發(fā)生在上海鬧市區(qū)的大火，又一次為安全生產(chǎn)敲響了警鐘；同時又一次在人們面對死亡和事故時，提醒著保險的重要性。

　　《第一財經(jīng)日報》于昨日傍晚截稿前，致電上海多家保險公司詢問該次火災(zāi)的保險理賠情況。多數(shù)保險公司明確表示，相關(guān)理賠的前期工作已經(jīng)展開。針對過火房屋及房屋財產(chǎn)的損失情況，多家保險公司表示，接聽投保人報案電話和主動排查的相關(guān)工作正在同步進(jìn)行；對死亡和受傷人員的相關(guān)排查工作也已開始進(jìn)行。

　　綜合多方面情況來看，從今日起，在未來幾天內(nèi)，各家保險公司的理賠情況大致應(yīng)該可以明確，并對外公布。

　　本報記者就此次火災(zāi)這一具體案例對多家保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人采訪時得到的反饋信息是，他們從保險專業(yè)的角度來看，相關(guān)的理賠工作不會太過復(fù)雜，即主要分為兩方面，一是人員傷害的，主要是看在死亡和受傷的群眾當(dāng)中，是否有自己的投保人；二是看，受災(zāi)房屋中，是否有投保過相關(guān)財產(chǎn)損失保險。

　　對于第二種情況，又具體分為，一是是否有直接投保家庭財產(chǎn)損失保險的客戶；二是，是否有客戶投保了房屋綜合抵押貸款保險。具體來說，當(dāng)初，銀行同意辦理購房貸款手續(xù)的前提是要求借款人把自己所購房產(chǎn)抵押給銀行，同時，為了防止購房者不能還款時銀行拍賣抵押房產(chǎn)所得不能彌補(bǔ)貸款本息的風(fēng)險，再要求購買商品房的借款人與保險公司簽訂一份由購房者繳費(fèi)、由銀行受益的“保證保險”合同。在借款人因死亡、失蹤、傷殘、患重大疾病或經(jīng)濟(jì)收入減少而在一定期限內(nèi)無法履行還款義務(wù)時，由保險公司負(fù)責(zé)賠償銀行的損失。銀行或者將抵押房產(chǎn)的追償權(quán)和處置權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，或者自己處置抵押房產(chǎn)，處置所得不足以彌補(bǔ)貸款本息時再由保險公司補(bǔ)足差額或在事先約定的保險金額內(nèi)給予賠付。

　　另外，一些保險公司相關(guān)人士還提醒說，盡管各家公司的條款不完全相同，但是不少保險公司的房屋綜合抵押貸款保險，其實(shí)往往是包含了兩部分內(nèi)容，一是如上述情況所屬的“保證保險”范疇，另一種即是“家庭財產(chǎn)保險”。

　　不過一家大型財產(chǎn)保險公司的理賠部負(fù)責(zé)人對本報記者表示，按照過往經(jīng)驗(yàn)來看，投保家庭財產(chǎn)損失保險的受災(zāi)住戶應(yīng)該不會太多，但事實(shí)上因大火引發(fā)的家庭財產(chǎn)損失風(fēng)險，實(shí)際上是可以通過家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移的。

　　本報記者了解到，目前我國開辦的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)沒有直接使用“火災(zāi)保險”這一名稱，但是企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、機(jī)器損壞保險等都是在火災(zāi)保險的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的保險險種，而且火災(zāi)是其中最重要的承保風(fēng)險。

　　具體到家庭風(fēng)險來看，目前，家財險市場上的產(chǎn)品按照保險性質(zhì)可分為普通家庭財產(chǎn)保險、理財型家庭財產(chǎn)保險以及住房貸款保險三種。普通家庭財產(chǎn)保險則是最直接用于補(bǔ)償損失的，是以保險業(yè)務(wù)為核心的產(chǎn)品，滿足的是家庭風(fēng)險轉(zhuǎn)移的需要。該類產(chǎn)品，是指投保人向保險人支付保險費(fèi)，保險人向投保人提供服務(wù)勞動，承擔(dān)家庭風(fēng)險事故發(fā)生時的賠償或給付保險金責(zé)任，以合同形式確立的一種服務(wù)形態(tài)的商品。普通家庭財產(chǎn)保險按銷售形式分為定額和不定額兩種。

　　在諸多的財產(chǎn)保險產(chǎn)品中，火災(zāi)保險，或者說是以火災(zāi)保險為主要內(nèi)容的家庭財產(chǎn)損失保險，是最為古老的保險種類之一，至今有大量的成立時間超過100年的外資保險公司在公司名稱中仍在使用“火災(zāi)保險”字樣。

　　作為低費(fèi)率高保障的險種，對于防范家庭風(fēng)險、降低財產(chǎn)損失有著極其重要的意義，是保障家庭財產(chǎn)安全、防范家庭生活風(fēng)險的“守護(hù)神”。但實(shí)際情況，并不那么樂觀。由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、保障范圍小、費(fèi)率設(shè)計不合理等諸多自身因素的限制，家財險發(fā)展不穩(wěn)定。同時，由于家財險屬于分散型業(yè)務(wù)，與大型集中型風(fēng)險相比，短期內(nèi)業(yè)務(wù)效益不明顯，在財產(chǎn)險總量增長的情況下，所占份額十分有限。

　　本報記者向多家財產(chǎn)保險公司詢問，該類險種的投保情況，幾乎所有保險公司都表示，這一產(chǎn)品在全公司保費(fèi)收入中的占比幾乎可以忽略不計。

　　造成這種局面有多種因素，一方面，潛在投保人缺乏家財險知識，投保意識薄弱。雖然家庭財產(chǎn)隨著收入的增長而迅速增加，但由于缺乏對家庭風(fēng)險的認(rèn)識和防范風(fēng)險的動機(jī)，造成家庭財產(chǎn)保險的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于醫(yī)療、人壽等保險。另一方面，盡管各大保險公司都在傳統(tǒng)家財險的基礎(chǔ)上，推出了新型產(chǎn)品，但是保險產(chǎn)品的同質(zhì)現(xiàn)象十分嚴(yán)重，既沒有充分滿足市場需求，也不利于保險公司提高核心競爭力。(陳天翔)