手機(jī)和電話銀行服務(wù)費(fèi)多為免費(fèi)，短信服務(wù)費(fèi)在每年12元到36元

　　記者致電多家已推出手機(jī)銀行的銀行得知，作為一種還未充分發(fā)展起來(lái)的服務(wù)介質(zhì)，目前手機(jī)銀行的費(fèi)用除了辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)外主要是網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)上，這筆費(fèi)用是向移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商支付的。

　　未來(lái)，銀行會(huì)向手機(jī)銀行用戶收取一定的服務(wù)費(fèi)，將成為手機(jī)銀行的一個(gè)重要收費(fèi)項(xiàng)目。但當(dāng)前整個(gè)業(yè)界還處于手機(jī)銀行推廣階段，除建行等少數(shù)銀行之外，絕大部分銀行暫時(shí)免收服務(wù)費(fèi)。

　　建設(shè)銀行屬業(yè)內(nèi)第一家大規(guī)模推出手機(jī)銀行的銀行。建設(shè)銀行規(guī)定，若僅使用賬戶余額查詢功能，手機(jī)銀行不收取信息服務(wù)費(fèi)；如需使用轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)?shù)仍鲋捣��?wù)，將收取一定的信息服務(wù)費(fèi)，資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”普通版為1元/月、高端版3元/月和電信“互動(dòng)視界”用戶6元/月，電信“神奇寶典”用戶10元/月。

　　此外，部分銀行已經(jīng)指定出服務(wù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但事實(shí)上截至目前都還未開(kāi)始收費(fèi)。比如，工商銀行手機(jī)銀行（WAP）年服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為60元/年，但目前暫時(shí)免費(fèi)。

　　華夏銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行等多家銀行目前都還未推出服務(wù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，暫時(shí)不收取服務(wù)費(fèi)。

　　電話銀行也是如此，僅少數(shù)銀行收取費(fèi)用，而絕大多數(shù)銀行暫時(shí)不收取費(fèi)用。工商銀行規(guī)定，在柜臺(tái)辦理了此項(xiàng)開(kāi)通電話銀行業(yè)務(wù)的，每年每個(gè)客戶12元，而自助辦理的，每年每個(gè)客戶6元，這主要在于柜臺(tái)辦理的服務(wù)項(xiàng)目多于自助辦理的。

　　不少銀行客戶收到各類通知短信，但是在這短信收費(fèi)中，也是各形各色。不過(guò)，主要也是兩派，收費(fèi)派和暫免派。據(jù)記者在廣州調(diào)查，農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中信銀行、工商銀行、建設(shè)銀行以及興業(yè)銀行等均屬于收費(fèi)派，其中，農(nóng)業(yè)銀行最貴，4元/月，不過(guò)，現(xiàn)在優(yōu)惠期打五折；中國(guó)銀行、建設(shè)銀行以及中信銀行均為3元/月，建設(shè)銀行還可按年收費(fèi)，一年30元，而最便宜的興業(yè)銀行“精靈信使”為1元/月。而招商銀行、民生銀行等多數(shù)銀行則暫時(shí)沒(méi)有收取這項(xiàng)費(fèi)用。

　　不過(guò)，雖然銀行在多項(xiàng)業(yè)務(wù)中打折或者暫時(shí)免收，但是不排除在業(yè)務(wù)成熟和受到業(yè)績(jī)需求時(shí)，收取這些費(fèi)用或者提高價(jià)格，因而投資者還是需要多注意這些項(xiàng)目收費(fèi)的變化。

　　均衡但缺亮點(diǎn)：交行撥備覆蓋率低緩，不良貸款率單降

　　手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長(zhǎng)30.11%，個(gè)人存款增速遠(yuǎn)低于個(gè)人貸款

　　理財(cái)周報(bào)零售實(shí)驗(yàn)室研究員 張莉 張慧宇/文

　　“交行上半年各方面發(fā)展很均衡，但是卻沒(méi)有一項(xiàng)很明顯突出的業(yè)務(wù)。如果想要有亮點(diǎn)，還是繼續(xù)往后走吧。”東海證券的一位分析師告訴理財(cái)周報(bào)記者。

　　報(bào)告顯示，資產(chǎn)總額為37092.79億元，較年初增長(zhǎng)12.09%；營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)34.19%，凈利潤(rùn)203.57億元，增長(zhǎng)30.67%。撥備覆蓋率為161.17%，同比提高10.12個(gè)百分點(diǎn)，超越監(jiān)管紅線。

