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　　(聲明：刊用中國(guó)《中華文摘》稿件務(wù)經(jīng)書面授權(quán))

　　文／陳濤

　　常聽(tīng)人以沒(méi)有數(shù)字概念﹑天生不擅理財(cái)?shù)冉杩诨乇芘c每個(gè)人生活休戚相關(guān)的理財(cái)問(wèn)題。似乎一般人易于把理財(cái)歸為個(gè)人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學(xué)領(lǐng)域有連帶關(guān)系，非商學(xué)領(lǐng)域?qū)W習(xí)經(jīng)驗(yàn)者自認(rèn)與理財(cái)問(wèn)題絕緣，一旦被迫面臨重大的財(cái)務(wù)問(wèn)題，不是任人宰割就是自嘆沒(méi)有金錢處理能力。

　　沒(méi)人是天生的理財(cái)高手，能力來(lái)自學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累，最重要的就是，別陷入自以為是的誤區(qū)。

　　誤區(qū)1：理財(cái)即賺錢

　　有72.9%的公眾贊同“理財(cái)就是生財(cái)，讓財(cái)富增值，賺錢是第一位的”。其實(shí)，這種理解容易讓人滋生急功近利的心理。

　　本世紀(jì)初不少理財(cái)者傾其所有，投資于股票市場(chǎng)，而后陷入深淵，隨后生活質(zhì)量大打折扣。美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)亩�義是：個(gè)人理財(cái)是指制定合理的財(cái)務(wù)資源規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。我國(guó)理財(cái)專家認(rèn)為：個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是為自己及家人建立一個(gè)安心富足健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界。

　　大部分公眾不贊同這個(gè)觀點(diǎn)，但也有超過(guò)1/5的人同意這個(gè)觀點(diǎn)，表現(xiàn)出急功近利的心態(tài)。其中，年齡越小，同意這個(gè)觀點(diǎn)的人越多；收入越高的人不同意這個(gè)觀點(diǎn)的越多；學(xué)歷越高的人，不同意這個(gè)觀點(diǎn)的越多。這些說(shuō)明年輕人理財(cái)心態(tài)不成熟，期望能一夜致富；而學(xué)歷高、收入高的公眾認(rèn)知就相對(duì)成熟。

　　專家點(diǎn)評(píng)：

　　理財(cái)?shù)暮诵哪繕?biāo)是合理分配資產(chǎn)和收入，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由，既要考慮財(cái)富的積累，又要考慮財(cái)富的保障；既要為獲利而投資，又要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制；既包括投資理財(cái)，又包括生活理財(cái)。理財(cái)規(guī)劃涉及人生目標(biāo)的方方面面。因此，個(gè)人理財(cái)首先要保證滿足自己正常生活需要，其次是對(duì)剩余財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理安排，合理劃分生活開支與可投資資產(chǎn)。

　　誤區(qū)2：我只存銀行

　　近七成的公眾都認(rèn)為高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，有36.9%的公眾認(rèn)為把錢放在銀行是最安全的，而52.10%的公眾不同意把錢放在銀行是最安全的，這與上面的觀點(diǎn)基本吻合。

　　通過(guò)深層分析，年齡越大的公眾，同意這個(gè)觀點(diǎn)的人也越多。說(shuō)明年齡越大，人們的觀念趨向保守。收入越高、學(xué)歷越高的人，不同意這個(gè)觀點(diǎn)的人就越多。說(shuō)明學(xué)歷高、收入高的公眾，相對(duì)而言對(duì)理財(cái)手段的關(guān)注更多一些。

　　1/3的公眾明確承認(rèn)：“我現(xiàn)在只懂得把錢存銀行，沒(méi)有理財(cái)、投資的觀念”。而同樣有1/3的人認(rèn)為：錢長(zhǎng)期存在銀行資產(chǎn)也會(huì)迅速消失。在2007年1月之前，大部分人習(xí)慣在銀行排隊(duì)交水費(fèi)，轉(zhuǎn)眼一年多過(guò)去了，人們還是排隊(duì)買基金，銀行的電子屏幕上的內(nèi)容從匯率兌換轉(zhuǎn)眼變成基金行情。

