如室內(nèi)財產(chǎn)價值賠付是按照實際損失賠付的，如果總計為5萬元，而投保金額為10萬元，即使財產(chǎn)全損，也只能獲得最高5萬元的賠償，且家財險一般還設(shè)有一定的絕對免賠額，即實際損失少于保險金額時，保險公司將按實際損失予以賠償。因此，在確定保險金額時應(yīng)注意原值投保。

　　但是也不要因為省錢而該保的不保。如房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修在保險賠償時，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價值100萬，但是選擇不足額投保50萬，那么附屬設(shè)備或室內(nèi)裝修損失時就要按50%的比例來賠償，如一場暴雨將地板浸泡，損失金額5萬元，就會只按照50%的比例來賠付，就只能得到2.5萬元的賠償。所以要想得到充分的保險保障，就需要按重新建造或重新購置價值投保。只能省該省的錢。

　　這就需要在投保前了解清楚各項保障是如何賠付的、風(fēng)險概率發(fā)生的情況，了解清楚了就不至于花冤枉錢，也不至于保障不全。

　　家財險應(yīng)該按“地皮+鋼筋水泥”投保，還是僅按“鋼筋水泥”投保，保險業(yè)內(nèi)的意見并不一致。大多數(shù)保險公司認(rèn)為是按“地皮+鋼筋水泥”來投保，才能算是足額；不過也有包括我司在內(nèi)的極個別公司，則認(rèn)為按“鋼筋水泥”投保也是足額。

　　記者：目前市場上的家財險產(chǎn)品的差異主要體現(xiàn)在什么地方？您認(rèn)為目前市場上的產(chǎn)品在條款、價格等方面改善的空間還有哪些？保險公司如何提高自己的競爭力？

　　盧翔：目前市場上存在的家財險主要可分為以下三類：保障型、投資型、組合型。不同類型的產(chǎn)品側(cè)重的功能也有所不同。

　　保障型家財險是最基本的家財險類型，屬于消費型產(chǎn)品，其特點是保費低廉�，F(xiàn)在許多保險公司為了方便客戶，將保障型家財險按照保費或保費高低設(shè)計成多種檔次的定額保險。保障型家財險的保障范圍較寬，可以涉及房屋、房屋附屬物、房屋裝修，家具、家用電器和文化娛樂用品等，同時還可附加盜搶險、管道破裂及水漬保險、現(xiàn)金損失保險等，基本上涵蓋了家庭財產(chǎn)可能發(fā)生的各種財產(chǎn)損失。

　　投資型家財險除了單純提供保障功能外，還兼顧了投資功能。無論保險期內(nèi)是否發(fā)生損失和賠付，保險公司都會在保險期限結(jié)束后按約定利率返還本息。因此購買這種保險除了可以獲得基本保障外，還可以獲得滿期給付金。

　　組合型家財險常見于家財險、責(zé)任險以及人身意外險的結(jié)合，除了提供投保人的房屋和家庭財產(chǎn)的保障外，還可保障家庭成員的意外傷害、家庭雇傭責(zé)任、寵物責(zé)任險、個人責(zé)任險等。這種保險保障全面，在選擇時也很靈活，保障范圍可以根據(jù)自己的需要進行增減。

　　由于目前市場上各家保險公司所使用的家財基本險及相關(guān)附加險產(chǎn)品，通過各種組合方式基本上已經(jīng)涵蓋了家庭財產(chǎn)及家庭人員的保障責(zé)任。二價格也是在精算的基礎(chǔ)上基于當(dāng)?shù)厥袌銮闆r所確定的，通常不會有太大的偏差。因此各保險公司在家財險相關(guān)條款及價格方面可調(diào)整的空間并不大。各保險公司可能仍將家財險產(chǎn)品的重點放在如何設(shè)計出各種適合目標(biāo)客戶需求的定制型家財險組合產(chǎn)品，通過靈活的組合方式來滿足不同人群的保障需求。因此我相信保險公司的競爭力仍將是集中在銷售渠道，產(chǎn)品特色以及公司的服務(wù)能力等方面，如何能做到更貼近市場、貼近客戶方面形成良性競爭的環(huán)境，相信這也將是廣大客戶更樂于看到的。

　　記者：家財險通過什么渠道可以購買到？

　　盧翔：目前都邦保險有兩大類銷售渠道，業(yè)務(wù)員渠道是目前家財險銷售的主流渠道，業(yè)務(wù)人員包括公司負(fù)責(zé)銷售的業(yè)務(wù)員、代理人(個人代理人、專業(yè)代理公司、兼業(yè)代理公司)、經(jīng)紀(jì)人。除此以外，我司前期與第三方網(wǎng)站合作開展的網(wǎng)絡(luò)銷售也成為新時代下的創(chuàng)新銷售模式。隨著信息科技的日趨成熟和不斷創(chuàng)新，人們?yōu)楂@得信息，其方式越來越多元化與便利，同時伴隨著網(wǎng)上購物的趨勢越來越普遍的特點，我司與第三方網(wǎng)站慧擇網(wǎng)展開合作，除一些針對性銷售對象的常見家財險產(chǎn)品組合(自住型、出租型、承租型家財綜合保障產(chǎn)品)外，還特別針對開網(wǎng)店客戶設(shè)計了網(wǎng)店專用型家財險綜合保障產(chǎn)品開展網(wǎng)上銷售。(記者 趙曉菲)