　　基金銷售收入下降削弱手續(xù)費(fèi)收入

　　2010年上半年，交行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長(zhǎng)30.11%，占總收入比重的14.42%，較2009年末提高0.34%�！斑@主要受益于咨詢顧問(wèn)、債券承銷和貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)的持續(xù)快速增長(zhǎng)�！苯恍懈毙虚L(zhǎng)牛錫明在報(bào)告會(huì)上表示。

　　值得一提的是，為交行手續(xù)費(fèi)和傭金收入貢獻(xiàn)不菲的還有代理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，上半年該項(xiàng)業(yè)務(wù)達(dá)到4.52億元，同比增長(zhǎng)42.59%，目前占比僅次銀行卡收入。

　　基金銷售手續(xù)費(fèi)是所有手續(xù)費(fèi)收入占比最小的，也是今年上半年唯一一個(gè)負(fù)增長(zhǎng)的。

　　交行中期業(yè)績(jī)會(huì)議上副行長(zhǎng)錢文輝表示，該行以后在服務(wù)收費(fèi)上要平衡好兩個(gè)問(wèn)題，一個(gè)是股東利益和個(gè)人消費(fèi)，一個(gè)是經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)責(zé)任。

　　存貸比穩(wěn)健發(fā)展，

　　個(gè)人存款增速遠(yuǎn)低于個(gè)人貸款

　　據(jù)交通銀行中期報(bào)告顯示，公司貸款達(dá)16.9千億元，較年初增長(zhǎng)11.11%；存款達(dá)18.3千億元，較年初增長(zhǎng)17.52%。在該行發(fā)布會(huì)上，副行長(zhǎng)牛錫明說(shuō)，“這是所有存款中增長(zhǎng)最多的�！比欢�，東海證券分析師卻不以為然，這不過(guò)是建立在銀行業(yè)的一個(gè)平均增長(zhǎng)速度的基礎(chǔ)上。

　　交行上半年個(gè)人貸款達(dá)3720.49億元，較年初增長(zhǎng)19.77%；個(gè)人存款實(shí)現(xiàn)8664.66億元，較年初增長(zhǎng)7.48%，明顯慢于貸款增長(zhǎng)率。

　　分析師沐華說(shuō)，個(gè)人貸款之所以增長(zhǎng)比較迅速，主要來(lái)源于占比70%的按揭貸款。東海證券的分析師則更多地把它歸結(jié)為銀行業(yè)務(wù)的性質(zhì)特點(diǎn)。

　　不良貸款增加，重大系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)難控

　　2010年上半年，交行不良貸款余額較年初上升3.24億元，不良率較年初下降14%。上半年計(jì)提撥備52.72億，同比增長(zhǎng)16.77%。期末撥備覆蓋率提升至161.17%，比年初提升10.12%。

　　采訪中，撥備覆蓋率卻受到了一些分析師和媒體的質(zhì)疑。

　　分析師沐華認(rèn)為，“不同銀行撥備覆蓋率有不同的想法，有些銀行認(rèn)為只要它達(dá)標(biāo)合規(guī)就可以�！�

　　“它的撥備覆蓋率在大銀行里面也算是偏低的”，東海證券的分析師這樣說(shuō)，如果存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，撥備覆蓋率越低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力就越弱。這個(gè)撥備覆蓋率對(duì)于未來(lái)重大性的、持續(xù)性的風(fēng)險(xiǎn)都是不夠的。

　　提及交行的低撥備覆蓋率，交行首席財(cái)務(wù)執(zhí)行官于亞利告訴記者，“未來(lái)交行撥備的目標(biāo)，是加強(qiáng)貸款和信用風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量。撥備要完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。在以后謹(jǐn)慎的貨幣政策下，撥備覆蓋率能夠穩(wěn)步提高�！�

　　外匯匯款大PK：中行最快，外資行500封頂，招行1000元最高

　　“作為服務(wù)提供商的商業(yè)銀行，成本長(zhǎng)期高于收益，在研發(fā)、人力資源投資等方面的積極性就會(huì)減弱，相應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量也很難得到保證，長(zhǎng)期來(lái)講是不利的�！苯恍懈毙虚L(zhǎng)錢文揮8月18日在接受記者采訪時(shí)表示。

