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　　2008年11月29日，在銀監(jiān)會(huì)頒布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》近兩年之后，北京首家村鎮(zhèn)銀行———北京延慶村鎮(zhèn)銀行低調(diào)開(kāi)始試營(yíng)業(yè)。

　　自然人入股，為農(nóng)民提供無(wú)抵押小額貸款，北京新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)……種種背景，讓這家銀行尚未正式營(yíng)業(yè)便受到了極大關(guān)注。

　　延慶村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)主席劉萬(wàn)芳坦言，“有信心，壓力也很大�！�

　　自然人入股開(kāi)銀行

　　“北京延慶村鎮(zhèn)銀行”位于延慶縣城高塔街。面積約150平方米的大廳，七八個(gè)營(yíng)業(yè)窗口，多排客戶坐椅，門口的排號(hào)機(jī)，這些都讓這家銀行看起來(lái)很正規(guī)。

　　11月29日開(kāi)業(yè)至今，很少有普通客戶辦理業(yè)務(wù)，但幾乎每天都有人走錯(cuò)門，進(jìn)門才知道“這不是農(nóng)業(yè)銀行”。

　　北京銀行公告稱，北京延慶村鎮(zhèn)銀行有限公司注冊(cè)資金3000萬(wàn)元，由北京銀行與其他股東共同發(fā)起設(shè)立。北京銀行出資1000萬(wàn)元(占33.33%)，其余各出資方單方出資金額未超過(guò)300萬(wàn)元，持股比例未超過(guò)10%。

　　劉萬(wàn)芳介紹，股東共13家，除北京銀行外，還有一家企業(yè)及11個(gè)自然人。延慶村鎮(zhèn)銀行是一級(jí)法人單位，股東組成董事會(huì)，聘用銀行行長(zhǎng)。

　　有望提供七八萬(wàn)元貸款

　　根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，其信貸支持的主要對(duì)象是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢(shì)群體的農(nóng)民。

　　劉萬(wàn)芳稱，延慶村鎮(zhèn)銀行將為延慶境內(nèi)的農(nóng)民提供小額無(wú)抵押貸款，將利用到各村摸底建立的信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶等，走信用貸款，避免金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　全國(guó)其他地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行對(duì)于小額農(nóng)戶貸款額多是不超過(guò)2萬(wàn)，但劉萬(wàn)芳表示，根據(jù)延慶經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，農(nóng)戶對(duì)于七八萬(wàn)左右貸款需求居多，“村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后將考慮這部分小額貸款需求�！�

　　探索“企業(yè)+農(nóng)戶”貸款模式

　　劉萬(wàn)芳稱，村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)前期已對(duì)一些龍頭企業(yè)及政府扶植項(xiàng)目進(jìn)行考察，如延慶縣鼓勵(lì)發(fā)展西洋參種植及養(yǎng)雞、養(yǎng)牛等養(yǎng)殖業(yè)，都是他們考慮的范圍。延慶村鎮(zhèn)銀行提供的貸款，將不同于傳統(tǒng)的基于抵押的貸款，而是將更加注重對(duì)貸款者所選項(xiàng)目的發(fā)展前景。

　　延慶村鎮(zhèn)銀行正探索通過(guò)“企業(yè)+農(nóng)戶”的融資模式為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供貸款，就是村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，為合作農(nóng)戶提供貸款。

　　在他看來(lái)，“取之于民，用之于民”是村鎮(zhèn)銀行的理想模式，村鎮(zhèn)銀行吸收公眾存款，特別是有錢的農(nóng)民存款，再貸款服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民。

　　據(jù)劉萬(wàn)芳提供的數(shù)據(jù)，試營(yíng)業(yè)期間，截至12月2日，銀行已有27萬(wàn)存款，但貸款尚未開(kāi)放，“貸款業(yè)務(wù)要等正式開(kāi)業(yè)后才開(kāi)始”。

　　名詞解釋

　　村鎮(zhèn)銀行，是指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。

　　據(jù)媒體報(bào)道，從2007年初銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》起，全國(guó)已有村鎮(zhèn)銀行30多家，總注冊(cè)資本超過(guò)10億元，但是盈利情況不容樂(lè)觀。

　　對(duì)話

　　理想目標(biāo)：三年贏利

　　北京延慶村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)主席稱，擔(dān)憂生存壓力但“更有信心”

　　劉萬(wàn)芳，北京延慶村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)主席，曾在延慶縣農(nóng)村商業(yè)銀行工作過(guò)多年，退休后出山坐鎮(zhèn)北京首家村鎮(zhèn)銀行。他稱，自己的優(yōu)勢(shì)是對(duì)延慶農(nóng)村金融市場(chǎng)比較了解。12月2日，本報(bào)記者與其進(jìn)行了對(duì)話。

　　動(dòng)用央行征信系統(tǒng)考查股東

　　新京報(bào)：北京銀行的股東是企業(yè)+自然人的模式，選擇他們的標(biāo)準(zhǔn)是什么？

　　劉萬(wàn)芳(以下簡(jiǎn)稱“劉”)：選擇股東，關(guān)鍵是看共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　我們?cè)谌�縣進(jìn)行摸底，對(duì)于出資人反復(fù)衡量。對(duì)于個(gè)人，入股的資金不能是貸款，而且還要在當(dāng)?shù)乜诒�不錯(cuò)，有一定影響力的。選擇企業(yè)更難，入股資金必須是自由資金，企業(yè)必須連續(xù)2年贏利。找他們還動(dòng)用了央行的征信系統(tǒng)，要保證股東的可靠，保證他們沒(méi)有不良記錄。

