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　　最近，隨著電視劇《蝸居》的熱播，讓這個關(guān)于都市白領(lǐng)生存的寫實記錄在社會上引起了強烈的反響。同時，也喚醒了80后青年一代關(guān)于理財置業(yè)的集體焦慮。白領(lǐng)們光鮮的工作與收入背后，是壓得人喘不過氣的住房、結(jié)婚、育子等問題。有沒有什么好的理財規(guī)劃讓我們變“蝸居”為“安居”呢？記者就此問題專門走訪了相關(guān)的金融機構(gòu)。

　　強制投資減少浪費

　　日前，記者在我市白領(lǐng)密集的高新區(qū)采訪時發(fā)現(xiàn)，多位處于準備置業(yè)安家、還房貸狀態(tài)的白領(lǐng)人群現(xiàn)實生活并不會比《蝸居》輕松多少。這個現(xiàn)實版的蝸居族年齡段大多處于25～35歲，他們在收支、理財需求上都有著很多相似點，并且大部分家庭的財務(wù)自由度不高，最大的消費都不約而同的集中在房子上。

　　wind小姐從事和時尚相關(guān)的工作。采訪中，她對記者無奈地說到：“錢花得太快了！今天50元，明天100元，也不知道是怎么花出去的”。去年年底，wind小姐在我市南郊某樓盤首付了一套小戶型房子，每月的貸款由wind小姐自己負擔�！拔颐吭碌氖杖胍簿�3000元左右，房貸要還1500元，壓力很大��！”平時，wind小姐還要和身邊的姐妹吃飯、購物、娛樂……每到月末，她的生活就變的拮據(jù)起來了。

　　民生銀行西安分行財富管理部理財師李莉談到：像wind小姐這樣的年輕人一般都沒有什么儲蓄，但對財富的增值卻有較高的要求。為了強制投資減少不必要的消費，建議他們使用定期定額的基金投資方式�；�金定期定額投資融合了定期存款“零存整取”的觀念，并且還有專家理財、免除自己選股的煩惱。這種兼具儲蓄、理財?shù)耐顿Y方式，相當適合年輕、剛?cè)肷鐣�的上班族�！傲硗�，通過基金定投積攢一定資金后，可用做購買房子的首付款。有條件的情況下，盡量采用公積金貸款的方式，可以享受利率優(yōu)惠。同時建議職場新人善用信用卡，利用好免息分期付款的功能，按期還款，為貸款積累良好的信用記錄�！崩罾蜓a充到。

　　加強現(xiàn)金管理是關(guān)鍵

　　“心儀的房子是買到了，但我以后都不能再買那些漂亮的衣服了！”26歲的張小姐無奈的跟記者開起了玩笑。今年年初，張小姐和老公丁先生在北關(guān)某小區(qū)按揭了一套90平米的新房，在付了30%的首付款后，小兩口還要月供2000多元的房貸。張小姐月收入1600元左右，丁先生月收入在3500元。兩人基本上不會在家做飯，偶爾再跟朋友吃個飯，每個月的飯錢就要1500元，交通費兩個人150元已經(jīng)是很省了，再扣除每個月要還親戚的錢，也就剩下500元用來購物和娛樂了。這是我市一對月入5000元左右的年輕夫婦現(xiàn)實版的“蝸居”。

　　“一般來說，在支付首付款后，購房還貸支出通常以月收入的50%—55%為上限(確保滿足日常生活支出底線)，還款能力強的可以適當提高房屋總價，降低首付款比例；月收入兩千元以下收入者，建議購房貸款額度越小越好。”中國銀行陜西省分行私人銀行運營團隊李漪對記者介紹到。同樣，按照貸款和家庭收入的分配比計算，如果要在供房的前提下生活得稍微富足一點，則貸款比例不能超過家庭收入的30%為宜。

　　針對已成家立業(yè)的人群，民生銀行西安分行財富管理部理財師李莉建議：雖然夫妻雙方收入有所增加，但是之前的家庭儲蓄全部變成房子的首付，每月還需要償還住房貸款。這一人群加強現(xiàn)金管理，把家庭的一部分備用資金投資貨幣型基金，在不影響流動性的基礎(chǔ)上增加收益；對于每月節(jié)余用定期定額投資的方式投資股票型基金或混合型基金。同時，根據(jù)家庭自身情況選取等額本息還款或等額本金還款。等額本息還款每月還相同的數(shù)額，每月承擔相同的款項方便安排收支。針對收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭，使用等額本金還款，開始時每月負擔比等額本息要重。在貸款總額比較大的情況下，相差可能達千元。但是，隨著時間推移，還款負擔逐漸減輕。對于大多數(shù)年輕人家庭來說，等額本息還款是較合適的還款方式。

　　房貸理財急需關(guān)注

　　在近日的采訪中，受訪的白領(lǐng)家庭大多數(shù)每個月都承擔著償還房屋貸款的壓力，而在這些白領(lǐng)中，有接近半數(shù)的家庭，每月的房貸占據(jù)了全部收入的1/3及以上。記者通過和銀行相關(guān)理財專家的交流了解到，時下，房貸理財觀念還沒有引起大多數(shù)人們的足夠重視，很多人仍是簡單地將房貸理解為“借”與“還”的方式。其實，房屋貸款有很大的理財空間。

　　中國銀行陜西省分行私人銀行財富經(jīng)理高文介紹到：現(xiàn)如今，市面上房貸種類名目繁多，如果青年人選擇按揭購房，最重要的是選擇合適自己的貸款方式。若辦理按揭住房貸款，一般首次申請購買住房，可以根據(jù)個人收入等各方面條件享受人行基準利率下浮20%—30%的利率優(yōu)惠。具體申請手續(xù)各個銀行都有相關(guān)要求；另外，不同銀行的房貸產(chǎn)品不盡相同，甚至同一家銀行在不同時期內(nèi)也會有不同的產(chǎn)品推出。如果新產(chǎn)品更劃算，可以通過轉(zhuǎn)按揭實現(xiàn)不同產(chǎn)品間的轉(zhuǎn)換;由于公積金貸款含政策性補貼的成分，利率要比商業(yè)貸款低，且很少有波動。因此，能使用公積金貸款比商業(yè)貸款更劃算。除了在選房、買房、貸款時作出正確選擇外，更需要一個樂觀的心態(tài)看待房子。在家庭經(jīng)濟情況還未達到相應基準的情況下，在買房夢想與現(xiàn)實有落差時，租房也是一個不錯的選擇。

　　記者 靳晶