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　　【讀者來信】

　　我和未婚妻張小姐是大學(xué)同學(xué)，畢業(yè)后同時(shí)應(yīng)聘到南海桂城某銀行工作，今年26歲，已工作2年，目前崗位是柜臺(tái)業(yè)務(wù)員。單位福利較好，月收入約2500元(稅后)，住房公積金1000元/月，每年的業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)和節(jié)日費(fèi)累計(jì)約20000元/人，人均月支出約800元，保險(xiǎn)方面單位有購(gòu)社保和商業(yè)保險(xiǎn)，目前2人分別住單位宿舍，兩人積蓄共13萬元。我想咨詢的是，我們準(zhǔn)備一年內(nèi)結(jié)婚，三年內(nèi)生小孩，如何理財(cái)滿足購(gòu)置婚房、安排婚禮和生育孩子等計(jì)劃？

　　南海市民 林先生

　　【理財(cái)師回復(fù)】

　　家庭財(cái)務(wù)分析

　　林先生目前是單身期，即將步入家庭形成期，資產(chǎn)積累剛剛起步，沒有負(fù)債，單位較穩(wěn)定，每月800元的支出是全部生活支出，較節(jié)儉。目前的財(cái)務(wù)狀況看起來還是很健康的，但林先生購(gòu)置婚房是擺在眼前的一個(gè)難題。

　　理財(cái)建議：

　　1.購(gòu)房計(jì)劃。鑒于當(dāng)前南海的高房?jī)r(jià)，如果林先生和未婚妻的雙方家庭可以支持而且他們也愿意接受家庭對(duì)房子首期的支持，可以考慮購(gòu)買新房，收樓、裝修入住需要大約100萬元左右。建議月供不要超過月可支配收入的30%。目前房款首期適宜投資超短債基金，有著類活期的流動(dòng)性和近乎1年定期存款收益率的優(yōu)勢(shì)。

　　2.預(yù)留生活備用金。預(yù)留5000元左右的銀行存款和信用卡額度1萬元作為生活備用金。

　　3.保障完善計(jì)劃。目前單位提供的保險(xiǎn)可以滿足基本保障需求，建議自行購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)(保額10~20萬元)、購(gòu)買與保額不少于房貸金額的定期壽險(xiǎn)(保障期間20~30年)，以充分防范風(fēng)險(xiǎn)，完善家庭保障。

　　4.職業(yè)規(guī)劃。目前要打好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，加大自身教育投入，不斷充電學(xué)習(xí)，早日實(shí)現(xiàn)薪資跳躍和人生理想。

　　5.規(guī)劃子女教育和養(yǎng)老資金。雖然這還是個(gè)較遙遠(yuǎn)的問題，但未雨綢繆，及早準(zhǔn)備。建議進(jìn)行基金定投，并關(guān)注封閉基金、股票、黃金等理財(cái)產(chǎn)品，在專業(yè)人士的指導(dǎo)下進(jìn)行交易，賺取更多收益。

　　理財(cái)規(guī)劃師 陳華