的一種方式,而忽略了投保的真正意義在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險、保障未來,達(dá)成既定的生活目標(biāo),買保險應(yīng)該首先給最重要的家庭支柱買。
鑒于林先生的收入占家庭收入來源的70%,該人士建議林先生應(yīng)首先考慮給自己買保險,在預(yù)算充足的情況下,再給妻子和寶寶買保險。
“其實(shí)父母是孩子的依靠,父母有保險才是最重要的。只有父母有了保障,孩子才會有保障!痹撊耸空f,“假如現(xiàn)在林先生出了什么問題,這個家庭的經(jīng)濟(jì)狀況立刻會變得非常窘迫,寶寶即使有保險也無濟(jì)于事。而如果家庭支柱林先生有保險,就算寶寶沒有,這個家庭也還是能渡過難關(guān),給寶寶一個健康的成長環(huán)境!
關(guān)于給林先生自己買保險,專業(yè)人士表示,由于其是家庭主要收入來源,因此保險額度應(yīng)比較充足。一般壽險額度有兩種基本算法,一是收入比例法,即以其個人年收入的5-8倍計,充足情況以8-10倍計,為個人壽險額度,二是需求法,即計算家庭全部負(fù)債情況,林先生的家庭除了考慮購房所欠款項外,還應(yīng)計入小孩出生后的生活費(fèi)、教育費(fèi),以及贍養(yǎng)雙方父母的費(fèi)用和父母患病時的醫(yī)療費(fèi)等等。
除壽險外,林先生還可考慮購買意外險和重大疾病險。意外險的額度一般為年收入的8-10倍。大病險底線一般為10萬,充足情況為30萬。
關(guān)于給林先生妻子買保險,目前國內(nèi)的商業(yè)保險基本上還沒有覆蓋孕期檢查、生產(chǎn)費(fèi)用等的險種,國外有,但費(fèi)率較高。如果是想覆蓋懷孕期間準(zhǔn)媽媽的疾病和新生兒的先天性疾病等風(fēng)險,這類險種一般都有一個觀察期,需要在懷孕前10個月或1年就購買。
據(jù)了解,一般懷孕28周后投保,保險公司不予受理,要求延期到產(chǎn)后8周才能受理。懷孕28周后,原則上不受理醫(yī)療保險、重大疾病保險以及意外險,只受理不包含懷孕引起的保險事故責(zé)任的普通壽險,且在投保時需進(jìn)行普通身體檢查。中國人壽對懷孕超過12周的就不予受理,金盛人壽則以32周作為分界線,平安則取消了這一時間限制,僅規(guī)定孕婦投保人身保險累計保額以不超過30萬元為限。友邦接受懷孕2個月內(nèi)的孕婦投保壽險、意外險等險種,而對于孕期其他疾病的保險須在懷孕前投保,若已懷孕,則需等到產(chǎn)后2個月才能投保。
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