中新網(wǎng)2月2日電 法制日報今日報道，央行日前試運行“個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”，即個人征信系統(tǒng)，包括北京、重慶、深圳等七城市的各國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行可以聯(lián)網(wǎng)查詢個人信用信息。2005年，該系統(tǒng)將逐步擴大到全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社，實現(xiàn)在全國聯(lián)網(wǎng)。據(jù)了解，由央行起草的、全國性的《征信管理條例》目前已經(jīng)修改完畢，將擇機出臺。今后，如果某人有“信用污點”，那么銀行通過個人征信系統(tǒng)，幾秒鐘之內(nèi)便可知曉，有“信用污點”的人在申請信貸業(yè)務(wù)時，將會碰到不少麻煩。
個人征信系統(tǒng)收集什么信息
此前，因為信用制度的缺失，騙貸現(xiàn)象頻頻發(fā)生。審計署對工商銀行的審計公告顯示，工商銀行北京某支行因汽車特約經(jīng)銷商和購車人提供虛假資料，被騙取的個人汽車消費貸款達9000多萬元。另有資料表明，2004年利用信用卡惡意透支案例也呈現(xiàn)大幅增長態(tài)勢。
有了個人征信系統(tǒng)后，這種現(xiàn)象會得到大幅度地減少。據(jù)央行征信管理局有關(guān)人士介紹，央行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的目的是幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險管理能力和信貸管理效率，防范信用風(fēng)險，促進個人消費信貸健康發(fā)展，為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)。
個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收集的個人信息主要包括三類：一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善，還將采集個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
今后，個人的“信用污點”(如違約、欠費等信息)就不像以前那么容易遮掩了。商業(yè)銀行在審核個人貸款、信用卡申請等個人信貸業(yè)務(wù)時，對個人信用信息一目了然，而對已發(fā)放的個人信貸業(yè)務(wù)進行風(fēng)險跟蹤管理時，也會相對輕松得多。
征信系統(tǒng)會否泄露個人隱私
在個人征信系統(tǒng)所采集的信息中，哪些是公眾信息、哪些是個人隱私，目前還沒有法律明確界定，個人征信系統(tǒng)會不會面臨著個人隱私權(quán)保護方面的訴訟風(fēng)險呢？
中央財經(jīng)大學(xué)財經(jīng)法律研究所副所長曾筱清博士說，有關(guān)個人征信方面的專門法律現(xiàn)在還沒有出臺。目前對于個人隱私權(quán)的保護，多是從民事法律上進行規(guī)范，但比較模糊，哪些信息屬于個人隱私界定不太明確。有的人可能對某些信息，如姓名、私人電話、還款記錄、擔(dān)保行為等，認為是個人隱私，不愿意公開，這和個人征信系統(tǒng)收集的信息會不會發(fā)生沖突，會不會產(chǎn)生糾紛？所以，必須對個人隱私信息做一個界定，有關(guān)個人隱私的信息應(yīng)當(dāng)是跟個人身份相關(guān)的信息，而一些業(yè)務(wù)方面的信息如違約記錄，則不能作為個人隱私來保護。她說，法律應(yīng)當(dāng)強化對隱私權(quán)的保護。哪些是公眾信息，有義務(wù)向社會披露，哪些是個人隱私，不能隨意查詢或利用，法律應(yīng)當(dāng)有明確的規(guī)定。
曾筱清認為，在法律規(guī)范個人征信方面，應(yīng)著重注意對征信業(yè)的管理。發(fā)達、規(guī)范的征信業(yè)是完善的征信體系的重要標志之一，也是保證征信體系平穩(wěn)運行的微觀基礎(chǔ)。發(fā)達國家的征信中介機構(gòu)因其中立、高效的征信產(chǎn)品和服務(wù)而成為所在國征信體系中的亮點。因此，立法不僅應(yīng)當(dāng)明確征信機構(gòu)的市場準入條件，以填補目前的空白，還應(yīng)當(dāng)有對其業(yè)務(wù)活動作出禁止性規(guī)定，如哪些信息不能采集；哪些信息可以采集，但不能非法使用等等。對征信活動中違反法律的禁止性規(guī)定從而侵犯個人隱私權(quán)的行為應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任作出規(guī)定，重點要放在建立和完善個人合法權(quán)益或隱私權(quán)被侵害后的救濟機制上。
曾筱清建議，對已采集入庫的不真實的、滯后的或者有爭議的信息，應(yīng)當(dāng)有個解決的機制。比如，信息及時更新的要求、信息被用于特定用途前被征信人有權(quán)提出質(zhì)疑等。考慮到未來的征信系統(tǒng)還將涉及到銀行、法院、稅務(wù)、工商管理等多個部門的不同信息記錄和信息管理，在立法上應(yīng)當(dāng)注意多個部門之間的相互協(xié)調(diào)和配合。（甫林）