　　前期我們物色了20個(gè)企業(yè)，最后只選中1家。

　　明年追加7000萬(wàn)投資

　　新京報(bào)：村鎮(zhèn)銀行最受關(guān)注的就是給農(nóng)民做小額無(wú)抵押貸款。

　　劉：我們就是服務(wù)農(nóng)民的，肯定要做小額貸款。以前我在農(nóng)村商業(yè)銀行，就在各村鎮(zhèn)發(fā)展過(guò)信用村、信用戶，效果不錯(cuò)。村鎮(zhèn)銀行的小額貸款可以搞信用聯(lián)保，比如兩個(gè)信用戶擔(dān)保一個(gè)農(nóng)戶等。

　　新京報(bào)：小額貸款將執(zhí)行怎樣的利率？

　　劉：按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行的利率相比國(guó)家基準(zhǔn)利率上浮不超過(guò)10%，但對(duì)于非常困難的農(nóng)民，也可以適當(dāng)調(diào)整。

　　新京報(bào)：你對(duì)村鎮(zhèn)銀行的前景怎么看？

　　劉：很有信心，我要求員工也要樹(shù)立信心。明年，我們將追加7000萬(wàn)的投資，理想目標(biāo)是三年贏利。

　　新京報(bào)：其他省市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展并非一帆風(fēng)順，你有過(guò)擔(dān)心嗎？

　　劉：信心歸信心，說(shuō)實(shí)話，我最擔(dān)心這家村鎮(zhèn)銀行的生存壓力。首先要它活下來(lái)，有生存才有發(fā)展。所以，這還需要政府的大力支持，比如稅收優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)貼政策，支農(nóng)再貸款政策和信貸擔(dān)保體系等。

　　居民反應(yīng)

　　“雜牌銀行”不敢存款

　　中國(guó)社科院農(nóng)村研究專家認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行將面臨吸儲(chǔ)難題

　　對(duì)于村鎮(zhèn)銀行這一新生事物，延慶縣城的居民和周邊村民處在觀望中，“不敢貿(mào)然去存款”。

　　記者采訪的兩天里，幾乎沒(méi)有普通延慶居民辦理存款，更多的則是隔著玻璃往里面看�！斑@是誰(shuí)開(kāi)的銀行？”很多居民知道開(kāi)業(yè)，但不知道是哪家單位的。

　　得知該行背景后，第一反應(yīng)就認(rèn)為是“雜牌銀行”。“有錢老板開(kāi)的，存錢被卷跑怎么辦。”多名居民說(shuō)，擔(dān)心錢存進(jìn)去“打水漂”。

　　一位居民說(shuō)，全球金融危機(jī)，國(guó)外一些銀行都破產(chǎn)了，“這個(gè)銀行也萬(wàn)一破產(chǎn)怎么辦？”

　　而周邊村民稱，家門口就有大銀行的網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)必要跑到設(shè)在縣城的村鎮(zhèn)銀行存款。但也有村民表示，如果真能得到村鎮(zhèn)銀行“無(wú)抵押小額貸款”等優(yōu)惠政策，他們會(huì)將掙來(lái)的錢存到這家銀行。

　　“村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難是個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題�！敝袊�(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村研究所副研究員馮興元認(rèn)為，由于村鎮(zhèn)銀行剛進(jìn)入農(nóng)村，為控制成本，不可能也不敢在村鎮(zhèn)遍設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，將很難吸收到存款。

　　觀點(diǎn)

　　贏利本質(zhì)不變 貸款難題難解

　　三農(nóng)專家李昌平和一農(nóng)委人員認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行貸款難給普通農(nóng)戶

　　對(duì)于延慶村鎮(zhèn)銀行，延慶縣農(nóng)委一位工作人員表達(dá)了自己的觀點(diǎn)：并不看好“這種圍場(chǎng)打獵”的銀行模式。

　　“盡管村鎮(zhèn)銀行貸款門檻低，但它并不可能根本解決農(nóng)戶的貸款需求。”這位工作人員稱，盡管村鎮(zhèn)銀行的定位為“服務(wù)三農(nóng)”，但其贏利的本質(zhì)是不可改變的。“它們目標(biāo)客戶重點(diǎn)選擇在效益比較好的農(nóng)村小企業(yè)、種養(yǎng)殖專業(yè)戶及個(gè)體工商戶，不可能支持普通農(nóng)戶�！�

　　這名人員擔(dān)心，村鎮(zhèn)銀行開(kāi)設(shè)就是為吸納農(nóng)民的存款———“圍場(chǎng)打獵”，錢進(jìn)了銀行的口袋，貸給誰(shuí)全由銀行說(shuō)了算。

　　三農(nóng)問(wèn)題專家李昌平也認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行貸款對(duì)象“是10%-15%的優(yōu)質(zhì)客戶、有錢的農(nóng)民”，而并非真正的貧困農(nóng)民。他稱，小額農(nóng)戶貸款的信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)較高、單批成本大，這成為大銀行解決不了的天然屏障。延慶村鎮(zhèn)銀行也改變不了這一現(xiàn)狀，“因?yàn)槿魏毋y行股東是要贏利的”。