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　　今年以來(lái)，隨著對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)控和緊縮貨幣政策的實(shí)施，“斷供說(shuō)”開(kāi)始在各媒體間蔓延。最為令人擔(dān)憂的一種說(shuō)法是：“斷供”將導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)增加，增大銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此一說(shuō)法不由使人聯(lián)想到至今仍令人膽寒的美國(guó)次貸危機(jī)，并由此產(chǎn)生許多聯(lián)想。但細(xì)讀諸多關(guān)于“斷供”文章可以發(fā)現(xiàn)，其中所引用的事實(shí)無(wú)非兩類：其一是個(gè)案描述；其二是數(shù)據(jù)猜想。

　　所謂個(gè)案描述，所依據(jù)的基本事實(shí)大都是某些“斷供”的具體案例，其范圍最多為某一小區(qū)內(nèi)“斷供”家數(shù)的統(tǒng)計(jì)。但對(duì)于目前“斷供”在整個(gè)房地產(chǎn)按揭中所占的比例、房地產(chǎn)按揭在整個(gè)銀行信貸中的比例，卻少有人提。以此方式去推斷，不免有局部炒作之嫌，至少是在問(wèn)題的判斷上一葉障目。在對(duì)這些個(gè)案的描述中，大多以首付比例與房?jī)r(jià)下跌比例為依據(jù)進(jìn)行推算，認(rèn)為房?jī)r(jià)如果跌破首付款則購(gòu)房人就會(huì)認(rèn)為繼續(xù)還住房按揭更虧，會(huì)拒絕還款。但這種猜想似乎沒(méi)有考慮到兩個(gè)問(wèn)題：其一是自住型購(gòu)房如果因?yàn)榫芙^還款房屋被銀行收回住在哪？其二是房?jī)r(jià)是在變化的，究竟有多少購(gòu)房人愿意損失首付和已還按揭而采取“斷供”這種極端措施？事實(shí)上，“斷供”的原因是多方面的，一些公開(kāi)報(bào)道也表明，某些“斷供者”是因?yàn)榕c物業(yè)或開(kāi)發(fā)商的矛盾而“斷供”，希望借銀行之力向物業(yè)或地產(chǎn)商施加壓力。

　　而所謂數(shù)據(jù)猜想，基本是以上市銀行公開(kāi)披露的信息作為依據(jù)，特別是以某些上市銀行個(gè)人貸款不良率或個(gè)人貸款逾期率的上升作為依據(jù)，進(jìn)而推斷銀行按揭“斷供”的風(fēng)險(xiǎn)。但在這類文章中也有兩個(gè)問(wèn)題，其一是大多以一兩家銀行說(shuō)事；其二仍然是缺少對(duì)不良按揭率與銀行整體信貸規(guī)模的比較。這樣也就導(dǎo)致了兩種可能：或是以偏蓋全用部分上市銀行的情況取代了銀行業(yè)的整體情況；或是夸大局部渲染了風(fēng)險(xiǎn)。

　　也許從媒體的角度要全面掌握全國(guó)房地產(chǎn)按揭的總規(guī)模、不良率以及“斷供”的具體數(shù)量并不是件容易的事。也許在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、作出判斷和解決問(wèn)題的鏈條中，“斷供說(shuō)”僅僅是在向人們作出提示性的告知，告訴人們目前存在的問(wèn)題。但如果將這種提示性的告知當(dāng)作方向性的判斷，那么肯定是有問(wèn)題的。解決問(wèn)題的前提是，在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的同時(shí)，綜合各種因素對(duì)問(wèn)題的程度作出判斷。

　　從宏觀上，今年9月，本報(bào)專家組成員、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所金融發(fā)展與金融制度研究室研究員易憲容在本報(bào)撰文解釋得已經(jīng)很清楚。對(duì)于個(gè)人住房按揭貸款對(duì)整個(gè)銀行體系的影響，央行2008年二季度貨幣政策報(bào)告表明，到2008年6月底，個(gè)人住房按揭貸款余額為3.3萬(wàn)億元，占整個(gè)國(guó)內(nèi)銀行體系貸款總額的10.5%左右。也就是說(shuō)，如果最為極端的情況出現(xiàn)，假定這些個(gè)人按揭貸款都為不良貸款，那么整個(gè)國(guó)內(nèi)銀行體系不良率也只是增加10%，它對(duì)國(guó)內(nèi)銀行體系也不會(huì)造成巨大影響。

　　再具體說(shuō)，國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)上漲最快的一年是2007年。而2006年個(gè)人住房按揭貸款余額2.27萬(wàn)億元，2007年個(gè)人住房按揭貸款增加8699億元左右，2008年前二季度個(gè)人住房按揭貸款增加2154億元。個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)較高的只是10853億元。盡管目前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格在下跌,但是,當(dāng)前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格要跌到2006年底之前是不容易的。也就是說(shuō)，這部分的個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，但該貸款占整個(gè)銀行體系貸款總額不足3%。而2006年以前個(gè)人住房按揭貸款，由于那個(gè)時(shí)候房?jī)r(jià)水平低，國(guó)內(nèi)整體房?jī)r(jià)水平要降低到2006年底以前的水平還有不少距離，更何況有30%按揭貸款首付。因此，就目前的情況來(lái)說(shuō)，這些個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)是太高。

　　從微觀上，目前許多媒體對(duì)興業(yè)銀行房地產(chǎn)按揭最為關(guān)注。該行三季度報(bào)告顯示：截至今年9月底，興業(yè)銀行不良貸款率為1.06%，比年初下降0.09個(gè)百分點(diǎn)。但其不良貸款余額卻比年初增加2.19億元至48.02億元。興業(yè)銀行對(duì)此的解釋是：不良貸款余額增加存在兩方面原因，一是部分企業(yè)客戶受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、原材料及勞動(dòng)力價(jià)格上漲、匯率變動(dòng)、市場(chǎng)需求變化等不利因素影響，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難；二是部分個(gè)人客戶收入水平下降、資產(chǎn)縮水，還款能力出現(xiàn)問(wèn)題。從興業(yè)銀行的解釋看，該行不良貸款數(shù)量和逾期貸款的上升，應(yīng)該與“斷供”有關(guān)。但即使如此，其不良貸款率也僅為1.06%，處于正常范圍內(nèi)，距離威脅該行的經(jīng)營(yíng)安全更是相去非常遙遠(yuǎn)。而從上市銀行的整體情況看，在國(guó)家調(diào)控房地產(chǎn)行業(yè)的背景下，今年個(gè)人貸款的不良貸款率也都保持在1%以下。這至少說(shuō)明，“斷供潮”并沒(méi)有影響到銀行運(yùn)營(yíng)的安全，甚至所謂的“斷供潮”也僅僅是對(duì)局部現(xiàn)象的一種炒作，其程度遠(yuǎn)不像媒體所渲染的那樣。

　　無(wú)論從宏觀還是從微觀的數(shù)據(jù)比較上看，至少到目前我們可以肯定，所謂的“斷供潮”僅僅是一種炒作。而在這種對(duì)于局部問(wèn)題以偏蓋全的炒作中，“斷供說(shuō)”在為誰(shuí)抬轎子？誰(shuí)又是最終的受益者？很顯然是房地產(chǎn)商。而利用炒作掩人耳目、擾亂視聽(tīng)的手法，在房地產(chǎn)行業(yè)早已經(jīng)不是什么新鮮的東西了。(記者 金立新)