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《中華文摘》文章:投資之前

2010年08月23日 16:01 來(lái)源:中國(guó)新聞網(wǎng) 參與互動(dòng)(0)  【字體:↑大 ↓小

  (聲明:刊用中國(guó)《中華文摘》稿件務(wù)經(jīng)書(shū)面授權(quán))

  文/凌子

  這是一個(gè)理財(cái)傳說(shuō)泛濫的時(shí)代,大多數(shù)人已經(jīng)對(duì)“你不理財(cái),財(cái)不理你”這樣的口號(hào)耳熟能詳。但是,很多年輕的財(cái)富人經(jīng)歷了理財(cái)市場(chǎng)的風(fēng)云變幻后卻發(fā)現(xiàn),你理了財(cái),財(cái)未必理你。暴富的傳說(shuō)曾經(jīng)吸引投資者勇敢試水,而大多數(shù)人往往在不熟悉的領(lǐng)域鎩羽而歸,尤其是經(jīng)歷2008年的金融風(fēng)暴,2010年證券市場(chǎng)的震蕩行情,借貸炒股的年輕投資者往往血本無(wú)歸;而2008年的房產(chǎn)市場(chǎng)下挫過(guò)程中,也有消費(fèi)者為了止損,在相對(duì)低的價(jià)位賣(mài)出了家庭自住房產(chǎn),影響到以后的生活質(zhì)量,也損失了資產(chǎn)。

  為什么財(cái)富的傳說(shuō)總是與理財(cái)者的夢(mèng)想背道而馳?為什么最活躍的投資者往往遭受最大的損失?最基本的原因在于,在投資之前,家庭的資產(chǎn)配置并沒(méi)有做好。

  投資成功固然能帶來(lái)富有的喜悅,投資失敗其實(shí)可以不影響到生活品質(zhì)。關(guān)鍵看你是否懂得構(gòu)建理財(cái)保障體系。理財(cái)師建議,有一定資金積累的家庭在追求高回報(bào)之前,先搭建一個(gè)穩(wěn)固的家庭理財(cái)金字塔,然后再去投資。

  塔基要牢固

  與其他的建筑工程一樣,家庭理財(cái)金字塔也應(yīng)該從底部搭建,做好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),再修建中層與頂層。

  理財(cái)金字塔需要牢靠。這部分也是家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。建好塔基,不怕市場(chǎng)風(fēng)起云涌,也無(wú)懼生活中的財(cái)務(wù)需求變化,家庭基本生活都可以得到良好的保障。

  金字塔底層由以下幾部分構(gòu)成:家庭每月固定收入、銀行短期存款、意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)。

  家庭每月固定收入可以用來(lái)支付日常支出,同時(shí),有一部分節(jié)余可以成為儲(chǔ)蓄。

  銀行短期存款,是為了家庭支出準(zhǔn)備的緊急備用金。公司可能會(huì)裁員,你有可能3個(gè)月或半年被迫“休假”;家人的身體可能會(huì)生病,暫時(shí)需要休息幾個(gè)月;父母或朋友可能突然需要救濟(jì)……此類(lèi)突發(fā)的金融需求,都需要有一筆錢(qián)來(lái)應(yīng)對(duì)。這筆錢(qián)不應(yīng)該是事發(fā)時(shí)才急急地到處去找,而應(yīng)該提前準(zhǔn)備出來(lái),有需要時(shí),就能從容應(yīng)急。一般來(lái)說(shuō),你需要準(zhǔn)備6~12個(gè)月薪水,或者6~12個(gè)月所需的生活費(fèi),作為應(yīng)急基金,專(zhuān)款專(zhuān)用。如果你在還房貸,可以適當(dāng)?shù)囟鄿?zhǔn)備一點(diǎn)。這筆錢(qián)放在活期上,利息有點(diǎn)少,也可以選擇放在“7天通知存款”中,利率比定期少,比活期高。要用錢(qián)的時(shí)候,提前一周給銀行打個(gè)電話(huà),即可預(yù)約支取。

  保險(xiǎn)可以為家庭財(cái)富提供保駕護(hù)航的作用。消費(fèi)型的意外險(xiǎn)與大病險(xiǎn)是家庭成員必備的基本保險(xiǎn)。有了這兩張保單,家人遭逢意外或者生大病,都可以獲得現(xiàn)金給付。消費(fèi)型的保險(xiǎn)每年只需幾百元,價(jià)格便宜,能起到“以小博大”的保障作用。對(duì)于收入穩(wěn)定、有計(jì)劃或已貸款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)的家庭來(lái)說(shuō),可以再為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,一般是丈夫,買(mǎi)一張定期壽險(xiǎn)保單,保障金額等值于房貸。這幾張保單為生命和健康提供保障,可以轉(zhuǎn)移人生風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的財(cái)產(chǎn)損失。

  塔身要寬厚

  理財(cái)金字塔的底層是所有家庭都要修建的,修好之后,就可以開(kāi)始打造中層。中層的建筑需要“寬厚”,這時(shí)家庭已經(jīng)有一定的財(cái)富積累,可以購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn),追求有品質(zhì)的生活。中層是為家庭的生活質(zhì)量提供財(cái)富支持。

  金字塔中層由以下幾部分構(gòu)成:自住房產(chǎn)、國(guó)債及銀行的保底理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、貴金屬,尤其是黃金。