　　一直以來(lái)，商業(yè)銀行大大小小300多項(xiàng)的收費(fèi)行為頗受社會(huì)質(zhì)疑，外幣匯款服務(wù)收費(fèi)作為其中之一，在高收費(fèi)排行榜上名列前茅。

　　理財(cái)周報(bào)記者遍訪數(shù)十家銀行，為您數(shù)算一幅各大中小銀行外匯服務(wù)收費(fèi)的林林總總。

　　中國(guó)銀行到賬最快，建行每筆最高收費(fèi)300元

　　小韓是一位在香港讀書的內(nèi)地學(xué)生，家里每年都要往香港寄一筆學(xué)費(fèi)，用途是子女學(xué)費(fèi)。

　　徐先生是一位國(guó)內(nèi)的私營(yíng)企業(yè)主，其父母與子女均在北美，總是免不了外匯，用途是親屬生活費(fèi)。

　　理財(cái)周報(bào)記者以此為案例，向各銀行展開(kāi)拉網(wǎng)式調(diào)查。

　　四大行的個(gè)人外幣匯款收費(fèi)中，手續(xù)費(fèi)出奇地一致，基本手續(xù)費(fèi)為匯款金額的0.1%。起始底限在50元/筆以下，最高上限為300元/筆，當(dāng)然還包括一定的電報(bào)費(fèi)。

　　建行上海分行的相關(guān)人士表示，該行的最高手續(xù)費(fèi)為每筆300元，最低為20元，匯往境內(nèi)境外都是這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。另外，匯往境外、境內(nèi)異地同行、境內(nèi)異地跨行都要加收80元/筆的電報(bào)費(fèi)。

　　中行上海分行則表示，同城的中行匯款，是沒(méi)有手續(xù)費(fèi)的。同城跨行、異地同行和異地跨行、跨境匯款都是50元/筆起價(jià)，260元/筆封頂。不同的是，國(guó)內(nèi)互匯只收10/筆的電訊費(fèi)，跨境互匯則要收150元/筆的電訊費(fèi)，且不含國(guó)外銀行所收的費(fèi)用。如果是現(xiàn)鈔匯款，除了以上費(fèi)用外，還要加收匯鈔差價(jià)，美元一般在1％左右，英鎊在3％左右。

　　工行上海分行的分類更加明細(xì)。匯往境外，除要50元/筆～260元/筆的手續(xù)費(fèi)，匯往香港電訊費(fèi)為80元/筆，匯往北美電訊費(fèi)150元/筆。境內(nèi)異地匯款則收最低20元，最高200元的一筆手續(xù)費(fèi)，外加80元/筆的電訊費(fèi)。同城內(nèi)則需收10元/筆的手續(xù)費(fèi)就可以了。另外還要支付2元一份的匯款申請(qǐng)書、10元/筆的中間代理行的收費(fèi)。

　　農(nóng)行上海分行則對(duì)跨境、異地跨行、同城跨行都要收最低20元/筆，最高250元/筆的手續(xù)費(fèi)，同時(shí)匯往境外還要加收80元/筆的電報(bào)費(fèi)。

　　這些收費(fèi)在銀行看來(lái)都是合理而且也是受過(guò)審批的，但是對(duì)于匯款人，并不是有錢就能隨心所欲。工行上海分行明確表示，“接收的對(duì)象必須是本同名賬戶、配偶、直系親屬也就是父母和子女�！鞭r(nóng)行則表示，“只允許本人或直系親屬，配偶也不行”。

　　建行則相對(duì)寬松，只要攜帶好身份證，填明用途就可以轉(zhuǎn)出自己賬戶50，000美元或者電匯現(xiàn)鈔10，000美元的款項(xiàng)，如果想辦理更多金額的業(yè)務(wù)，則需要出具交易金額的真實(shí)性憑證了。

　　作為西聯(lián)國(guó)際匯款公司在中國(guó)的四大合作伙伴之一的農(nóng)行，西聯(lián)匯款的最高額度寬限至每人每次9000美元，發(fā)匯業(yè)務(wù)的最高手續(xù)費(fèi)也僅為40美元。

　　提及匯款到賬時(shí)間，四家銀行都不敢斷言，只是說(shuō)“要看對(duì)方銀行的審核和接收情況”。

　　“我都是在中國(guó)銀行匯款，速度很快。匯到香港的恒生，第一次用了3天，此后再匯隔日就到賬了。”小韓告訴理財(cái)周報(bào)記者。

　　外資行手續(xù)費(fèi)清一色最高收費(fèi)500元

　　在外幣業(yè)務(wù)方面，外資行長(zhǎng)期霸占有利地勢(shì)。隨著在國(guó)內(nèi)個(gè)人業(yè)務(wù)的深入拓展，一些外資行索性免掉了部分客戶的某些服務(wù)費(fèi)用，但外幣匯款這項(xiàng)業(yè)務(wù)依然在收費(fèi)工程中舉足輕重。