　　專家點(diǎn)評(píng)：

　　是什么產(chǎn)生這樣的矛盾，既相信存銀行等于金錢貶值，又不知道除此之外是否還有其他渠道。錢長(zhǎng)期存在銀行資產(chǎn)也會(huì)迅速消失，39.50%同意這個(gè)觀點(diǎn)，45.20%不同意此觀點(diǎn)。隨著人們對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握和理財(cái)信息的了解，這一觀點(diǎn)將被越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到，由于會(huì)有越來(lái)越多的人意識(shí)到存款只是資金存在的一種形式，還有一些效率更高的錢生錢之道。

　　誤區(qū)3：節(jié)儉生財(cái)

　　節(jié)儉生財(cái)，這是中國(guó)居民的傳統(tǒng)理財(cái)觀念。調(diào)查中，有48.80%的公眾同意這個(gè)觀點(diǎn)，有38.50%的公眾不同意這個(gè)觀點(diǎn)，這種對(duì)立說(shuō)明傳統(tǒng)與現(xiàn)代的理財(cái)觀念在發(fā)生激烈碰撞。

　　調(diào)查顯示，50～55歲的公眾中，有一半以上的公眾(58.6%)同意“節(jié)儉生財(cái)，這是理財(cái)?shù)年P(guān)鍵”，且隨著年齡的增大，持有此觀點(diǎn)的人越多。但是，也有40%左右的公眾不同意節(jié)儉生財(cái)，50～55歲之間的人也有36.90%否定了此觀點(diǎn)，這些情況說(shuō)明我國(guó)居民的理財(cái)觀念正在不斷更新。

　　專家點(diǎn)評(píng)：

　　長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)的儲(chǔ)蓄一直居高不下，在西方人看來(lái)不可思議，但在中國(guó)人看來(lái)就很簡(jiǎn)單，原因是中國(guó)目前生活成本的壓力巨大。教育、醫(yī)療、房地產(chǎn)，這些與生活息息相關(guān)、密不可分的領(lǐng)域長(zhǎng)期以來(lái)收取的費(fèi)用居高不下，并且逐年增長(zhǎng)。調(diào)查顯示，年紀(jì)越大的人，越同意節(jié)儉生財(cái)這一觀點(diǎn)；收入越高的公眾同意這個(gè)觀點(diǎn)的越多。因此在一定時(shí)期內(nèi)，一部分公眾將繼續(xù)持有這一觀點(diǎn)。

　　很明顯，節(jié)儉是一種變相的理財(cái)，聚財(cái)。但如果因?yàn)楣?jié)儉傷害了家庭的生活質(zhì)量，因噎廢食，節(jié)儉則變成了一種財(cái)務(wù)束縛。想想中國(guó)人的老話：開源節(jié)流�？雌饋�(lái)，開源比節(jié)流顯得更重要。

　　誤區(qū)4：鄙視專業(yè)

　　銀行顧問(wèn)只是為了獲利或者銷售業(yè)績(jī)才向我推薦某種產(chǎn)品的。40.60%的公眾同意這個(gè)觀點(diǎn)。收入越高的公眾贊同這一觀點(diǎn)的越多。

　　58.80%的人不會(huì)完全相信理財(cái)顧問(wèn)將自己的資產(chǎn)狀況全盤托出，從年齡上分析顯示大家基本一致，收入上也區(qū)別不大，而學(xué)歷越高的公眾越謹(jǐn)慎。說(shuō)明大部分公眾對(duì)銀行顧問(wèn)的評(píng)價(jià)還持有保留態(tài)度，銀行顧問(wèn)的素質(zhì)、服務(wù)以及宣傳還有待提高。