  自住房產(chǎn)既是家庭生活的居所,也可以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值,是一種穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品,更是一種消費(fèi)品。由于房產(chǎn)價(jià)格近年的暴漲與2008年的下跌,有些家庭會(huì)賣(mài)出自住房產(chǎn)謀利,或者在下跌市場(chǎng)中賣(mài)出止損,反倒導(dǎo)致更多損失。作為消費(fèi)品,購(gòu)買(mǎi)者應(yīng)該更多關(guān)注它的使用價(jià)值,保證家人有安定的居所,不要過(guò)分被市場(chǎng)價(jià)格左右,畢竟買(mǎi)進(jìn)與賣(mài)出房產(chǎn)都是耗費(fèi)精力與時(shí)間的。

  國(guó)債及銀行的保底理財(cái)產(chǎn)品,可以保證本金的同時(shí),獲取更高收益,是家庭財(cái)富積累到一定基礎(chǔ)后,可以選擇的一種資產(chǎn)配置。這部分產(chǎn)品可以用作家庭中期規(guī)劃,滿(mǎn)足買(mǎi)車(chē)、旅行、子女教育等中短期財(cái)務(wù)需求。

  養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。養(yǎng)老是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃,養(yǎng)老金這筆錢(qián),最重要的是確定性,到時(shí)候一定會(huì)有。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)可以保證30年后,家人可以持續(xù)、穩(wěn)定地獲得一筆確定的錢(qián),用作老去之后的生活,并可以專(zhuān)款專(zhuān)用。

  黃金是家庭財(cái)富配置中必備的工具,一般建議購(gòu)買(mǎi)比例為家庭資產(chǎn)的5%~10%。黃金是抗通脹的利器,從2005年到現(xiàn)今天,通脹一波一波來(lái)勢(shì)兇猛,黃金價(jià)格也已經(jīng)隨之飆升至歷史高點(diǎn)。無(wú)論面臨通脹、經(jīng)濟(jì)危機(jī)、戰(zhàn)爭(zhēng)、天災(zāi),黃金作為稀缺資源,會(huì)盡顯價(jià)值本色。

  頂層要進(jìn)取

  理財(cái)金字塔的頂層正如建筑物的塔尖,應(yīng)該是絢麗的、引人矚目的。在建好底座與中層之后,家庭的財(cái)富生活已經(jīng)得到了良好的保障。其他富余的資金,可以投資高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的產(chǎn)品,滿(mǎn)足財(cái)富迅速增值。而且,這部分資金已經(jīng)具備了抗風(fēng)險(xiǎn)能力,即便賠光,也不會(huì)影響家庭的生活。

  基金、股票等證券市場(chǎng)產(chǎn)品。這部分產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)高,回報(bào)也高。基金由專(zhuān)家理財(cái),波動(dòng)相對(duì)小,股票風(fēng)險(xiǎn)則更高。但所有關(guān)于暴富的故事,往往流傳在股市上。有時(shí)間、精力和富余的錢(qián)財(cái),可以學(xué)習(xí)投資知識(shí),嘗試投資證券市場(chǎng),以獲得更多回報(bào)。

  期貨比股市的風(fēng)險(xiǎn)更大,它是有金融杠桿的,以一當(dāng)十,賺錢(qián)及賺錢(qián)的速度更快,也更具挑戰(zhàn)性,適合有一定金融知識(shí)并了解市場(chǎng)行情的投資者。

  收藏品由于市場(chǎng)的熱度,已經(jīng)不再是專(zhuān)業(yè)人士出于愛(ài)好購(gòu)買(mǎi)的鑒賞品,也成為許多家庭投資的選擇之一。收藏品市場(chǎng)中魚(yú)龍混雜,真真假假,很考驗(yàn)人的眼力。對(duì)于有著一定美術(shù)或藝術(shù)鑒賞能力的投資者來(lái)說(shuō),買(mǎi)對(duì)一件收藏品,獲得的收益可能會(huì)達(dá)到上百倍甚至千倍,買(mǎi)錯(cuò)了也只能當(dāng)成是交學(xué)費(fèi),或者當(dāng)成自家的擺件,僅作裝飾。

  從上文可以看出,理財(cái)金字塔,從低到高,資產(chǎn)的配置從保守,到逐漸的進(jìn)取。而有風(fēng)險(xiǎn)的投資,也是在完成穩(wěn)健的財(cái)富安排之后才進(jìn)行的。這種理財(cái)結(jié)構(gòu)可以最大限度地確保家庭財(cái)富的安全。對(duì)照金字塔,你也會(huì)發(fā)現(xiàn),家庭理財(cái)中,很多人經(jīng)常會(huì)犯些本末倒置的錯(cuò)誤:沒(méi)有買(mǎi)生命健康保險(xiǎn),卻拿保險(xiǎn)去投資博取收益;沒(méi)有準(zhǔn)備充分的錢(qián)財(cái)應(yīng)對(duì)日常生活,卻開(kāi)始借錢(qián)炒股……

  過(guò)于激進(jìn)的理財(cái)方式,或許會(huì)獲得成功,更大可能是導(dǎo)致失敗。而一個(gè)家庭,尤其是上有老下有小的情況下,既要承擔(dān)贍養(yǎng)父母的義務(wù),讓雙方老人能夠安心頤養(yǎng)天年;又要保證孩子獲得良好的教育環(huán)境。那么,在某種情況下,財(cái)富的穩(wěn)健是第一位的,甚至勝過(guò)財(cái)富的增值。因此,理財(cái)金字塔的搭建必不可少。

  (摘自《中國(guó)女性》)

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【編輯:楊彥宇】
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我國(guó)實(shí)施高溫補(bǔ)貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實(shí)遭遇尷尬。
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