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降息固定利率房貸不劃算 可申請(qǐng)轉(zhuǎn)辦浮動(dòng)利率

2008年12月02日 08:32 來源:北京青年報(bào) 發(fā)表評(píng)論

  -加息時(shí)代的固定利率已成一些購(gòu)房人的負(fù)擔(dān)

  2007年,央行先后6次提高了人民幣貸款利率。加息后5年期以上個(gè)人貸款基準(zhǔn)利率增加到7.83%,下限利率也有6.65%。在去年利率高峰期辦理固定利率房貸的客戶,其享受的固定利率基本在7%以上。4次降息之后,前兩年替貸

  款者省了不少利息的固定利率貸款反倒成了負(fù)擔(dān)。

  -固定利率比目前基準(zhǔn)利率還高

  2006年開始,不少商業(yè)銀行都推出了固定利率房貸業(yè)務(wù)。各家銀行的利率有高有低,但一般都低于基準(zhǔn)利率,高于85折后的當(dāng)時(shí)下限利率。經(jīng)過4次降息之后,5年以上的房貸基準(zhǔn)利率已降為6.12%。

  有購(gòu)房者去年7月在某銀行辦理5年期固定利率貸款,當(dāng)時(shí)約定的貸款年利率應(yīng)為7.56%,比現(xiàn)在的基準(zhǔn)利率要高出1.44個(gè)百分點(diǎn)。同樣是50萬5年期的貸款,用去年的固定利率算,每月還款10033元左右,而現(xiàn)在用浮動(dòng)利率只需9694元,兩者相差338元,5年下來,后者比前者少付利息2萬多元。這還沒有考慮到今后再降息的調(diào)整。

  -銀行允許利率轉(zhuǎn)換

  如果央行再次降息,固定利率與浮動(dòng)利率之間的利息差會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。理財(cái)專家建議,正打算貸款買房的新客戶最近最好不采用固定利率方式,而已經(jīng)使用固定利率的老客戶,可根據(jù)具體情況來決定轉(zhuǎn)變成浮動(dòng)利率。

  據(jù)了解,銀行一般都允許客戶在固定利率與浮動(dòng)利率之間互相轉(zhuǎn)換。比如,某股份制銀行規(guī)定,已辦理浮動(dòng)利率房貸的客戶可轉(zhuǎn)辦固定利率房貸業(yè)務(wù)(包括住房、商用房),辦理時(shí)不收取任何違約金和手續(xù)費(fèi);對(duì)于已辦理固定利率房貸,且固定利率貸款存續(xù)期在一年以上的客戶,在繳納一定違約金的情況下,可申請(qǐng)轉(zhuǎn)辦浮動(dòng)利率房貸,固定利率貸款存續(xù)期在5年以上的客戶,免收違約金。

  -固定利率貸款也可提前還款

  銀行對(duì)違約金收取的公式一般為:剩余本金×剩余天數(shù)×利率差。專家建議,老客戶在決定轉(zhuǎn)換前,應(yīng)先請(qǐng)銀行工作人員算筆賬,如果節(jié)省的利息少于需交納的違約金,就不必轉(zhuǎn)成浮動(dòng)利率了,否則應(yīng)該盡快申請(qǐng)將固定利率房貸轉(zhuǎn)成浮動(dòng)利率。

  此外,固定利率貸款也可像普通貸款一樣提前全部或部分還款。某股份銀行規(guī)定,在貸款存續(xù)期一年以內(nèi)提前還款按提前還款金額3%收取違約金,貸款存續(xù)期一年以上提前還款不再收取違約金。如果手頭有閑錢的貸款者可以選擇在合適的時(shí)機(jī)提前還款。(程婕)

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