保險金額不好確定

　　投保家財險，保險金額越高，需要支付的保費就越多，而出險時，保險公司會按照實際損失進行賠償，高保額并不一定劃算；但保險金額確定得太低，出險時又無法得到足夠的賠付，因而確定合適的保額并不簡單。

　　“房價總在變，為房子投保，要保多少合適呢？”市民張先生就有這樣的疑問。

　　本市一家保險公司有關人士解釋說，家財險一般都是一年一保，一旦房屋完全倒塌，保險公司會按照出險當時的市場房價進行賠償，因此市民在投保時最好參考當時的市場房價。如果災禍過后房屋還可以修復，保險公司一般就會按照實際的房屋維修費用進行賠償。但另一家保險公司的有關人士則表示，房價中包含了地價因素，而保險公司賠償?shù)木S修費用，只針對建材，因而市民沒有必要保額太高。

　　對于房屋裝修部分的保額，保險公司人士表示，一旦出險，賠償?shù)闹饕�是恢復時所需的材料費。

　　對于室內財產(chǎn)，市民可以按照當初購買時的費用進行估算，但出險后的賠償，將會扣除相應的折舊費用。

　　理賠單據(jù)難以提供

　　據(jù)介紹，火災發(fā)生后，市民要先向公安機關、消防隊及保險公司報案。報案后，經(jīng)由相關單位調查，并出具相關單位證實的火災損失證明、起火原因證明等材料。投保人持有這些證明，并出具損失物品相關票據(jù)(發(fā)票或復印件)向保險公司核實損失。保險公司一般會派專人進行調查核實。待核實損失情況后，再進行相關賠款的支付。賠償處理基于修復為先的原則，一般由保險公司計算出險時段重新購買修復材料的市場價格(重置費)并減去折舊費進行支付保金。

　　“如果發(fā)票在火災中燒毀了怎么辦？”很多市民提出類似疑問，“而且即使能提供發(fā)票，保險公司又怎么認定這就是在火災中焚毀物品的發(fā)票呢？”對此，保險公司人士解釋說，火災過后，很多物品不會在火災中完全消失，保險公司可以根據(jù)殘骸進行評估。另外，市民也可以提供發(fā)票以外的人證、物證。

　　家財險可以精挑細選

　　當前市場中銷售的家財險產(chǎn)品一般都包括對于房屋本身、房屋裝修以及室內財產(chǎn)等三方面的賠償，而火災幾乎被所有的家財險產(chǎn)品納入了保障范圍。對于現(xiàn)金、金銀首飾、珠寶、名人字畫、證券等出險后不便于核實原有價值的物品，多數(shù)保險公司的家財險主險不包括對其的賠償，但市民可以選擇在附加險中自行投保。經(jīng)過采訪，記者發(fā)現(xiàn)目前市場中主要有以下幾種家財險投保方式可供選擇。

　　“自定義式”：該類家財險投保一般沒有具體額度的限制，市民可以根據(jù)自身情況填寫保險金額并且按此金額乘以相應費率繳納保險費。這類產(chǎn)品比較適合家中財產(chǎn)較多且數(shù)額較大的家庭。

　　例如：以一款家財險主險中房屋及裝潢部分的保險為例，市民房屋及裝潢部分現(xiàn)在總價值為100萬元，可以設置保險金額最高為100萬元，按照萬分之八的費率繳納保險費，即每年800元；也可以設置保險金額為80萬元，每年繳納640元保費。

　　“套餐式”：此類家財險產(chǎn)品則以分項保額的方式規(guī)定了各項保險標的的保額，即由保險公司專業(yè)人士事先做好了投保組合，并設定了一個總的保費標準。市民購買這種“套餐式”家財險，只要考慮購買幾份就可以了。

　　例如：在一款家財險套餐中，繳納25元保險費將會得到：房屋及裝潢、家具及電器、床上用品、服裝等最高5600元的保障及現(xiàn)金、金銀珠寶飾品、玉器等最高1400元的保障，合計保額為7000元。如購買五份這種保險，共繳納保險費125元，相應保額也乘以5倍，合計保額為35000元。

　　“組合式”：將“自定義”和“套餐”進行結合，在規(guī)定分項保額的基礎上，讓投保人自由選擇投保項目以及份數(shù)。

　　例如：一款家財險產(chǎn)品設定保險費為100元，其中包括盜竊險、火災爆炸險及管道破裂等7個部分，每部分每份保險費10元，投保人可以就其中一部分選擇多份購買。如果比較擔心家中發(fā)生盜搶事件，就可以購買多份盜搶險，并組合其他類別的保險。(記者 王婷 實習生 林單丹 侯欣玥)