　　為什么有40.6%的人同意“銀行顧問(wèn)只是為了獲利或者銷售業(yè)績(jī)才向我推薦某種產(chǎn)品的”這個(gè)觀點(diǎn)？受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的影響，相當(dāng)一部分企業(yè)的服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。實(shí)際在今天的中國(guó)相對(duì)于美國(guó)的服務(wù)意識(shí)，還是欠缺的。因此，當(dāng)有人給他們提供更好的服務(wù)的時(shí)候，便令他們產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)，不肯輕易相信，只有銀行顧問(wèn)增強(qiáng)自身的素質(zhì)，為公眾量身推薦理財(cái)產(chǎn)品，才能贏得更廣闊的理財(cái)市場(chǎng)。

　　專家點(diǎn)評(píng)：

　　為什么你需要一位理財(cái)師？俗話說(shuō)：術(shù)業(yè)有專攻，若能借助理財(cái)領(lǐng)域的理財(cái)師，在投資理財(cái)過(guò)程予以指導(dǎo)，投資者更可少走彎路，及早有所收獲。這主要緣于幾個(gè)方面：

　　一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化使大眾不易再以傳統(tǒng)方式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

　　二、市場(chǎng)現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品，需要專業(yè)知識(shí)去了解、認(rèn)識(shí)與選擇。普通人要通過(guò)學(xué)習(xí)知識(shí)了解產(chǎn)品，成本高且不現(xiàn)實(shí)，因此，宜委托理財(cái)師相助。

　　三、資本市場(chǎng)變幻莫測(cè)，幾無(wú)規(guī)律可循，尤其我國(guó)沒(méi)有完全市場(chǎng)化的資本市場(chǎng)，影響因素更多，通過(guò)委托理財(cái)師，有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　四、經(jīng)濟(jì)信息技術(shù)的發(fā)展，使人們得以接觸大量資訊，但其中不少屬無(wú)效虛假信息，個(gè)人難以甄別，此時(shí)就需理財(cái)師協(xié)助進(jìn)行分析。

　　五、個(gè)人從事理財(cái)規(guī)劃，缺乏足夠的精力與時(shí)間。委托理財(cái)師操作，在時(shí)間、精力與財(cái)富增值方面，都很劃算。

　　誤區(qū)5：沒(méi)空理財(cái)

　　理財(cái)要花很多時(shí)間與精力，我沒(méi)有時(shí)間與精力。

　　有54.5%的人不同意這個(gè)觀點(diǎn)，但也有超過(guò)1/3的人同意這個(gè)觀點(diǎn)。分析顯示，年齡越大同意這個(gè)觀點(diǎn)的人就越多。學(xué)歷越低同意這個(gè)觀點(diǎn)的就越多。學(xué)歷越高、年齡越小的公眾則愿意為理財(cái)花更多的時(shí)間與精力。

　　專家點(diǎn)評(píng)：

　　現(xiàn)代人常掛在嘴邊的就是忙得找不出時(shí)間來(lái)了。常常覺(jué)得時(shí)間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是時(shí)間的窮人。似乎都有恨不得把24小時(shí)變成48小時(shí)來(lái)過(guò)的愿望。

　　但上天公平給予每人一樣的時(shí)間資源。在相同的時(shí)間資本下，有些人是任時(shí)間宰割，毫無(wú)管理能力。有人卻能無(wú)中生有，有效運(yùn)用零碎時(shí)間。而有些懂得搭現(xiàn)代化便車的人，干脆利用自動(dòng)化及各種服務(wù)業(yè)代勞，用錢買時(shí)間。時(shí)間即金錢，尤其對(duì)于忙碌的現(xiàn)代人而言更能深切感受，每天時(shí)間分分秒秒地流失雖不像金錢損失到“切膚”的程度，但是，錢財(cái)失去尚可復(fù)得，時(shí)間卻是千金換不回的。

　　如果你對(duì)上天公平給予每個(gè)人24小時(shí)的資源無(wú)法有效管理，不僅可能和理財(cái)投資的時(shí)機(jī)性失之交臂，人生甚至終將一事無(wú)成。想向上帝偷時(shí)間既然不可能，那么學(xué)著自己管理時(shí)間，提高效率才是根本的途徑。

　　(摘自《財(cái)富人物》)