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　　2風(fēng)險(xiǎn)保障與保險(xiǎn)規(guī)劃：

　　以保障功能為主

　　關(guān)注保額等條款

　　孫女士夫婦都已進(jìn)入中年，在這個階段通常二人的事業(yè)將處于巔峰狀態(tài)，但同時身體狀況也將開始下滑，單單只靠社保是明顯不足的。從理財(cái)師的角度來看，家庭的保費(fèi)支出應(yīng)占年結(jié)余的10%左右，在保險(xiǎn)額度方面應(yīng)做到年結(jié)余的10倍左右。

　　在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品方面建議以保障功能為主。由于家庭收入的2/3以上都依賴孫女士老公，所以在保費(fèi)投入比例方面應(yīng)側(cè)重于孫女士老公。二人首要的任務(wù)是各添加一份重大疾病險(xiǎn)，需要提醒孫女士的是，在購買時需要著重注意是否返還保費(fèi)或保額等條款。

　　3退休養(yǎng)老規(guī)劃：

　　以基金分期認(rèn)購的形式

　　進(jìn)行投資

　　目前孫女士家庭已處在退休前期，15年后基本會辦理退休手續(xù)，雖然孫女士夫婦都有基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)，但據(jù)統(tǒng)計(jì)這部分資金到退休若按照現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)只能滿足40%的需求，而另外60%的差額就要由自主投資來彌補(bǔ)。

　　孫女士家庭一直沒有進(jìn)行投資，建議以基金分期認(rèn)購的形式進(jìn)行投資，每月將家庭結(jié)余的31%即4000元進(jìn)行定投。由于距離退休的期限較長，可考慮以5年為期分3個階段進(jìn)行投資，以對養(yǎng)老金進(jìn)行儲備。首先，在第一個階段可以在基金組合上側(cè)重于成長型，配置主要以偏股型為主，將風(fēng)險(xiǎn)稍調(diào)高些，博取較高收益；在第二階段由于5年內(nèi)一直堅(jiān)持定投，資金已積累到一定金額，這時將基金配置轉(zhuǎn)型為混合型基金，將風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)到適中狀態(tài)，使資產(chǎn)得以穩(wěn)步增長；最后階段則需要將基金轉(zhuǎn)為偏債券類，由于臨近退休資產(chǎn)保值即可。通過15年的積累就算復(fù)合收益率為2%也可積攢大約84萬元左右的資產(chǎn)，在沒有大額家庭負(fù)擔(dān)的情況下孫女士夫婦晚年可過得相當(dāng)富足。

　　另外，理財(cái)目標(biāo)中有提到想在3年內(nèi)購置一輛30萬元左右的私家車，這部分資金以孫女士家庭目前的收支情況通過儲蓄就可滿足。但是需要提醒的是車輛屬于消耗品，不具備增值潛力，且每年以10%左右的折損率大打折扣，購買時在價(jià)位選擇和性價(jià)比方面應(yīng)慎重考慮。 (北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì) 理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)曹洪福)