近日，央行再次調整房貸利率。新房貸利率將于2008年1月1日正式執(zhí)行，但由此引發(fā)的新一輪提前還貸潮即將隨之到來。那么，對于想提前還貸的消費者，選擇哪種提前還款方式更省錢呢？
我們先看一個實例：李先生于今年2月購買了一套西三環(huán)邊的二手商品房，建筑面積85平方米，房屋總價為102萬元，李先生首付51萬元，剩余51萬元款項打算通過銀行商業(yè)貸款來交納，原本并打算用15年時間還清貸款，按等額本息還款法每月還款4252.59元。而加息后，2008年1月1日起將執(zhí)行6.0435的年利率，月還款額將增加，再加上這是今年第一次加息，未來有可能還會加，于是李先生準備在執(zhí)行新的利率前還完貸款。
據(jù)了解，李先生可承受的月支付款在5000至6000元之間。針對此實際情況，業(yè)內(nèi)專家認為： 李先生有4種提前還款方式作為選擇。李先生在2008年之前剩余本金為489920.23元，假設李先生提前還款189920.23萬元，剩余30萬元。以等額本息還款方式計算還款金額，來比較一下4種還款方式哪種更省錢：
等額本息還款法計算公式：按月等額本息還款＝貸款本金×月利率＋貸款本金×月利率/(1＋月利率)還款期限-1
方式一，部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。如此算來，30萬元貸款需照舊每月還款4252.59元，需要大概七年零三個月左右的時間。利息共計71250.20元。
方式二，部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。如此算來，30萬元貸款要在169個月期限來還清，每月需還款2640.68元。利息共計146275.63元。
方式三，部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時將還款期限縮短。假設30萬元在10年內(nèi)還清，月還款額從最初的4252.59元減至3337.17元。利息共計100460.82元。
方式四，剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。 假設剩余貸款還款期限縮短為5年，月還款額從最初的4252.59元增至5805.91元。利息共計48354.67元。
據(jù)悉,目前銀行提供的提前還款方式有5種：一次性還清；月供不變，縮短還款年限；減少月供，還款期不變；減少月供，縮短還款期限和增加月供，縮短還款期限。這5種方式究竟哪一種最省利息呢？
借款人選一次性提前還款，其支出利息總額等于提前還貸前利息額。借款人貸款總額為30萬元，貸款20年，在采用等額本息還款法還款半年后提前還款。他所剩貸款余額為297400.2元，已還利息共8666.46元。他還清貸款時實際支出的利息總額就為8666.46元。
大部分借款人選擇部分提前還款，如果要節(jié)省利息，借款人應當選擇縮短期限�？s短期限有兩種方式，借款人選擇還款期限不變，利息支出是最多的。不過選擇這種方式，借款人的負擔是最輕的，月供減少為1386.28元，每月幾乎少支出近千元。縮短還款年限，月還款額基本不變節(jié)省利息136551.53元,最后還款提前了9年。
中大恒基的相關專家建議：如果已經(jīng)貸款了3年以上且有一定的閑錢，可以更多考慮投入股市或購買基金，如果在3年內(nèi)有閑錢但是仍有大批貸款未還，利息負擔較重的消費者，不妨保守一些，選擇提前還貸。 一般來說只要有超過6%年收益的其他途徑就盡量少考慮提前還貸款。針對目前的投資市場來說房產(chǎn)，股票、基金等收益都要超過提前還款帶來的收益，但是這些都有一定風險。所以建議消費者是否提前還款還要看自己的實際情況考慮。
“鏈家地產(chǎn)”市場研發(fā)中心有關專家也表示：目前消費者對購房未來支出成本不斷加大的心理預期，使得消費者的貸款心理發(fā)生變化，提前還貸的現(xiàn)象很可能會逐步顯現(xiàn)。有鑒于此，建議消費者通過提前還貸來規(guī)避利率風險不一定就是最合適的，關鍵還在于需要對自己目前的還款能力和未來的預期未還款能力作出理性的評估，只有這樣根據(jù)自身的實際狀況選擇貸款方式才是最佳的。(張牧涵)
