上�！�11·15”特大火災(zāi)的保險理賠正緊張展開，根據(jù)上海保監(jiān)局的統(tǒng)計，目前已知的保險賠付總額不超過1000萬元。其中，和市民家庭財產(chǎn)損失最為密切的家財險理賠僅有7起，在168戶受災(zāi)家庭中的比例僅為4%，總保額142.66萬元。

　　火災(zāi)理賠折射出的家財險缺位并非個案。上海保險同業(yè)公會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年前10個月，滬上家財險保費收入3129萬元，在財險總保費收入中的占比僅為1.8%。知情人士透露，如果按照居民戶來估算，上海家財險投保率不會超過15%。

　　供需雙方不積極

　　目前市場上家財險所保的財產(chǎn)，一般限于被保險人所居住的房屋以及其中的自有財產(chǎn)，保險責(zé)任包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、各種自然災(zāi)害、空中運(yùn)行物體墜落以及外界建筑物倒塌所致的損失，一般還會附加盜搶等保險責(zé)任。這樣一種與日常生活息息相關(guān)的險種，何以在市場上頻頻遇冷呢？

　　本刊顧問、復(fù)旦大學(xué)保險研究所所長徐文虎教授指出，人們對于附屬財產(chǎn)的安全意識往往比對自己身心憂患意識來得薄弱，這表現(xiàn)在投保意識上就是容易接受人身險、理財險，而對財產(chǎn)險的關(guān)注度遠(yuǎn)不如前者。同樣作為財產(chǎn)險，家財險又遠(yuǎn)不如車險等財險的“拳頭產(chǎn)品”容易為人所接受。

　　“在產(chǎn)品形態(tài)上，如今的家財險的保障較為單一，而且除外責(zé)任較多，很多新型家電設(shè)備都不在傳統(tǒng)保單的責(zé)任范圍內(nèi)�！庇胁簧偈忻癖硎�，家財險目前存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、保障范圍小、費率設(shè)計不合理等諸多因素。而從此次火災(zāi)理賠的家財險案例中發(fā)現(xiàn)，不少都是效益好的單位為員工投保的家財險，家庭自身埋單的情況并不多。

　　“家財險屬于分散型業(yè)務(wù)，與大型集中型風(fēng)險相比，短期內(nèi)業(yè)務(wù)效益不明顯，在財產(chǎn)險總量增長的情況下，所占份額十分有限�！眹鴫圬旊U相關(guān)人士表示。在火災(zāi)發(fā)生后的第二天，國壽財險向受災(zāi)客戶預(yù)付5萬元家財險理賠款，但其內(nèi)部人士也坦言，家財險銷售渠道并不順暢，推動很難。

　　據(jù)悉，家財險主要依靠財險營銷員進(jìn)行銷售。由于家財險不要求足額保險，且費率較低，保費通常也就上百元。如平安財險“吉祥三保A款”保費是220元/年，太平洋產(chǎn)險“安居綜合保險C款”保費只有90元/年。由于件均保費低導(dǎo)致的傭金偏低，財險營銷員對于推廣家財險的積極性明顯不如車險、企財險等業(yè)務(wù)。

　　險種渠道待多元

　　徐文虎指出，財險公司應(yīng)該尋求家財險銷售渠道的多元化，才會有市場競爭力。如對于不含投資功能的家財險，財險公司可以將保險條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡明化，嘗試網(wǎng)絡(luò)、電話等渠道銷售，為家財險這個老險種帶來新活力，太保、人保、天平等保險公司已經(jīng)開通了網(wǎng)上投保家財險的通道。

　　有的保險公司嘗試走團(tuán)險銷售的道路。美亞財險內(nèi)部人士表示，去年推出的3款家財險新品采用團(tuán)險銷售的方式，這樣的探索還是有點起色的。也有業(yè)內(nèi)人士稱，家財險完全可以借鑒意外險的推廣模式，采取多渠道的銷售模式，如可以采取諸如裝修送家財險，買家具送家財險等方式提高家財險的普及度。

　　對于帶有投資功能的家財險，財險公司也已經(jīng)嘗試將銷售延伸到銀保渠道。 “太平財智家和綜合保險”在多家工行網(wǎng)點有售，該產(chǎn)品的保障對象涵蓋了被保險人本人、配偶及子女、家庭財產(chǎn)等，保險責(zé)任包括意外傷害、意外醫(yī)療、家庭財產(chǎn)等，可全面滿足家庭成員的人身意外和財產(chǎn)損失補(bǔ)償?shù)幕�本保障需求。上海�?1·15”特大火災(zāi)后的第二天，太平財險上海分公司就為1位在工行網(wǎng)點投保“財智家和”的客戶理賠20萬元。

　　除了銷售渠道外，隨著市民對家庭財產(chǎn)保障個性化需求的提升，家財險在產(chǎn)品創(chuàng)新方面更應(yīng)下大功夫。市場上如平安財險“吉祥三�！保�增加第三者責(zé)任險，若因被保險人及其家屬的過失導(dǎo)致第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失，或因?qū)櫸镌斐傻谌�者人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，都可以獲得相應(yīng)的理賠。太平洋產(chǎn)險“安居綜合保險D款”，包含置于保單中載明地點的金銀、珠寶、玉器、首飾的保險責(zé)任。蘇黎世保險“保家護(hù)房計劃”，增加了上限為5000元的家居財物拆除或清理殘骸費用，如因保險事故造成房屋無法居住，還將提供每天200元的臨時生活補(bǔ)貼，最長達(dá)30天。(杭吟時)