　　理財(cái)周報(bào)記者經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不管是匯豐（中國(guó)）、花旗（中國(guó)）還是南商（中國(guó)）、華僑（中國(guó)），發(fā)出電匯的手續(xù)費(fèi)都是為0.1%,最高收費(fèi)均為人民幣500元/筆。

　　花旗（中國(guó)）外幣海外電匯或國(guó)內(nèi)異地電匯，睿智理財(cái)客戶{綜合戶口總額日均余額不低于80，000（或等值外幣）}和貴賓理財(cái)客戶{綜合戶口總額日均余額不低于500，000（或等值外幣）}在簽發(fā)匯票業(yè)務(wù)，分別收取匯款金額的0.1%和0.05%的手續(xù)費(fèi)，最低金額為50元RMB（或等值外幣），最高金額為500元RMB（或等值外幣），不包括120元的電報(bào)費(fèi)及海外銀行收取之費(fèi)用。另外，修改電匯信息或者中途取消電匯都要支付100元或者等值外幣的費(fèi)用。

　　國(guó)內(nèi)同城劃轉(zhuǎn)外幣電匯，手續(xù)費(fèi)收取等同異地電匯，在上海，劃轉(zhuǎn)至中國(guó)銀行，僅限美金、港幣、澳元、歐元、日元，其余幣種須加收RMB120的電報(bào)費(fèi)及海外銀行收取之費(fèi)用；劃轉(zhuǎn)至其他銀行：限美金和港幣，其余幣種須加收RMB120的電報(bào)費(fèi)及海外銀行收取之費(fèi)用。杭州任何幣種，廣州和深圳除美金和港幣外，成都除美金、港幣、歐元和日元外，都須加收RMB120的電報(bào)費(fèi)及海外銀行收取之費(fèi)用。

　　如果是匯至港臺(tái)的花旗銀行，對(duì)臺(tái)速匯僅限美元，對(duì)港速匯限美元和港幣，對(duì)睿智理財(cái)客戶則要收取0.1%，最低收費(fèi)RMB80或等值外幣，最高收費(fèi)RMB500或等值外幣,外加RMB120電報(bào)費(fèi)的費(fèi)用。對(duì)貴賓理財(cái)客戶只需收取電報(bào)費(fèi)就可以了。

　　2010年8月1日起，匯豐（中國(guó)）對(duì)個(gè)人客戶適用的新賬戶和服務(wù)費(fèi)率生效。匯款人發(fā)出電匯，即會(huì)收取匯款金額的0.1%的手續(xù)費(fèi)，最低人民幣100元/等值

　　最高人民幣500元/等值，另加120元/人民幣的電報(bào)費(fèi)。若修改或取消電匯五份電報(bào)以內(nèi)則收取人民幣200元/等值，修改五份電報(bào)以上，每份另加人民幣40元/等值，另加相關(guān)海外銀行收費(fèi)，如果是附加電報(bào)內(nèi)容，則每頁(yè)收取人民幣100元/等值。

　　若匯款人要求美元匯出匯款全額劃付收款人，該行將預(yù)先向匯款人收取人民幣200元/等值作為預(yù)扣海外代理行費(fèi)用及該行就此項(xiàng)特殊安排收取的費(fèi)用，不足部分再根據(jù)海外代理行的通知另行收取。

　　南商（中國(guó)）也對(duì)客戶群體進(jìn)行分類收費(fèi)。不管是一般客戶還是理財(cái)客戶匯入?yún)R款都是豁免費(fèi)用的，匯出匯款的手續(xù)費(fèi)為分別匯款金額的0.1%和0.08%，最低為60元人民幣或等值，最高為500元或等值，外加100元或等值的郵電費(fèi)。不論是修改和退匯，一般客戶將承擔(dān)100元或等值的費(fèi)用，理財(cái)客戶承擔(dān)的費(fèi)用將減半，為50元或等值。

　　另外，外幣同城轉(zhuǎn)賬，兩類客戶都要承擔(dān)30元或等值的手續(xù)費(fèi)。